Tasas actuales de préstamos inmobiliarios

Préstamos hipotecarios y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, comúnmente llamados Hola– han tenido una gran demanda en los últimos años.

Le permiten pedir prestado contra su vivienda, convirtiendo su valor líquido en dinero en efectivo que puede utilizar para reparaciones o reparaciones de la vivienda. renovacionesconsolidar deudas o pagar casi cualquier gasto que se te ocurra.

Según la firma de análisis Black Knight, el propietario típico tiene alrededor de $200,000 en valor líquido a los que podría acceder a través de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. o Heloc. Y según una encuesta de TD Bank, más de la mitad de los propietarios de viviendas están considerando uno de estos préstamos durante el próximo año.

¿Tú también deberías? Probablemente dependa de la tasa de interés que pueda obtener y de cómo se compara con otros productos de inversión inmobiliaria, como Helocs y refinanciaciones con retiro de efectivo. Esto es lo que necesita saber sobre las tasas de préstamos con garantía hipotecaria para ayudarle a tomar la decisión correcta.

Tasas actuales del valor líquido de la vivienda

Las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria, que son fijas durante la vigencia del préstamo, están aumentando este año, al igual que la mayoría de las tasas de interés en todo el mundo. La tendencia se debe principalmente a El esfuerzo de la Reserva Federal para combatir la inflaciónque incluyó 11 aumentos en su tasa de referencia de fondos federales desde principios de 2022.

«El aumento de los tipos hace que sea más caro para los consumidores y las empresas pedir dinero prestado, lo que puede reducir la demanda y calmar las presiones inflacionarias», explica Scott Bridges, director de préstamos al consumo del prestamista hipotecario Pennymac.

Como resultado de la medida de la Reserva Federal, los préstamos hipotecarios han aumentado y han subido casi 3 puntos porcentuales respecto a hace unos años. A principios de 2022, la tasa promedio de préstamos para vivienda a 10 años era del 6,03% y la tasa promedio a 15 años era del 6,09%.

A continuación se muestra dónde se encuentran las tasas promedio de préstamos con garantía hipotecaria a diciembre de 2023:

Fuente: tasa bancaria

Seamos claros: los préstamos hipotecarios son un tipo de «segunda hipoteca». Esto significa que, si usted incumple, el prestamista no recibirá su pago hasta que reciba su hipoteca principal. Como resultado, las tasas de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda tienden a ser significativamente más altas que las tasas de las primeras hipotecas, generalmente alrededor de 2 puntos porcentuales. El tasa promedio sobre una hipoteca de primer grado a 30 años fue del 7,22% en diciembre.

¿Qué sigue para las tasas de préstamos con garantía hipotecaria?

Hasta ahora, las medidas de la Reserva Federal para combatir el aumento de precios parecen haber funcionado. La tasa de inflación ha caído desde un máximo del 9,1% al 3,2% actual. Como resultado, la mayoría de los inversores de Wall Street suponen que la Reserva Federal ha subido más o menos las tasas. En cambio, los observadores de la Reserva Federal están debatiendo actualmente cuándo comenzará la Reserva Federal a recortar las tasas y qué tan profundo será ese recorte.

La herramienta FedWatch de CME Group, que utiliza datos sobre precios de futuros para medir el sentimiento del mercado, sugiere que la mayoría de los inversores piensan que la Reserva Federal mantendrá las tasas en los niveles actuales al menos durante el invierno. Sin embargo, eso cambia en la primavera, cuando los inversores piensan que las probabilidades de un recorte de tipos son ligeramente superiores al 50-50. Si estas predicciones se hacen realidad, los préstamos hipotecarios probablemente se mantendrán en el rango del 8% al 10% en el que se encuentran actualmente durante varios meses.

¿Deberían los prestatarios esperar a que bajen las tasas de interés? Las predicciones de tarifas pueden ser volubles, y si está planeando un proyecto importante de mejoras para el hogar, podría ser un error posponerlo con la esperanza de ahorrar un poco de dinero el próximo año.

Sin embargo, si no está seguro de necesitar un préstamo, probablemente no tenga prisa. A diferencia de 2022 y 2023, cuando las tarifas aumentaron rápidamente, hay pocas posibilidades de que termine pagando mucho más si espera.

¿Qué determina las tasas de los préstamos hipotecarios?

Las medidas de la Reserva Federal son un factor importante en lo que respecta a las tasas de interés hipotecarias, pero también existen otras influencias. Cuando se trata de factores de mercado, la demanda de préstamos hipotecarios e hipotecarios desempeña un papel, al igual que la demanda de los inversores de valores respaldados por hipotecas.

Los precios de la vivienda también son importantes. Debido a que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son un segundo gravamen, los prestamistas deben tomar precauciones adicionales para garantizar que se les pague en caso de incumplimiento. Los prestamistas se sienten mucho más cómodos cuando los precios de la vivienda aumentan porque los precios más altos crean un espacio adicional entre el precio de venta de la vivienda y el saldo de la primera hipoteca. Eso normalmente se traduce en tasas de interés más bajas, dice Jason van den Brand, director ejecutivo del mercado inmobiliario Wellahead. Sin embargo, en los mercados inmobiliarios débiles ocurre lo contrario. «La disminución o la fluctuación de los precios inmobiliarios», dice, «podría conducir a tasas más altas».

Las tasas de préstamos hipotecarios también varían según el prestatario individual y el préstamo. Prestatarios con Los puntajes de crédito más altos tienden a obtener tasas más bajas. (760 o más generalmente le darán lo mejor), así como aquellos con relaciones préstamo-valor más bajas, lo que significa que el monto de su préstamo es una porción menor del valor total de la vivienda. (Su LTV también afecta lo que puede pedir prestado contra su vivienda. La mayoría de los prestamistas solo le permitirán pedir prestado entre el 80% y el 90% del valor de su vivienda, menos el saldo de la hipoteca que tenga actualmente).

Finalmente, el uso de la casa puede afectar la tasa de interés que recibe. Las propiedades que son segundas residencias o inversiones se consideran más riesgosas para los prestamistas y, a menudo, requieren tasas de interés más altas. Las residencias principales, donde es menos probable que los prestatarios se salten los pagos (por temor a una ejecución hipotecaria), disminuyen.

Cómo obtener las mejores tasas de préstamos hipotecarios

Las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria no están escritas en piedra, por lo que a menudo puede obtener una tasa más baja simplemente comparando a los prestamistas. Los mercados de préstamos en línea como LendingTree y Wellahead de van den Brand pueden ayudar, o puede obtener cotizaciones directamente de diferentes instituciones: su banco principal, cooperativa de crédito, banco en línea y compañía hipotecaria dedicadaPor ejemplo.

Asegúrese de consultar también las promociones especiales. Como explica Seth Bellas, gerente de sucursal de Churchill Mortgage: «He visto muchos bancos y cooperativas de crédito que ofrecen una tasa de descuento si abres una cuenta corriente con ellos y depositas una cierta cantidad».

También puede tomar medidas para mejorar su puntaje de créditocomo dice Bellas, «mantener su puntaje FICO es probablemente la mayor ventaja para mantener su tasa baja».

Tasas de préstamos hipotecarios frente a tasas de Heloc

Con Helocs, obtienes una línea de crédito, a la que puedes recurrir según sea necesario, normalmente durante un período de 10 años. Luego pagará solo intereses hasta que finalice el plazo de 10 años y, a partir de entonces, pagará todos los intereses y el principal.

Las tasas de interés de los Helocs suelen ser variables. La mayoría de las veces, esto significa que Heloc tiene tasas de interés más bajas al principio (piense en esto como una tasa de interés temporal), pero después de seis meses (la duración exacta varía según el prestamista), la tasa comienza a ajustarse. Debido a esto, su tasa podría ser más alta que la que ofrecería un préstamo hipotecario de tasa fija. Su precio y pago también cambiarán mensualmente hasta el final del período.

Debido a este «grado de incertidumbre», dice van den Brand, los prestatarios deben acercarse a Helocs con cuidado, especialmente aquellos con ingresos impredecibles.

Tasas de préstamos hipotecarios versus tasas de refinanciación con retiro de efectivo

Otra alternativa a los préstamos inmobiliarios es la refinanciación con retiro de efectivo. Con esta estrategia, usted obtiene una nueva hipoteca, una mayor que el saldo de su hipoteca actual, y luego usa el nuevo préstamo para liquidar el anterior, dejando la diferencia en efectivo.

Normalmente, esta puede ser una forma inteligente de utilizar su capital sin tener que solicitar crédito adicional, pero en el mercado actual no es tan sencillo. Según Redfin, la mayoría de los propietarios de viviendas (más de nueve de cada 10) disfrutan de una tasa hipotecaria actual inferior al 6%. Para ellos, una refinanciación con retiro de efectivo significaría reemplazar su préstamo de bajo interés (probablemente uno con cientos de miles todavía en él) por una tasa de interés mucho más alta, probablemente cobrando más del 7%.

Debido a esta dinámica, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda (o incluso un Heloc) puede ser una mejor opción en el mercado actual.

«Tanto los préstamos sobre el valor de la vivienda como los Helocs permiten a los propietarios mantener la tasa baja que disfrutan actualmente en su primera hipoteca», dice Bridges, «lo que en este mercado es una ventaja».

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