La familia estadounidense promedio tiene 10 tarjetas de crédito y más de $15,000 en deudas de tarjetas de crédito. Casi la mitad de estos hogares tienen problemas para hacer los pagos mensuales mínimos, y algunos usan plástico para cubrir los gastos diarios como comestibles, gasolina y su café con leche matutino. Los cargos por mora y los cargos por exceder el límite están aumentando, y más hogares están perdiendo uno o más pagos por completo.
Si tiene problemas con las deudas, ahora es el momento de detener este ciclo destructivo y obtener la ayuda que necesita de un programa de alivio de la deuda. Este artículo le enseña los conceptos básicos de la consolidación de cuentas, una de las formas más populares de reducción de deuda.
¿Qué es la consolidación de cuentas?
La consolidación de cuentas, también conocida como arbitraje de intereses o consolidación de tarjetas de crédito, toma sus préstamos y tarjetas de crédito con intereses altos y los consolida en un préstamo con intereses bajos que puede pagar. En otras palabras, sacas un préstamo para pagar muchos otros. Usted realiza un pago mensual a un consolidador de deudas, quien distribuye los fondos a sus acreedores hasta que se paguen en su totalidad. Solo se pueden consolidar las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales). No puede consolidar hipotecas, alquileres, servicios públicos, facturas de teléfono celular y cable, primas de seguros, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, pensión alimenticia, manutención de niños, impuestos o multas penales.
Hay dos tipos de consolidación de cuentas: sin fines de lucro y sin fines de lucro. Ambos tipos trabajan con sus acreedores para elaborar planes de pago modificados. Contrariamente a la creencia popular, las empresas sin fines de lucro cobran una tarifa nominal por sus servicios. Si una empresa de consolidación de cuentas tiene fines de lucro, también debe pagar una tarifa de servicio inicial de aproximadamente el 15% del valor nominal de su deuda. Por ejemplo, si el monto total adeudado a los acreedores es de $15,000, puede esperar pagar una tarifa de alrededor de $2,250.
Si está considerando consolidar cuentas, esto es lo que necesita saber primero:
1. La consolidación de cuentas no resolverá sus hábitos descuidados de gasto y ahorro. La única manera de lograr una libertad financiera duradera es aplicando las leyes dinámicas de la recuperación financiera a su vida diaria. Estos principios de dinero inteligente lo ayudarán a crear hábitos de gasto y ahorro que se construyen sobre una base sólida. Estos se analizan en un artículo separado titulado «Las leyes dinámicas de la transformación financiera total».
2. Es posible que no sea elegible para un préstamo de consolidación de facturas debido a un historial de crédito moroso. En tales casos, es posible que desee buscar otras opciones de alivio de la deuda, como la liquidación de deudas. Sin embargo, la protección por bancarrota solo debe considerarse como último recurso.
3. Si su deuda no garantizada es inferior a $10,000, la consolidación de cuentas es probablemente una mejor opción que la liquidación de deudas. He aquí por qué: La mayoría de las compañías de liquidación de deudas requieren que usted tenga $10,000 o más en deuda no garantizada para calificar para sus servicios.
4. Debido a que la mayoría de los préstamos de consolidación de cuentas no están garantizados, el prestamista no puede reclamar su casa si usted no puede cumplir con los pagos. Sin embargo, los pagos atrasados o perdidos afectarán negativamente su puntaje de crédito.
5. Si se garantiza un préstamo de consolidación y no realiza los pagos, el prestamista puede presentar un reclamo contra su casa u otro activo.
6. No hay registro público de que haya consolidado sus deudas.
7. La consolidación de cuentas no debe confundirse con la liquidación de deudas, otra forma de reducción de deudas. En la liquidación de deudas, los negociadores se comunican con los acreedores en su nombre para liquidar sus deudas a montos reducidos y acordados. Después de inscribirse en un programa de liquidación de deudas, su equipo de negociación abre una cuenta fiduciaria para usted. Debe depositar hasta el 50% del valor nominal de su deuda en la cuenta durante un período de 24 a 60 meses. Este dinero se utiliza para saldar sus deudas con los acreedores.
8. Como se mencionó anteriormente, solo puede consolidar deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales. No puede consolidar hipotecas, alquileres, facturas de servicios públicos, tarifas de teléfono celular y cable, primas de seguros, préstamos para automóviles y estudiantes, pensión alimenticia, manutención de niños, impuestos o multas penales.
9. La consolidación de cuentas puede dañar su puntaje crediticio a corto plazo. Por ejemplo, solicitar un préstamo de consolidación de un banco o cooperativa de crédito requiere una «verificación de crédito dura» que puede afectar un poco sus puntajes. Más importante aún, debe ser consciente de cómo un préstamo de consolidación de facturas puede afectar su «índice de utilización de crédito».
Según Credit.com: “La utilización del crédito se refiere al porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente. Por ejemplo, si el límite de crédito de todas sus tarjetas de crédito combinadas es de $30,000 y tiene una deuda de $15,000, entonces la utilización de su crédito es del 50%. Pero si obtiene un préstamo de consolidación de facturas y cierra todas sus cuentas de tarjetas de crédito, su deuda total seguirá siendo de $15,000, pero la utilización de su crédito ahora será del 100 %, lo que puede afectar su puntaje crediticio”.
Detweiler agrega: A largo plazo, «un préstamo de consolidación de facturas no debería afectar su puntaje de crédito. Es posible que vea una caída temporal porque tiene una cuenta nueva. Pero si la paga a tiempo, debería igualarse. Si cierra todas sus tarjetas de crédito, que ha consolidado, es posible que vea caer sus puntajes, aunque para algunos, ¡eso puede ser más seguro que arriesgarse a cargar esas tarjetas y endeudarse!»
10. Nunca permita que una compañía de consolidación de cuentas lo presione para unirse a su programa.
11. No contrate a una empresa que no tenga interés en sus necesidades financieras específicas.
12. Antes de inscribirse en un programa de consolidación de facturas, revise cuidadosamente su presupuesto y asegúrese de que puede pagar los pagos mensuales. No se sorprenda si tiene que eliminar algunos gastos no esenciales.
13. Antes de unirse a un programa de consolidación de cuentas, escriba el nombre de la empresa seguido de la palabra «quejas» en el motor de búsqueda. Averigüe lo que otros han dicho sobre la empresa y si la empresa alguna vez se ha involucrado en prácticas comerciales desleales.
14. Averigüe si la empresa es miembro de Online Business Bureau, así como de su BBB local. Verifique sus calificaciones en ambas oficinas y si alguna vez han tenido alguna queja sobre sus servicios.
15. Póngase en contacto con todos sus acreedores y averigüe si están dispuestos a trabajar con una empresa en particular.
16. Nunca pague a un consolidador de deuda hasta que todos sus acreedores hayan aprobado su plan de pago modificado.
17. Una vez que comience a pagar al consolidador de deuda, comuníquese con todos sus acreedores y averigüe si están recibiendo los pagos mensuales.
18. Pase lo que pase, haga sus pagos mensuales al consolidador de deuda a tiempo.
19. Una compañía de consolidación de cuentas no puede representarlo en la corte a menos que también sea una firma de abogados.
20. La compañía de consolidación no puede evitar que su casa sea embargada o que su automóvil sea embargado.
Apliquemos la consolidación de cuentas a una situación financiera típica:
Digamos que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $20,000 con una APR promedio de 23%. Suponiendo que no realice compras adicionales ni adelantos en efectivo, le tomará 145 meses liberarse de las deudas si solo realiza los pagos mínimos mensuales. Pagará $38,085 en intereses y un total de $58,085 (principal + intereses).
Al utilizar la consolidación de cuentas, se reduce la cantidad de interés que pagará. Si elige una empresa con fines de lucro, también pagará una tarifa de servicio inicial de aproximadamente el 15% del valor nominal de su deuda.
Usando el ejemplo anterior, supongamos que elige una empresa con fines de lucro para consolidar el saldo de su tarjeta de crédito de $ 20 000. El consolidador negocia una APR promedio del 15 % con sus acreedores y un pago mensual fijo de $ 402. También debe pagar una tarifa de servicio de $ 3,000, el 15% del valor nominal de su deuda, a la empresa de consolidación.
Si realiza un pago mensual fijo de $ 402, le llevará 77 meses liberarse de la deuda. Pagará $10,823 en intereses y un total de $30,823 (principal + interés).
Comparemos sus pagos totales utilizando la consolidación de facturas y pagando solo la cantidad mínima adeudada cada mes.
Estos son sus pagos totales mediante la consolidación de facturas:
$20,000 – Deuda inicial
$10,823 – Intereses pagados
$3,000 – Tarifa de servicio por adelantado
$33,823 – Pagos totales
Estos son sus pagos totales, pagando solo el monto mínimo adeudado cada mes:
$20,000 – Deuda inicial
$38,085 – Intereses pagados
$58,085 – Pagos totales
Al usar la consolidación de facturas, sus ahorros netos son de $24,262 y está libre de deudas 68 meses antes que si hiciera los pagos mensuales mínimos.
Este artículo le enseñó los conceptos básicos de la consolidación de cuentas, una de las formas más populares de alivio de la deuda. Si bien un programa de consolidación de facturas puede ayudarlo a reducir su deuda, no le enseña cómo vivir fiscalmente. La única manera de lograr una libertad financiera duradera es aplicando las leyes dinámicas de la recuperación financiera a su vida diaria. Estos principios de dinero inteligente lo ayudarán a crear hábitos de gasto y ahorro que se construyen sobre una base sólida. Estos se analizan en un artículo separado titulado «Las leyes dinámicas de la transformación financiera total».
