Los enlaces de afiliados a los productos de este sitio provienen de socios que nos compensan y se aplican términos a las ofertas enumeradas (consulte nuestra divulgación para anunciantes con nuestra lista de socios para obtener más detalles). Sin embargo, nuestras opiniones son nuestras. Vea cómo calificamos productos y servicios para ayudarlo a tomar decisiones inteligentes con su dinero.
- La Reserva Federal podría recortar las tasas de interés federales en septiembre y dos veces más antes de 2025.
- Sin embargo, el recorte de tasas de la Reserva Federal no será lo suficientemente grande como para reducir significativamente la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos.
- Cuatro expertos financieros comparten consejos para la gestión de la deuda, como negociar tipos de interés más bajos.
Se espera que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés en 25 puntos básicos este mes, lo que dejará a muchos compradores potenciales preguntándose si ahora es el momento adecuado para comprar una casa.
Pero, ¿qué significa la caída de tasas esperada para quienes buscan consolidar deudas o financiar gastos de emergencia con un préstamo personal o una tarjeta de crédito? No cambiará mucho, según los cuatro expertos financieros con los que hablamos: su plan de juego debería seguir siendo pagar su deuda lo más rápido posible con la tasa de interés más baja que pueda obtener.
La crisis de la deuda soberana
Los estadounidenses se enfrentan a una crisis de deuda de tarjetas de crédito y los millennials y la Generación Z están a la vanguardia de la lucha. Los hogares estadounidenses tenían colectivamente 1,15 billones de dólares en deudas de tarjetas de crédito en el primer trimestre de 2024, según datos de la Reserva Federal publicados en Average American Debt Statistics.
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito está por encima del 20%, lo que hace que pagar deudas con intereses altos sea especialmente desafiante. Aún así, tener una deuda pendiente puede costar más de $1,100 al año, especialmente si tiene cargos por pagos atrasados.
Cuatro expertos financieros comparten ideas sobre cómo recuperarse rápidamente de una deuda, independientemente de su perfil financiero. Esto es lo que recomiendan:
Consolida tu deuda
«Las estrategias de gestión de la deuda varían significativamente entre los niveles de prestatarios, y comprender estas diferencias es esencial», dijo James McCarthy, miembro fundador de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) del gobierno. En otras palabras, su solvencia tiene mucho que ver con las opciones disponibles para usted.
Si usted es un consumidor con crédito promedio que tiende a tener saldos de tarjetas de crédito, McCarthy recomienda buscar opciones de pago con intereses más bajos. Un préstamo de consolidación de deuda es un tipo de préstamo personal que consolida la deuda de su tarjeta de crédito a una tasa de interés más baja para brindar cierto alivio financiero.
Es un desafío obtener una tasa competitiva en un préstamo de consolidación de deuda si se tiene mal crédito, pero no es imposible, dijo McCarthy: «La clave es demostrar estabilidad financiera».
Algunos prestamistas consideran factores distintos del crédito para determinar los pagos puntuales de alquiler y servicios públicos, y los prestatarios que demuestran ingresos consistentes y un índice de utilización de crédito más bajo pueden calificar para mejores tasas.
Esta semana, la tasa de interés promedio para préstamos personales ronda el 20% si tiene un crédito excelente, pero es significativamente más alta si su puntaje crediticio está en el rango bueno, regular o malo.
Si la Reserva Federal reduce las tasas de interés como se prevé, puede esperar que las tasas de interés de los préstamos personales bajen ligeramente, independientemente de su puntaje crediticio. Pero no esperen grandes caídas: el recorte esperado es de 25 a 50 puntos básicos como máximo, lo que supone sólo un 0,25% o un 0,5%, lo que es insignificante en el gran esquema del interés compuesto.
Priorizar el pago de la deuda (incluso antes de invertir)
«Si estás luchando por pagar una deuda, la forma de salir es liquidar el capital lo antes posible», dijo Jeremy Schneider, educador en finanzas personales y cofundador del mercado de asesoramiento financiero Nectarine. «Salir de las deudas realmente significa hacer un plan y mantenerse concentrado».
Schneider recomienda el método de la «bola de nieve» para salir de las deudas. «Clasifique todas sus deudas de menor a mayor, realice pagos mínimos en todas menos en las más pequeñas y destine todo el efectivo que pueda a la deuda más pequeña», le dijo a Business Insider. «Una vez que se haya pagado, tendrá un pago menos, que se puede aplicar a la siguiente deuda más pequeña y más allá».
Schneider también advirtió contra la confianza en herramientas financieras con intereses más bajos para resolver el problema: «Una consolidación de préstamos no le salvará de su deuda», dijo. «Es simplemente empujar los guisantes por un plato».
En cambio, Schneider recomienda que los consumidores desarrollen hábitos financieros más saludables, como tratar las tarjetas de crédito como tarjetas de débito pagándolas en su totalidad cada mes. «Si no puedes comprometerte con ello, no uses ninguna tarjeta de crédito».
Busque financiación sin intereses, si es posible
«Mucha gente piensa que la deuda de tarjetas de crédito es normal, por lo que no hay urgencia en pagarla», dijo Sophia Bera Daigle, planificadora financiera certificada y fundadora de la firma milenial de planificación financiera Gen Y Planning. «Pero cuando estás en un ciclo de deudas de tarjetas de crédito, puede llevar mucho tiempo, trabajo duro y concentración pagarlas».
Si tiene un crédito excelente o un buen crédito, Daigle recomienda trasladar su deuda a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo sin intereses y pagarla con el tiempo sin intereses adicionales. También puede considerar una tarjeta de crédito comercial de transferencia de saldo con una APR introductoria del 0% si su empresa necesita un salvavidas financiero.
Daigle también sugiere ponerse en contacto con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) para establecer un plan de gestión de deuda. Esta organización sin fines de lucro brinda acceso a asesores de crédito certificados que pueden ayudarlo a establecer un monto de pago mensual constante. NFCC también ofrece cursos de administración de dinero en línea para mejorar sus conocimientos financieros.
Comprenda el verdadero costo de la deuda con intereses altos
Una vez que salga de la deuda de tarjetas de crédito, es importante desarrollar hábitos saludables para asegurarse de no endeudarse.
«Las tasas de interés marcan una diferencia real y es importante saber lo que se está pagando», dijo Mark Elliot, director de atención al cliente de la empresa de servicios financieros LendingClub. «Muchos consumidores que luchan con deudas con intereses altos han expresado confusión sobre las APR de las tarjetas de crédito, y las compañías de tarjetas de crédito están felices de que siga siendo así».
Elliot, que tiene experiencia previa en gestión en JPMorgan Chase y Capital One, también citó un error común entre los consumidores cotidianos.
«Muchos consumidores creen que realizar un pago mínimo es una forma eficaz de gestionar la deuda de las tarjetas de crédito», dijo Elliott. Sin embargo, advierte que pagar sólo la cantidad mínima en las tarjetas de crédito puede «dar lugar a períodos de pago prolongados y a intereses significativamente más altos pagados en horas extras». En cambio, los consumidores que luchan contra una elevada deuda de tarjetas de crédito deberían centrarse en desarrollar conocimientos financieros y ajustarse a un presupuesto de gastos.
Consejo final: «Desarrollar una estrategia de pago es la clave», dijo Elliott. «Trate de pagar más que el pago mínimo para reducir su saldo de capital más rápido y priorizar la deuda con intereses altos».
