Conclusiones clave
Los préstamos sin verificación de crédito están dirigidos a personas con un puntaje crediticio bajo o un historial crediticio deficiente.
Los préstamos sin verificación de crédito a menudo tienen tasas de interés y tarifas muy superiores al préstamo personal promedio.
Estos préstamos deben abordarse con mucha cautela y como opción de financiación de último recurso.
Los préstamos sin verificación de crédito no requieren una revisión de su puntaje crediticio, lo que puede hacerlos convenientes si tiene mal crédito. Pero pueden ser riesgosos y, a menudo, tienen intereses y tarifas de originación extremadamente altos. Como resultado, sólo debería considerar utilizar estos préstamos como último recurso.
¿Qué es el crédito sin verificación de crédito?
Los prestamistas no realizan una verificación de crédito sólida ni revisan su historial crediticio con un préstamo sin una verificación de crédito.
En cambio, el proceso de revisión de la solicitud y la decisión se basan en otros factores, como su situación laboral, ingresos o historial de cuenta bancaria. Incluso puede basarse en una garantía si solicita un préstamo garantizado. Para los solicitantes con crédito deficiente o historial de pagos desigual, un préstamo sin verificación de crédito puede ser una opción atractiva.
Sin embargo, los prestamistas pueden cobrar tasas de interés y tarifas adicionales significativamente más altas. La tasa de interés promedio de préstamos personales para prestatarios con crédito de regular a malo es del 17,8 al 32 por ciento.
Aunque el prestamista no verificará su crédito, puede esperar tasas similares porque se le considera un prestatario más riesgoso. Revise detenidamente su contrato de préstamo y comprenda exactamente a qué se está inscribiendo antes de pedir prestado.
¿Cómo funcionan los préstamos sin verificación de crédito?
Después de la aprobación, el prestamista le exige que reembolse los fondos del préstamo sin verificación de crédito dentro de un período determinado. Paga el préstamo más intereses como cualquier otro préstamo.
A diferencia de un préstamo que requiere una verificación de crédito, algunos tipos de préstamos sin verificación de crédito no informan el historial de pagos a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y Transunion. Esto significa que es posible que un préstamo sin verificación de crédito no le ayude a desarrollar su crédito. Pero si no cumple con el préstamo y lo vende a una empresa de cobranza de deudas, se puede informar a las agencias y causar un daño significativo a su crédito.
Préstamos que no requieren verificación de crédito
Existen diferentes tipos de préstamos que no requieren que los prestatarios pasen por una verificación de crédito para obtener la aprobación de los fondos.
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos pequeños a corto plazo que puede devolver la próxima vez que reciba un día de pago. En la mayoría de los casos, en un plazo de dos a cuatro semanas.
Estos préstamos sin verificación de crédito están diseñados para brindarle dinero rápido que le durará hasta su próximo cheque de pago. Si bien estos préstamos pueden ser un salvavidas en caso de emergencia, deberían ser su último recurso porque varias regulaciones estatales les permiten tener una APR de hasta el 400 por ciento.
Préstamos a plazos sin verificación de crédito
Con los préstamos a plazos sin verificación de crédito, usted pide prestada una suma global de dinero y la paga con el tiempo mediante pagos mensuales fijos. Por lo general, implican montos de préstamo más altos que los préstamos de día de pago y pueden usarse para cubrir casi cualquier gasto. Y si bien tienen tasas de interés más bajas en promedio, algunos estados permiten a los prestamistas establecer sus APR en tres dígitos.
Préstamos sobre títulos de automóviles
Los préstamos sobre título de automóvil son préstamos garantizados que utilizan su automóvil como garantía. La cantidad que puede obtener dependerá del valor de su automóvil y, en muchos casos, deberá ser propietario de su automóvil para calificar.
La mayoría de los prestamistas le permitirán conducir su automóvil mientras liquida el préstamo. Si no cumple con un préstamo sobre el título, el prestamista puede recuperar su vehículo. Al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título deberían ser el último recurso porque el préstamo de automóvil promedio tiene una APR de alrededor del 300 por ciento.
Cómo comprar préstamos sin verificación de crédito
Varios prestamistas ofrecen préstamos sin verificación de crédito, algunos de los cuales pueden tener menos reputación, por lo que es importante investigar.
Vea las tasas de interés que cobra cada prestamista. Incluso si tiene que tener una APR alta, comparar prestamistas le ayudará a obtener las tasas más bajas para las que califica.
Comprenda todas las tarifas asociadas con el préstamo. Con los préstamos de día de pago, el prestamista sólo puede cobrar una tarifa fija por cada $100 prestados. Esto puede resultar en una APR equivalente alta, incluso si no hay intereses.
Leer reseñas en línea. Utilice sitios web como Better Business Bureau (BBB) y Trustpilot para cada prestamista para mantenerse alejado de estafas o empresas que tienen un patrón de mala experiencia del cliente.
Conozca las leyes de su estado. Asegúrese de que el préstamo que está solicitando sea legal y de que el prestamista respete las restricciones sobre tarifas, intereses y términos del préstamo.
Si le piden que ponga dinero por adelantado a cambio de un préstamo, hágalo. Esta es una señal de fraude. Además, si el prestamista no revela todas las tarifas asociadas con el préstamo, considérelo una señal de advertencia de que es posible que el prestamista no esté en alza.
Por qué los préstamos sin verificación de crédito son una mala idea
Si bien los préstamos sin verificación de crédito pueden parecer una excelente opción, algunos de ellos, como los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título del automóvil, deben abordarse con precaución. Las altas tasas de interés generan pagos elevados, lo que puede enviarlo a un ciclo de deuda que puede afectar negativamente su crédito. Algunos prestamistas también aplican tarifas adicionales que dificultan aún más poner sus finanzas en orden.
Y dado que muchos de estos tipos de préstamos no fortalecen su crédito, está perdiendo la oportunidad de que sus pagos le ayuden a mejorar su puntaje crediticio. En resumen, los préstamos sin verificación de crédito pueden tener muchas consecuencias financieras negativas.
Alternativas a préstamos sin verificación de crédito
Existen varias alternativas a los préstamos sin verificación de crédito que pueden brindarle los fondos que necesita incluso si tiene mal crédito o no tiene crédito.
Prestamistas con mal crédito
Varios prestamistas se especializan en prestar dinero a prestatarios con mal crédito. Si recurre a un prestamista con mal crédito, es posible que pueda obtener una tasa de interés relativamente baja para alguien con un crédito menos que excelente.
Las cooperativas de crédito
En comparación con los bancos, las cooperativas de crédito suelen tener requisitos más indulgentes. Mientras sea miembro, es posible que pueda obtener la aprobación de un préstamo de una cooperativa de crédito incluso con mal crédito. Es probable que las cooperativas de crédito analicen su panorama financiero general además de su crédito.
Además, la tasa de interés que cobran por la mayoría de los préstamos tiene un límite del 18 por ciento. La APR máxima para préstamos de día de pago alternativos (PAl) es del 28 por ciento.
Préstamos alternativos
Los préstamos alternativos de día de pago (PAL) son préstamos pequeños a corto plazo que ofrecen algunas cooperativas de crédito federales. Los montos de los préstamos suelen oscilar entre $200 y $1000.
Generalmente son más asequibles que los préstamos de día de pago tradicionales, con plazos de amortización que oscilan entre uno y seis meses. Si solicita PAL, la cooperativa de crédito le pedirá prueba de sus ingresos para asegurarse de que pueda pagar su préstamo.
Préstamos garantizados
Los préstamos garantizados están respaldados por una garantía, que es algo que usted posee. La garantía pueden ser activos físicos como una casa, un automóvil o un barco. También puede ser un depósito en efectivo.
Debido a que los préstamos garantizados son menos riesgosos para los prestamistas, usted puede obtener la aprobación para un préstamo con mal crédito. La advertencia, sin embargo, es que el prestamista puede embargar su garantía si no cumple con su préstamo.
Tarjetas de crédito aseguradas
Es posible que no le aprueben una tarjeta de crédito tradicional sin garantía con mal crédito. Ahí es donde entran las tarjetas de crédito aseguradas: algunos emisores no las verifican.
Cuando sacas una tarjeta de crédito asegurada, pagas un depósito en efectivo que suele ser igual a tu límite de crédito. La compañía de la tarjeta de crédito tomará su depósito si no paga la factura.
Préstamos de cofirmante
Si usted no califica para un préstamo, pídale a un amigo o familiar de confianza que sea su codeudor y solicite el préstamo con usted. Es más probable que obtenga la aprobación y califique para una tasa de interés favorable si tiene un aval con buen o excelente crédito.
Solo asegúrese de liquidar el préstamo para poder mejorar su crédito y no dejar a su codeudor responsable de los pagos.
