Ksenija Ovchinnikova/GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
Conclusiones clave
Las tasas de interés a menudo pueden alcanzar el 30 por ciento y pueden resultar en pagar mucho más por un préstamo de lo que pagaría si tuviera buen crédito.
Las tarifas elevadas también son comunes en los préstamos con mal crédito, lo que aumentará los costos de endeudamiento.
La cantidad que puede pedir prestado es limitada: generalmente $1,000 o menos, según el prestamista.
Las alternativas pueden ofrecer formas más económicas de pedir prestado, así que busque otras opciones antes de solicitar un préstamo con mal crédito.
El mal crédito puede ser una forma cómoda y sencilla de cubrir un gasto importante o una factura inesperada. Sin embargo, los prestamistas cobran mucho más cuando su puntaje crediticio es más bajo. Antes de registrarse, calcule cuánto le costará y busque alternativas que puedan ser más asequibles.
Principales consideraciones antes de solicitar un préstamo con mal crédito
El mal crédito ofrece comodidad a los prestatarios que tal vez no puedan calificar para otras opciones. Sin embargo, existen una serie de riesgos cuando se pide un préstamo con mal crédito.
Serán más caros porque los prestamistas cobrarán tasas de interés más altas o, según el tipo de préstamo, más comisiones. También es posible que esté limitado en cuanto a cuánto puede pedir prestado y cuánto tiempo tiene para pagar su préstamo.
Entonces, si bien el mal crédito tiene algunos beneficios, vale la pena buscar alternativas o esperar hasta que su crédito mejore antes de presentar la solicitud.
1. El mal crédito cuesta más
Como se considera que los prestatarios con mal crédito tienen más riesgo, enfrentan tasas de interés más altas. Para muchas personas, esto parece tasas superiores al 30 por ciento. Combinado con una tarifa de aprobación más alta (costos de procesamiento del préstamo), terminará con un préstamo mucho más caro. Esto significa pagos mensuales más altos y más intereses totales pagados.
2. Es posible que no puedas pedir prestado tanto
También es posible que esté limitado a la cantidad que puede pedir prestada. Aunque el monto para el que califica generalmente se basa en sus ingresos y otras deudas, es posible que un prestamista no esté dispuesto a darle tanto si tiene mal crédito. Si necesita una cantidad mayor, puede resultar difícil calificar para ella.
3. Es probable que su mandato sea más corto
Del mismo modo, el plazo de su préstamo también se basa en su crédito. Es posible que no sea elegible para un plazo más largo de cinco o más años, ya que esto aumenta el riesgo de incumplimiento.
Desafortunadamente, esto significa que puede enfrentar un pago mensual más alto cuando pide prestado con mal crédito. Y si bien los plazos más cortos pueden reducir la cantidad de intereses que paga, un pago mensual elevado puede dificultar la cobertura de sus gastos diarios.
Cómo se compara el mal crédito
La principal diferencia entre los costos de los préstamos personales es la tasa de interés fijada por su prestamista. Los prestatarios con buen crédito tienen acceso a tasas más bajas, lo que abarata sus préstamos.
Es por eso que, si puede, debe intentar mejorar su crédito antes de pedir prestado. Esto puede terminar ahorrándole cientos de dólares y reducir sus pagos mensuales.
Por ejemplo, un préstamo de $5,000 a tres años podría costar más de $1,500 si tiene mal crédito. Esto se debe a que la tasa promedio de préstamos personales para un prestatario con mal crédito es del 28,50 al 32 por ciento. Para un prestatario con buen crédito, las tasas son significativamente más bajas, oscilando entre el 13,50 por ciento y el 15,50 por ciento.
| Tasa de interés | Mensualidad | Costos totales |
|---|---|---|
| 13,50% | 170 dolares | $1,108.35 |
| 15,50% | 175 dolares | $1,283.92 |
| 28,50% | 208 dolares | 2.494,15 |
| 32% | 218 dolares | $2,839.79 |
Cómo encontrar el mejor préstamo para mal crédito
Para encontrar mal crédito, necesitará conocer su situación financiera y dedicar tiempo a comparar al menos tres prestamistas. El mal crédito está disponible principalmente a través de prestamistas en línea, aunque hay algunas cooperativas de crédito que ofrecen alternativas con tasas de interés bajas.
- Descubra su puntaje crediticio. Incluso los prestamistas con mal crédito establecen un puntaje crediticio mínimo, generalmente 500 o 600 puntos. Esto puede marcar una gran diferencia en lo que respecta a los préstamos para los que califica, así que verifique su puntaje antes de buscar prestamistas.
- Compara opciones de préstamos. Hay tipos de mal crédito, como los préstamos de día de pago y los préstamos con garantía hipotecaria, que son significativamente más caros y riesgosos que los préstamos personales estándar. Tenga esto en cuenta al considerar un préstamo.
- Precalificar con tres o más acreedores. Muchos prestamistas le permiten precalificar para verificar sus tasas sin afectar su puntaje crediticio. Puede utilizar este proceso para comparar prestamistas y ver cuál ofrece las mejores condiciones.
- Determinar el precio. Utilice la calculadora de préstamos personales precalificada para determinar el costo. Verifique el pago mensual con el monto total de intereses que pagará. Y si bien las tasas de interés son una consideración importante, considere también las tarifas y el precio total.
- Agregue un cofirmante. Si es posible, presente la solicitud con un codeudor u otro prestatario que tenga un puntaje crediticio más alto. Esto puede ayudar a mejorar sus posibilidades de aprobación. La otra persona también asumirá el riesgo, así que asegúrese de que ambos sepan en qué se están metiendo antes de pedir prestado juntos.
Alternativas al mal crédito
El mal crédito está lejos de ser su única opción. Existen varias alternativas si tiene mal crédito. Es posible que enfrente tasas similares si opta por una tarjeta de crédito o un préstamo hipotecario, pero los riesgos son diferentes con mal crédito. Y si bien la ayuda de amigos y familiares puede no tener tasas altas, sí tiene sus inconvenientes que debes conocer.
Además, considere la posibilidad de recibir asesoramiento crediticio. Puede ayudarle a administrar sus finanzas, negociar con prestamistas y mejorar su situación para futuros préstamos.
- Tarjetas de crédito. Para gastos pequeños frecuentes, es posible que desee comparar tarjetas de crédito con mal crédito. Le brindan mucha más flexibilidad que un préstamo, pueden ayudarlo a desarrollar su crédito y brindarle acceso a beneficios como bonos de devolución de efectivo.
- Préstamos hipotecarios. Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) está garantizado por el valor líquido de su vivienda, lo que significa tasas más bajas para prestatarios con mal crédito. Pueden ser más asequibles si tienes un gasto grande que cubrir, pero arriesgas tu propiedad si no pagas.
- Amigos y familia. Es posible que sus amigos y familiares puedan y estén dispuestos a ayudarlo cuando enfrente un problema financiero. Ten clara tu capacidad de pago, paga los intereses y ponlo todo por escrito. Esto puede ser un peligro para su relación, así que sea honesto con su ser querido.
- Asesoramiento crediticio. El proceso de asesoramiento crediticio puede ayudarle a salir de sus deudas. Aunque no podrá otorgarle un préstamo, puede ayudarlo a reconstruir sus finanzas para futuros préstamos. Combinado con mal crédito o la alternativa, el asesoramiento crediticio puede resultar útil.
