Si está ahorrando dinero para objetivos a corto plazo, como unas vacaciones o crear un fondo de emergencia, es importante tener fácil acceso a ese dinero. Pero el hecho de que no esté invirtiendo ese dinero no significa que no pueda ganar altos intereses por él.
Ingrese a las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Estas cuentas ofrecen tasas de ahorro más altas que las cuentas de muchos bancos tradicionales. Pero antes de abrir uno, es importante comprender cómo funcionan, así como sus ventajas y desventajas.
¿Qué son las cuentas de ahorro de alto rendimiento?
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son cuentas de ahorro que normalmente recompensan a los ahorradores con una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales.
Es importante recordar que las tasas de interés de las cuentas de ahorro son variables, lo que significa que los bancos pueden cambiar las tasas como quieran. Por ejemplo, el hecho de que se haya registrado en una cuenta de ahorros de alto rendimiento que ofrece un rendimiento porcentual anual (APY) del 4,50% no significa que obtendrá esa tasa para siempre. Algunas cuentas también requieren que se cumpla un cierto saldo mínimo para obtener una determinada tasa.
Sin embargo, incluso cuando las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento bajan, normalmente siguen ofreciendo más que las cuentas de ahorro tradicionales. Al igual que las cuentas de ahorro habituales, las cuentas de ahorro de alto rendimiento en bancos protegidas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) aseguran depósitos bancarios de hasta 250.000 dólares por depositante. Esto significa que si el banco quiebra repentinamente, no perderá dinero.
Diferencias entre cuentas de ahorro regulares y de alto rendimiento
Si bien la tasa promedio nacional para las cuentas de ahorro regulares es solo del 0,46 % al 20 de diciembre de 2023, muchas tasas de ahorro de alto rendimiento ofrecen APY de alrededor del 5,00 %. Esto significa que el dinero escondido en cuentas de ahorro de alto rendimiento crece más rápido que el dinero en cuentas de ahorro tradicionales.
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen ofrecerse a través de bancos en línea, como Ally y SoFi. Por lo tanto, es posible que no tengan los mismos servicios bancarios que los bancos tradicionales, incluida la posibilidad de visitar sucursales físicas y brindar asistencia personal o emitir cheques. Es posible que no tengas tantas opciones de pago.
Es importante considerar exactamente qué servicios puede obtener con una cuenta de ahorros de alto rendimiento para asegurarse de que sea la mejor opción para usted.
Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento
Como ocurre con todas las cuentas de ahorro, los intereses de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son la forma que tiene un banco de recompensar a los ahorradores por mantener dinero en ese banco. La cantidad de dinero que recibirá solo por estacionar efectivo en el banco está determinada por su saldo, la tasa de interés y la frecuencia con la que aumenta esa tasa.
El interés compuesto es el interés que ganará tanto sobre la cantidad de dinero que tiene en la cuenta (el capital) como sobre el interés acumulado; en otras palabras, interés sobre intereses. El interés compuesto permite que su dinero crezca mucho más rápido que el interés simple, que es interés únicamente sobre el capital.
Las cuentas de ahorro no devengan ese interés compuesto al mismo tiempo; algunos pueden calcularlo diariamente, mientras que otros lo hacen mensualmente, por ejemplo. Esto determinará con qué frecuencia y cuándo verá los pagos de intereses depositados en su cuenta. Cuanto más aumenten las tasas de interés, más dinero ganará.
Ventajas y desventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento
Antes de abrir una cuenta, es importante conocer los pros y los contras de las cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Ventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen APY más altos que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que significa que su dinero trabaja más para usted.
«Los ahorros de alto rendimiento son un excelente lugar para los dólares que no está dispuesto a comprometer en inversiones a largo plazo o ahorros para la jubilación», dijo Kyle Akers, asesor principal de Modern Wealth Management.
Estas cuentas son líquidas, lo que significa que puedes retirar tu dinero fácilmente. Por lo general, permiten transferencias sencillas a otras cuentas y son fáciles de administrar en línea.
Desventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento
La frecuencia de los retiros puede limitarse en las cuentas de ahorro de alto rendimiento, dijo Akers. Por ejemplo, la cuenta de ahorros de Ally le limita a 10 transacciones por ciclo de estado de cuenta. No hay ningún cargo por excedente, pero Ally puede cerrar su cuenta si lo excede con frecuencia.
Añadió que es posible que también necesite tener una cantidad mínima de dinero en su cuenta para recibir una determinada tasa de interés.
Las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento también son variables y pueden cambiar en cualquier momento. Y si bien estas cuentas ofrecen más intereses que las cuentas de ahorro tradicionales, no harán crecer su dinero de la misma manera que lo haría la inversión en acciones, bonos y otros valores. Es por eso que los asesores financieros generalmente recomiendan mantener suficiente dinero en cuentas de ahorro sólo para necesidades a corto plazo e invertir el dinero destinado a objetivos a largo plazo.
Cómo elegir la cuenta de ahorros de alto rendimiento adecuada
Deberá investigar detenidamente antes de elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Si bien estas cuentas casi siempre tienen el beneficio de un APY alto, a menudo están asociadas con bancos en línea, lo que significa que pueden tener servicios limitados en comparación con los bancos tradicionales.
Idealmente, desea una cuenta con APY altos y tarifas bajas. Si bien algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento no tienen tarifas, otras cobrarán tarifas de mantenimiento mensuales o cobrarán tarifas, pero las eximirán si mantiene un saldo determinado. También querrá determinar si la cuenta tiene un depósito inicial mínimo o un saldo mínimo que debe mantener para asegurarse de recibir el APY anunciado.
Si bien es probable que busque el mayor rendimiento, Akers dijo que se asegurará de que la institución tenga su dinero disponible cuando lo necesite. Tenga en cuenta que no todos los bancos en línea tienen cajeros automáticos exclusivos o cajeros automáticos de tarjetas.
También querrá asegurarse de que el banco en el que abra una cuenta esté protegido por la FDIC. Utilice la herramienta BankFind de la FDIC para comprobar si un banco está asegurado.
Factores que afectan las tasas de interés en las cuentas de ahorro de alto rendimiento
Las tasas de interés de las cuentas de ahorro varían. Por lo general, un banco aumentará la tasa de interés cuando quiera más depósitos en efectivo y necesite atraer clientes.
El factor más importante que afecta la forma en que un banco cambia sus tasas de interés es la tasa de fondos federales, que fija la Reserva Federal y tiene un efecto de goteo en el precio de todo, desde hipotecas hasta deudas de tarjetas de crédito. Durante las crisis económicas, la Reserva Federal tiende a reducir la tasa de los fondos federales para alentar a los consumidores a pedir prestado y gastar dinero, lo que puede ayudar a estimular la economía. Pero cuando la economía está en auge, la Reserva Federal a menudo hará lo contrario: aumentará las tasas de interés en un intento de enfriar la economía.
Como los bancos suelen imitar las medidas de la Reserva Federal, las tasas de interés de las cuentas de ahorro cambian con la dirección de la economía.
Implicaciones fiscales de las cuentas de ahorro de alto rendimiento
Al igual que una cuenta de ahorros normal, debe pagar impuestos sobre los intereses que gana en su cuenta de ahorros de alto rendimiento. Si recibe $10 o más en intereses, su banco debe enviarle un Formulario 1099 informando el pago de intereses, aunque debe pagar impuestos incluso si no recibe este formulario.
El interés que gana se considera ingreso imponible y su ingreso imponible está determinado por su categoría impositiva.
¿Son riesgosas las cuentas de ahorro de alto rendimiento?
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento no tienen riesgo de mercado ni de precio, dijo Chuck Etzweiler, vicepresidente senior de investigación de Nepsis, una firma de planificación financiera y gestión de inversiones. Esto significa que invertir dinero en estas cuentas no es como invertir en bolsa, lo que conlleva el riesgo de perder la cantidad invertida. Las cuentas de ahorro están protegidas por la FDIC (siempre que el banco esté asegurado por la FDIC), lo que significa que su dinero está protegido hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad.
«Sin embargo, tienen riesgo de reinversión porque cuando las tasas bajan, el interés recibido en estas cuentas también cae», dijo Etzweiler. «Muchas veces las cuentas de ahorro ganan menos que la tasa de inflación, por lo que, en términos reales, los inversores reciben una tasa de rendimiento negativa».
Preguntas frecuentes (FAQ)
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente se recomiendan para ahorros a corto plazo porque podrá retirar su dinero fácilmente si lo necesita.
Su banco puede limitarle a seis retiros o transferencias gratuitas por mes. Aunque la Reserva Federal eliminó este límite en 2020, muchos bancos todavía cobran tarifas cuando retira más de seis veces al mes.
Siempre que haga negocios con un banco protegido por la FDIC, no corre el riesgo de perder su dinero cuando lo deposite en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Sin embargo, la tasa de inflación puede ser más alta que su APY, lo que resulta en un rendimiento real negativo después de tener en cuenta los impuestos y la inflación.
Las tarifas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden variar de un banco a otro. Es importante verificar cuidadosamente las divulgaciones de tarifas antes de abrir una cuenta.
Sí, los intereses devengados se consideran ingresos sujetos a impuestos.
