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- Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual con una hipoteca nueva y más grande.
- Este proceso le permite convertir parte del valor líquido de su vivienda en efectivo al momento del cierre. Normalmente no puedes tomar más del 80%.
Si necesita acceso a efectivo para lograr grandes objetivos financieros, existen muchas formas de pedir dinero prestado, como usar una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo personal.
Si el valor de su casa ha aumentado desde que la compró, es posible que pueda obtener los fondos que necesita refinanciando su hipoteca.
Las tasas de refinanciamiento con retiro de efectivo son más bajas que las de las tarjetas de crédito o los préstamos personales. También suelen ser más bajos que los préstamos sobre el valor de la vivienda o HELOC, ya que son primeras hipotecas, por lo que se consideran menos riesgosos para el prestamista.
¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una hipoteca que le permite convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo al momento del cierre. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene una hipoteca por más del monto que aún debe por su casa, y con el retiro de efectivo obtiene la diferencia entre lo que debe en su hipoteca actual y la nueva hipoteca con retiro de efectivo.
Esto es diferente de un refinanciamiento a tasa y plazo estándar, en el que reemplaza su hipoteca actual por una nueva del mismo tamaño pero con una nueva tasa o duración del plazo. Este tipo de refinanciamiento puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja o pagos mensuales más bajos.
Puede utilizar el dinero que obtiene con un refinanciamiento con retiro de efectivo como desee. Muchas veces, los propietarios utilizarán este dinero para cosas como consolidación de deudas o mejoras en el hogar.
Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
La cantidad que puede recibir en efectivo puede depender de su prestamista, pero como regla general, no puede pedir prestado más del 80% del valor de su vivienda. De esta manera conservará al menos el 20% del valor líquido de la casa.
Digamos que su casa está tasada en $250,000 y le quedan $100,000 para pagar el pago inicial. Eso significa que tiene $150,000 en valor líquido de la vivienda.
Para determinar la cantidad máxima que puede retirar, multiplique el valor de su vivienda por 80% o 0,80. Luego, reste el saldo actual de su hipoteca para saber cuánto efectivo podría recibir al momento del cierre.
250.000 × 0,80 = 200.000
200.000 − 100.000 = 100.000
Entonces, en este ejemplo, puede solicitar un préstamo de hasta $200 000, liquidar su hipoteca existente de $100 000 y conservar los $100 000 restantes en su bolsillo.
Tenga en cuenta que seguirá pagando los costos adicionales que conlleva la obtención de un préstamo hipotecario, incluidos los honorarios de tasación, los honorarios de apertura y los costos de cierre.
Tasas actuales de refinanciamiento con retiro de efectivo
En noviembre, las tasas de refinanciación a 30 años rondaban el 7,42%, según datos de Zillow. Se trata de una disminución de 31 puntos básicos en comparación con octubre. Las tasas promedio de refinanciamiento a 15 años fueron del 6,86%, 3 puntos básicos más que el mes anterior.
Por lo general, pagará una tasa ligeramente más alta por un refinanciamiento con retiro de efectivo que por un refinanciamiento de tasa y plazo. Pero su tarifa no debería ser significativamente más alta.
Se espera que las tasas de refinanciamiento hipotecario disminuyan en los próximos años gracias a la desaceleración de la inflación y una esperada pausa en los aumentos de tasas por parte de la Reserva Federal. Si desea retirar su capital, es posible que tenga la oportunidad de hacerlo a una tasa más baja hasta finales del próximo año.
Ventajas y desventajas de la refinanciación con retiro de efectivo
Beneficios de la refinanciación con retiro de efectivo
- Podría obtener una tarifa más baja de la que paga ahora. Al igual que con un refinanciamiento regular, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja cuando utiliza un refinanciamiento con retiro de efectivo. Simplemente depende de cuál sea su tarifa actual y de si las tarifas actuales son más altas o más bajas.
- Obtendrá una tasa más baja que la que obtendría con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y los HELOC son otros dos tipos de préstamos hipotecarios que le permiten aprovechar el valor líquido de su vivienda. Si está tratando de decidir entre un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, sepa que las tasas de refinanciamiento con retiro de efectivo tienden a ser más bajas.
- Puedes elegir entre un tipo fijo y un tipo variable. Los préstamos hipotecarios tienen una tasa fija y los HELOC suelen tener una tasa variable. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede elegir entre una tasa fija o variable.
- Puedes utilizar el dinero para otros fines. No existen reglas sobre cómo utilizar el dinero del refinanciamiento para realizar un pago en efectivo. Puede usarlo para pagar otras deudas, crear un fondo para la universidad de sus hijos o realizar mejoras en el hogar, por ejemplo.
- Es posible que obtenga una deducción de impuestos. Si utiliza el dinero de su refinanciamiento para pagar mejoras en el hogar, es posible que pueda deducir los intereses de su hipoteca en sus impuestos, según la Publicación 936 del IRS.
Desventajas de la refinanciación en efectivo
- Su nuevo préstamo viene con nuevos términos. Los nuevos términos de su préstamo no son automáticamente una mentira: son simplemente algo a lo que debe estar atento. Asegúrese de comprender de antemano los nuevos términos de su préstamo, incluidos aspectos como la duración del plazo, la tasa de interés y los pagos mensuales. Si tuviera que aceptar una tarifa significativamente más alta, por ejemplo, puede que no valga la pena.
- Es posible que necesite contratar un seguro hipotecario privado. El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro que debes pagar si has pagado menos del 20% de tu préstamo. Cuando compró una casa, es posible que haya podido realizar un pago inicial del 20%. O tal vez pagó al menos el 20% del valor de la vivienda a lo largo de los años, por lo que pudo cancelar el PMI. Pero si pide prestado más del 80% del valor de su vivienda, tendrá que volver a pagar el PMI. El PMI puede costar entre el 0,2% y el 2% del monto de su préstamo en un año. Entonces, si pides prestado $160,000, podrías pagar entre $320 y $3,200 al año.
- Es posible que pague más en costos y tarifas de cierre que otras opciones. Muchos HELOC ofrecen opciones con tarifas bajas para aprovechar el valor líquido de su vivienda. Las opciones sin garantía, como una tarjeta de crédito, también pueden ser una mejor alternativa si desea mantener bajos los costos.
- Podría correr el riesgo de una ejecución hipotecaria. Si no puede realizar los pagos mensuales de su hipoteca, corre el riesgo de que su prestamista ejecute la ejecución hipotecaria de su casa. Un refinanciamiento con retiro de efectivo podría resultar en pagos mensuales más altos, seguro hipotecario privado o una tasa más alta, lo que podría dificultar el pago. Antes de sacar el efectivo, considere si supondrá una tensión financiera.
¿Debería obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena opción para los prestatarios que desean retirar una gran cantidad de efectivo a una tasa relativamente baja. Pero la desventaja es que perderá parte del capital que ha acumulado a lo largo de los años, lo que puede ser riesgoso.
Pero esto puede terminar siendo una medida financiera inteligente. Por ejemplo, muchos prestatarios utilizan sus fondos para pagar mejoras en la vivienda que aumentan el valor, lo que puede amortizarse en el futuro cuando vendan la vivienda.
Si un refinanciamiento con retiro de efectivo es adecuado para usted depende de sus objetivos, cuánto dinero necesita y su situación financiera general.
Preguntas frecuentes sobre refinanciamiento con retiro de efectivo
¿Paga impuestos sobre un refinanciamiento con retiro de efectivo?
No, los fondos de un refinanciamiento con retiro de efectivo se consideran un préstamo, no un ingreso, lo que significa que no pagará impuestos sobre la renta por ese dinero.
¿Cuánto puedo refinanciar en efectivo?
Depende del prestamista, pero normalmente puede obtener un préstamo de hasta el 80% del valor de su vivienda. Algunos prestamistas pueden permitir montos más altos. Tenga en cuenta que sólo podrá embolsarse el monto del préstamo menos lo que debe actualmente en su hipoteca existente. También tendrás que pagar los costos de cierre.
¿Es una buena idea refinanciar con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena manera de pagar proyectos que necesita completar o de pagar deudas con intereses altos. Pero las tasas hipotecarias son relativamente altas en este momento, por lo que refinanciar significa que probablemente obtendrá una tasa más alta que la que tiene actualmente.
Recuerde mirar el panorama completo, incluido el nuevo monto de su pago mensual. Si un refinanciamiento con retiro de efectivo ejercería presión sobre su presupuesto, probablemente no sea una buena idea.
¿Son las tasas de interés más altas en el refinanciamiento en efectivo?
Es posible que tenga una tasa ligeramente más alta en un refinanciamiento con retiro de efectivo que con un refinanciamiento estándar porque son más riesgosos para el prestamista.
