Aunque los precios de la vivienda están mostrando cierta debilidad en este momento, la tarea de reunir un depósito suficiente sigue siendo difícil para muchos de nosotros. Dado que una casa promedio cuesta £279.569 según las últimas cifras de Halifax, un depósito estándar del 15 por ciento requerirá ahorros de casi £42.000.
Pero los posibles propietarios no deben desesperarse. Hay otras opciones, incluidas hipotecas que aceptarán depósitos más pequeños e incluso unas pocas seleccionadas que le prestarán sin depósito. Aquí te explicamos cómo funcionan, y los pros y contras de contratar uno de estos préstamos.
¿No hay hipotecas de depósito disponibles?
Desde la crisis financiera de 2008 y la posterior introducción de nuevas reglas, la disponibilidad de hipotecas sin depósito ha cesado casi por completo. Los productos se consideran simplemente demasiado riesgosos. Sin embargo, hay algunos proveedores que han ideado formas de prestar lo que se conoce como una hipoteca de préstamo al valor (LTV) del 100 por ciento.
Skipton Building Society Mortgage tiene como objetivo ayudar a los inquilinos atrapados brindándoles préstamos basados en el historial de pago de alquiler del prestatario. Anteriormente sólo para compradores por primera vez, el plan se ha extendido recientemente a personas que han sido propietarios de viviendas en el pasado, pero no en los últimos tres años. Estoy hablando con yThomas Jackson, director general de Cooper Associates Mortgages, dijo que el cambio ayudará a llegar a las personas que pueden haber pasado de ser propietarios a alquilar al comienzo de la pandemia.
«Es realmente fantástico que una sociedad de construcción haya ideado algo tan creativo e innovador», afirmó. “Ahorrar dinero es uno de los mayores desafíos para quienes compran por primera vez. Es la solución adecuada para alguien que quizás no tenga riqueza en la familia. Se trata de encontrar soluciones para esas personas”.
Sin embargo, hasta ahora su empresa sólo ha tenido un pequeño número de candidatos para hipotecas. Para muchos compradores potenciales, explicó, «no creo que puedan comprar la casa que están alquilando». Según su experiencia, utilizar el plan significa que los compradores a menudo tienen que reducir su tamaño o reubicarse.
Aparte de Skipton, las únicas hipotecas al 100 por ciento en el mercado requieren un garante, por lo que incluso si el prestatario no hace un depósito, necesita un miembro de la familia que pueda hacerlo. Hipoteca familiar Barclays y Lloyds ofrecen una hipoteca pidiendo a un miembro de la familia que ponga parte de sus ahorros como garantía de la hipoteca sin entregar realmente el dinero al prestatario. Luego, este dinero queda bloqueado durante el plazo fijo de la hipoteca y, siempre que el acreedor hipotecario no incumpla, se devuelve al prestamista con intereses al final de ese plazo.
Barclays ofrece un tipo fijo a cinco años, mientras que Lloyds tiene un periodo de tres años. Algunas sociedades de construcción, incluidas Mansfield Building Society, Buckinghamshire Building Society y Beverly Building Society, también ofrecen hipotecas de hasta el 100 por ciento del LTV basadas en la ayuda familiar. Tenga en cuenta que si no cumple con su hipoteca, podría correr el riesgo de perder su casa y su familiar podría perder el dinero o el capital que aportó para mantenerlo.
¿Qué alternativas a las hipotecas sin depósito existen?
La buena noticia es que, si bien las hipotecas al 100 por ciento son pocas y espaciadas, hay otras con LTV elevados. La disponibilidad de hipotecas al 95 por ciento, que requieren un pago inicial del 5 por ciento del precio de costo, ha mejorado recientemente, según el Sr. Jackson de Cooper Associates.
La desventaja de un depósito menor es que su préstamo será más caro. Cuanto más dinero deposite, más baja será la tasa, pero tenga en cuenta que las tasas son muy altas en este momento.
