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Los certificados de depósito o CD son opciones de ahorro atractivas debido a los mayores rendimientos que generan. Pero lo que ofrecen en términos de interés a menudo les falta flexibilidad. Normalmente, no puede agregar dinero a un CD después de abrirlo y realizar el depósito inicial, pero los CD complementarios ofrecen una excepción a esa regla.
¿Cómo funcionan los CD?
Un CD es un tipo de cuenta de depósito que genera intereses fijos sobre su saldo durante un período de tiempo llamado plazo del CD. En general, los CD tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pero no ofrecen la misma flexibilidad.
Cuando abre un CD y realiza un depósito inicial, acepta dejar ese dinero en paz durante la vida del CD. Los plazos pueden variar desde menos de un mes hasta diez años, y los plazos de CD más comunes oscilan entre tres meses y cinco años. Durante el plazo, su depósito genera intereses a una tasa fija. Cuando finaliza el plazo, su CD vence y puede retirar el saldo o transferir ese dinero a un nuevo CD.
Si retira dinero de su CD antes de su plazo, normalmente tendrá que pagar una tarifa por retiro anticipado.
¿Puedes agregar dinero al CD?
Generalmente, no puede agregar dinero a un CD después de realizar el depósito inicial, hasta que venza. Al vencimiento, se le otorgará un período de gracia durante el cual podrá agregar o retirar fondos.
Sin embargo, hay una excepción: los CD complementarios. Los CD de recarga son un tipo especial de CD que le permite agregar dinero a su saldo inicial realizando un depósito adicional (o depósitos múltiples) durante la vida de su CD.
Los CD complementarios no son tan comunes como los CD normales y no todos los bancos y cooperativas de crédito los ofrecen. Y el beneficio de poder agregar dinero a su CD cuando lo desee tiene un precio: los CD complementarios a menudo no tienen tantas opciones para elegir y pueden tener tasas de interés más bajas que los CD regulares.
Los pros y los contras de agregar dinero a un CD
promedio
- Ahorros graduales. Puede hacer crecer su cuenta de CD mientras ahorra, en lugar de invertir sólo lo que puede pagar por adelantado.
- Tasa de interés fija. Los CD complementarios, como la mayoría de los CD, garantizan una tasa de interés fija durante la vigencia del CD.
- Depósitos más bajos. Los CD complementarios pueden tener requisitos de depósito mínimo más bajos que los CD regulares.
Contras
- Difícil de encontrar. Los CD complementarios son difíciles de encontrar, ya que menos instituciones financieras los ofrecen que los CD normales.
- Opciones limitadas. Los CD complementarios pueden tener menos opciones de plazos que los CD normales, lo que significa que es posible que no tenga acceso a los términos de mayor rendimiento.
- Menor interés. Con menos términos y bancos para elegir, probablemente no encontrará las tasas de interés más altas que ofrecen los CD complementarios.
- Sanciones por retiro anticipado. Aunque puede realizar depósitos en CD adicionales casi en cualquier momento, normalmente no puede realizar retiros anticipados sin penalización.
Cómo agregar dinero a una cuenta de CD
Por lo general, puede agregar dinero a una cuenta de CD solo cuando realiza su depósito inicial o cuando vence si decide renovar su CD. Aquí se explica cómo agregar dinero a su CD en cada etapa.
- Financiación inicial: Una vez que haya abierto una cuenta de CD, ya sea en línea o en persona, deberá financiarla con su depósito inicial. Algunos CD tienen requisitos mínimos de depósito que debe cumplir para obtener la tasa de interés anunciada. Generalmente puedes pagar tu factura mediante transferencia bancaria desde otra cuenta bancaria.
- en madurez: Cuando su CD vence, entra en lo que se conoce como período de gracia. Los períodos de gracia suelen ser de siete a diez días, pero varían según la cuenta. Durante el período de gracia, puede retirar fondos, agregar fondos, renovar su cuenta o cerrarla.
Sin embargo, un CD complementario le permite realizar depósitos adicionales durante la vigencia de su CD. Algunos permiten sólo un depósito adicional, mientras que otros permiten más. La forma de realizar depósitos adicionales varía según la cuenta, pero probablemente pueda realizar depósitos mediante transferencia electrónica. Consulte los detalles de su cuenta individual para obtener instrucciones específicas relacionadas con su CD.
¿Es una buena idea agregar dinero a un CD?
Agregar dinero a un CD puede ser una buena idea, pero depende de tu situación. Por ejemplo, es posible que desee agregar dinero a un CD si logra ahorros adicionales y desea capitalizar la alta tasa de interés de su CD existente.
Por otro lado, digamos que las tasas de interés aumentan durante la vida de su CD. En lugar de agregar dinero a su CD, podría valer la pena poner ese dinero extra en un CD nuevo con una tasa más alta.
Por supuesto, agregar dinero a un CD sólo es una buena idea cuando se siente cómodo dejándolo en paz por el resto de la vida del CD. De lo contrario, terminarás pagando tarifas por retiro anticipado si necesitas acceder.
Alternativas a un CD adicional
Si el CD complementario no se adapta mejor a sus necesidades, aquí tiene algunas alternativas:
- Escalera de CD. La escalera de CD es una estrategia de ahorro que le permite aprovechar las mejores tasas de CD mientras agrega y retira dinero, si lo desea, a intervalos regulares. Esto se logra abriendo varios CD con fechas de vencimiento escalonadas. Luego, a medida que cada CD vence, puedes agregar más dinero y renovar el CD por el de mayor duración en tu clasificación.
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento. Es posible que las cuentas de ahorro de alto rendimiento no siempre paguen tanto interés como los CD, pero aun así ofrecen rendimientos competitivos. Sin embargo, la verdadera ventaja es el hecho de que puede acceder a sus ahorros cuando lo necesite y puede realizar depósitos adicionales. Sólo tenga en cuenta que algunas instituciones financieras pueden imponer límites de retiro mensuales en las cuentas de ahorro.
- Cuentas del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario (MMA) comparten muchos de los mismos beneficios que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, incluidas tasas de interés competitivas y flexibilidad. Las MMA suelen ser más asequibles que las cuentas de ahorro porque a menudo vienen con una tarjeta corriente y una tarjeta de débito. La desventaja es que MMA suele tener requisitos de saldo mínimo más altos.
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Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Puedes agregar dinero regularmente a tu comprobante de depósito?
Los CD normales no le permiten agregar dinero después de realizar el depósito inicial. Con un CD de bonificación, es posible que pueda agregar dinero a su cuenta de forma regular. Es posible que algunos CD complementarios solo permitan un depósito complementario, mientras que otros pueden permitir más. Con algunas cuentas, es posible que incluso puedas configurar transferencias automáticas recurrentes a tu CD adicional.
¿Puedes agregar dinero al CD en cualquier momento?
Si tiene un CD normal, solo puede agregar dinero cuando lo financia inicialmente o después de que venza. Pero si tiene un CD adicional, es posible que pueda agregarle dinero en cualquier momento. Los CD complementarios le permiten realizar uno o más depósitos adicionales en su cuenta durante la vigencia de su CD. Pero es posible que tengan límites sobre cuándo y con qué frecuencia puede hacerlo.
