No es ningún secreto que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios se encuentran en un nivel generacional alto y, como resultado, reducen el poder adquisitivo de los compradores de vivienda por primera vez y de los que repiten. Si bien se espera que las tasas hipotecarias bajen desde los máximos recientes durante el próximo año, es poco probable que vuelvan a los mínimos históricos que estaban disponibles hace apenas unos años.
Si se pregunta cómo serán las tasas hipotecarias en 2024, esto es lo que debe saber.
Nuestra predicción
Es probable que las tasas hipotecarias fijas se mantengan obstinadamente altas y cerca de máximos de 20 años para los compradores de viviendas y prestatarios que buscan refinanciar. Sin embargo, si la Reserva Federal decide reducir la tasa de los fondos federales en respuesta a una economía débil o una inflación reducida, los prestamistas hipotecarios podrían ofrecer tasas más bajas y mejores condiciones a los prestatarios en respuesta.
Aquí hay una descripción general de varios expertos en tasas hipotecarias sobre qué esperar a medida que 2023 llega a su fin y la temporada de compra de viviendas de 2024 llega a su fin.
Lawrence Yun, economista jefe de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR)
“Para la primavera del próximo año se espera una pequeña caída en las tasas hipotecarias desde casi el 8% actual hasta menos del 7% o incluso cerca del 6%. La razón clave es que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés en 2024, cuando los datos de inflación estén claramente bajo control”.
Robert Dietz, economista jefe de la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas (NAHB)
«NAHB predice una caída gradual de las tasas hipotecarias a medida que la economía se desacelera debido a los efectos persistentes de una política monetaria más estricta. La desaceleración del crecimiento económico y las lecturas de inflación a regañadientes más bajas ejercerán presión a la baja sobre las tasas de interés a largo plazo después de alcanzar su punto máximo a fines de 2023. Estas condiciones deberían permitir a la Reserva Federal comenzar a recortar las tasas de interés nominales a mediados de 2024, manteniendo al mismo tiempo las tasas ajustadas a la inflación”.
Peter C. Earle, economista del Instituto Americano de Investigación Económica
“Si observamos los pronósticos de tasas de las instituciones financieras que negocian futuros y swaps (las tasas de política implícitas en el mercado), existe un consenso de que la Reserva Federal recortará las tasas un poco para fines de 2024 y aún más en 2025. Nada de eso es Garantizado, por supuesto, pero las empresas que comercializan dinero creen que las tasas serán más bajas a partir del próximo año.
Si la Reserva Federal reduce las tasas de interés, ya sea porque Estados Unidos está entrando en una recesión o porque hay una desaceleración económica pronunciada, las tasas hipotecarias seguirán. Si las tasas hipotecarias vuelven sobre sus pasos y la tasa de la Reserva Federal baja de la misma manera que lo hizo al subir, con una tasa de fondos de la Reserva Federal del 4% al 5%, las hipotecas fijas a 30 años representarían aproximadamente del 6% al 7% del rango. . Pero eso no significa que no veremos tasas hipotecarias superiores al 8% antes de que comience el retroceso”.
Dra. Anessa Custović, directora de información (CIO) de Cardinal Retirement Planning Inc.
“Las tasas hipotecarias en 2024, especialmente para la hipoteca a 30 años, seguirán teniendo una ‘prima’ de aproximadamente el 2% sobre las del Tesoro a 10 años hasta 2024. Esto coloca las tasas hipotecarias firmemente en el rango del 7,25% al 7,75%. Incluso si hay recortes inesperados de las tasas en 2024, no podemos ver un camino hacia las hipotecas a 30 años por debajo del 6% en 2024”.
Freddie Mac, Fannie Mae y la Asociación de Banqueros Hipotecarios
Freddie Mac predice que si la inflación se mantiene por encima del objetivo del 2% de la Reserva Federal y la Reserva Federal no reduce la tasa de los fondos federales, es probable que las tasas hipotecarias se mantengan por encima del 6% al menos hasta finales de 2023. Fannie Mae predice que las tasas alcanzarán su punto máximo en 7,7% en el cuarto trimestre de 2023 y una disminución del 7,6% al 7,1% durante 2024.
En su previsión de financiación hipotecaria de noviembre de 2023, la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA) proyecta tipos a 30 años a partir de 2024 en el 7,1% y disminuyendo gradualmente hasta el 6,1% a finales de año antes de caer a sólo el 5,5% en 2025.
Tenga en cuenta: Junto con las tendencias de las tasas, los precios inmobiliarios también afectan la capacidad de obtener una hipoteca. Los economistas tienen opiniones encontradas sobre los precios futuros, ya que algunos predicen que los vendedores en ciertos mercados comenzarán a reducir los precios para compensar las tasas más altas.
Si bien la escasez de viviendas en todo el país ha mantenido los valores y los precios de las viviendas más altos en 2023, se espera que los precios de las viviendas al menos se estabilicen en lugar de aumentar tan rápidamente en 2024.
¿Cómo son las tasas hipotecarias ahora?
Las tasas hipotecarias actuales oscilaron entre aproximadamente el 7,5% y el 8,3% en octubre de 2023 para tasas fijas a 30 años, con un promedio del 7,52% al 1 de diciembre de 2023. La tasa hipotecaria promedio a 15 años osciló entre aproximadamente el 6,7% y el 7,4 % al mismo tiempo, con un promedio de 6,71% al 1 de diciembre de 2023. Las tasas para ambas fechas son aproximadamente 75 puntos básicos superiores a las del año anterior.
Como es habitual, la refinanciación de hipotecas conlleva tasas más altas que los préstamos con garantía hipotecaria. Al 30 de noviembre de 2023, el refinanciamiento fijo a 30 años tiene una tasa promedio de 7,70% y 6,92% para el refinanciamiento hipotecario a 15 años.
Consejo: Dado que es probable que las tasas de interés se mantengan cerca de máximos de 20 años en el futuro previsible, los vendedores y constructores de viviendas pueden estar más dispuestos a ofrecer hipotecas de compra total. Este programa de préstamos reduce temporalmente la tasa de su hipoteca hasta por los primeros tres años del período de pago, lo que puede ayudar a reducir los costos de intereses durante ese período inicial.
Aunque la popularidad de las adquisiciones temporales de tipos de interés se ha enfriado en 2023, siguen siendo una posible estrategia para los prestatarios que luchan por permitirse una vivienda en el actual entorno de tipos elevados.
Historia de las tasas hipotecarias de EE. UU.
Las tasas hipotecarias alcanzaron por primera vez el 7% para un préstamo fijo a 30 años en octubre de 2022. Esto volvió a suceder en mayo de 2023, después de lo cual la tasa fluctuó y alcanzó un máximo del 8,3% en octubre de 2023. Esto llevó a las tasas más altas desde marzo de 2002, que fue la última vez que las tasas a 30 años cruzaron el umbral del 7%.
Para poner las tasas actuales en perspectiva, la tasa hipotecaria promedio a 30 años más baja registrada fue del 2,65% para la semana que terminó el 7 de enero de 2021. Las tasas actuales parecen permanecer más cerca del promedio histórico en comparación con las tasas por debajo del promedio que comenzaron con el gran recesión cuando la tasa a 30 años se mantuvo mayoritariamente entre el 3% y el 5% desde enero de 2009 hasta mayo de 2022.
Pagos más altos pero costos de intereses más bajos: Consulte las hipotecas actuales a 15 años.
¿Qué afecta las tasas hipotecarias?
Varios factores afectan las tasas hipotecarias, tales como:
- Estado de la economía.
- Inflación.
- Política monetaria de la Reserva Federal.
- Condiciones del mercado inmobiliario.
- El mercado de bonos.
- Demanda de hipoteca.
- Gastos generales del prestamista.
- Perfiles financieros de los prestatarios.
Si bien no puede controlar la mayoría de estos factores económicos, algunas estrategias que pueden ayudarlo a calificar para una mejor tasa hipotecaria incluyen:
Juicio final
Los expertos estiman que las tasas hipotecarias deberían alcanzar un máximo cercano al 7% (posiblemente hasta el 8%) y descender gradualmente, potencialmente entre el 5% y el 6% antes de finales de 2024.
Le recordamos que las condiciones macroeconómicas y de vivienda en el mercado cambian continuamente. Como tal, persisten dudas sobre cómo serán las acciones futuras de la Reserva Federal y con qué rapidez bajarán las tasas una vez y si la tendencia actual de tasas más altas durante más tiempo se revierte.
Preguntas frecuentes (FAQ)
Es probable que las tasas hipotecarias se mantengan elevadas cerca de máximos de 20 años de entre 7% y 8% para Préstamo para compra a plazo fijo de 30 años. Fannie Mae ha estimado una tasa promedio del 7,3% para 2024, mientras que MBA tiene una previsión de tasa más agresiva de hasta el 6,1% para finales de 2024.
Generalmente se considera que una buena tasa hipotecaria es más baja que el promedio nacional. Esto fue del 7,22% para un préstamo a 30 años al 30 de noviembre de 2023, según Freddie Mac.
En general, deberá ser un prestatario bien calificado con un crédito de bueno a excelente, un índice DTI bajo e ingresos suficientes para calificar para las tasas más bajas. Comprar puntos con descuento también puede ayudar a reducir su tarifa, aunque también requiere una contribución inicial mayor.
Al 4 de diciembre de 2023, la tasa promedio de un préstamo de compra VA a 30 años era del 6,68%, mientras que la tasa promedio de un préstamo de refinanciamiento VA a 30 años era del 6,77%.
Al igual que con otros préstamos respaldados por el gobierno, las tasas están incluidas Préstamos VA tienden a ser ligeramente más bajas que las tasas hipotecarias convencionales. Esto se debe a que hay menos riesgo para el prestamista porque la agencia gubernamental asegura parte del préstamo si el prestatario incumple.
Préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Estos préstamos, que están destinados a prestatarios con ingresos bajos y moderados, conllevan menos riesgo para prestamistas hipotecarios. Debido a esto, los préstamos de la FHA generalmente son más fáciles de calificar en comparación con las hipotecas convencionales.
Los requisitos de pago inicial para los préstamos de la FHA también son bajos, y los prestatarios con un puntaje crediticio de 580 o superior solo pueden realizar un pago inicial del 3,5%. Sin embargo, si tiene un puntaje de crédito entre 500 y 579, deberá realizar un pago inicial de al menos el 10 %. Además, si bien los préstamos de la FHA no requieren PMI, vienen con una prima de seguro hipotecario (MIP) anual y por adelantado que puede durar 11 años o la hipoteca completa, según el préstamo.
Préstamos para vivienda convencionales, por otro lado, son hipotecas que no están respaldadas por una agencia gubernamental. Por lo general, requieren un puntaje de crédito mínimo de 620. Los compradores de vivienda por primera vez pueden hacer un pago inicial de tan solo el 3%, aunque deberá depositar al menos un 20% para evitar el PMI, que se requiere hasta que su préstamo. El ratio LTV alcanza el 80 %.
