Si utiliza la ayuda financiera federal para pagar la universidad, puede calificar para préstamos estudiantiles subsidiados o no subsidiados, o ambos.
Los préstamos federales directos subsidiados, que se limitan a estudiantes universitarios con necesidades financieras, pueden ahorrarle dinero porque el gobierno paga intereses mientras está matriculado al menos a medio tiempo y durante ciertas pausas en el pago (incluido el período de gracia después de la graduación). Mientras tanto, los estudiantes de pregrado y posgrado de todos los niveles de ingresos son elegibles para préstamos sin subsidio, pero como prestatario, usted es responsable de todos los pagos de intereses.
Esto significa que el debate sobre préstamos estudiantiles subsidiados versus no subsidiados es difícil de discutir: dada la subvención de intereses, es aconsejable priorizar los préstamos subsidiados sobre los no subsidiados. Y, por lo general, ambos tipos de préstamos federales son mejores opciones que los préstamos privados para estudiantes y sus protecciones más limitadas.
APR
4,83% a 16,16% (fijo), 6,15% a 16,08% (variable)*
Monto del préstamo
$2,001 para costos de asistencia
Condiciones de pago
5, 7, 10, 12, 15 o 20 años
En el sitio web creíble
Conceptos básicos de los préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados
Préstamos federales directos subsidiados son para estudiantes con necesidades financieras y el Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses del préstamo si usted:
- Matriculado al menos medio tiempo
- A los seis meses de haber caído por debajo de la mitad de la matrícula
- Pausar los pagos mediante el aplazamiento de préstamos federales
Dada esta ventaja, siempre se debe priorizar un préstamo subsidiado sobre la alternativa no subsidiada. Dicho esto, puede recurrir a préstamos no subsidiados después de agotar el límite de su préstamo subsidiado (más sobre esto a continuación).
Préstamos federales directos sin subsidio lo hacen responsable de los intereses en todo momento, incluso mientras asiste a la escuela (aunque lo predeterminado es diferir el pago del capital y los intereses hasta que abandone el campus). A diferencia de los préstamos subsidiados, están disponibles tanto para estudiantes de pregrado como de posgrado. Tampoco requieren que tengas necesidad financiera.
Técnicamente, los préstamos privados para estudiantes tampoco están subsidiados, porque los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea no cubrirán sus costos de intereses. Los intereses comienzan a acumularse inmediatamente tanto en los préstamos federales no subsidiados como en los préstamos privados para estudiantes, pero los préstamos federales tienen varias ventajas sobre los préstamos privados, incluido el acceso a protecciones de pago excluidas por el gobierno, como aplazamientos y aplazamientos. (Casi siempre es mejor agotar sus opciones de préstamos federales para estudiantes antes de solicitar préstamos privados).
«Los préstamos federales no subsidiados a menudo tienen tasas de interés más bajas que los préstamos privados para estudiantes, no requieren que usted tenga un historial crediticio sólido, tienen opciones de planes de pago flexibles y pueden ofrecer elegibilidad para la condonación», dijo Kathryn Kubiak-Rizzone, con sede en Nueva York. Planificador financiero certificado. «Como vimos durante el apogeo de la pandemia, si bien algunos prestamistas privados ofrecieron un período de gracia a corto plazo en el que los prestatarios podían omitir los pagos, no se parecía en nada a la interrupción de pagos de varios años que recibieron los prestatarios de préstamos federales para estudiantes».
Ya sean subsidiados o no subsidiados, los préstamos federales solo están disponibles después de presentar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Estos préstamos brindan a los prestatarios que tienen dificultades para realizar los pagos de un plan de pago estándar predeterminado de 10 años la opción de planes de pago basados en los ingresos, que basan su pago en sus ingresos disponibles. También puede calificar para programas de asistencia únicos, como el nuevo plan SAVE y la condonación de préstamos por servicio público.
Diferencias entre préstamos subsidiados y no subsidiados
Las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes subsidiados y no subsidiados son las mismas para los estudiantes universitarios. La gran diferencia es cuándo comienzan a acumularse los intereses (ver arriba).
Los requisitos de elegibilidad también son diferentes. Los préstamos subsidiados son un tipo de ayuda financiera basada en la necesidad que se limita a los estudiantes.
Su escuela determina su nivel de necesidad restando su contribución familiar esperada, o EFC (según los resultados de su FAFSA), de su costo de asistencia. Después de enviar la FAFSA, recibirá un informe de ayuda estudiantil que enumera su EFC. (El Índice de Ayuda Estudiantil reemplazará al EFC a partir del año escolar 2024-2025, como parte de la Ley de Simplificación de la FAFSA).
ejemplo: Si su costo de asistencia es de $10,000 y su EFC es de $3,000, su necesidad financiera sería de $7,000. Cuanto mayores sean sus necesidades financieras, más probabilidades habrá de que le ofrezcan préstamos subsidiados.
Los préstamos federales sin subsidio, por otro lado, son elegibles para estudiantes de pregrado, así como para estudiantes de posgrado y profesionales de cualquier origen financiero (suponiendo que se cumplan otros criterios de ayuda federal para estudiantes).
Estas son las diferencias clave entre estos tipos de préstamos federales:
Ventajas y desventajas de los préstamos estudiantiles subsidiados
La mayor ventaja de los préstamos subsidiados es que el Ministerio de Educación paga los intereses mientras aún estás en la escuela a tiempo parcial, durante el período de gracia de seis meses y durante los períodos de gracia.
La desventaja, sin embargo, es que no todos calificarán. Sólo los estudiantes universitarios con necesidades financieras (según lo determinado por la FAFSA) son elegibles para recibir préstamos subsidiados.
Debido a los límites de endeudamiento anual relativamente bajos (de $3,500 a $5,500, dependiendo del año de escolaridad), los préstamos subsidiados pueden no ser suficientes para cubrir su educación. Es posible que necesite pedir prestada una combinación de préstamos federales para estudiantes subsidiados y no subsidiados.
Ventajas y desventajas de los préstamos estudiantiles no subsidiados
Los préstamos federales no subsidiados tienen muchos de los mismos beneficios que los préstamos estudiantiles subsidiados. No tienes que pagar mientras estés matriculado en la escuela al menos a tiempo parcial, y después tienes un período de gracia de seis meses. Sin embargo, los intereses se acumulan mientras asiste a la escuela y durante el período de gracia. Como resultado del incumplimiento de sus estudios, su saldo se disparará entre el momento en que solicita el préstamo y el momento en que abandona el campus.
Puedes solicitar préstamos sin subsidio incluso si no tienes un alto nivel de necesidad financiera, lo que podría ser una ventaja o una desventaja: te da flexibilidad, pero puede llevarte a un sobreendeudamiento.
Cómo solicitar préstamos federales para estudiantes
Para solicitar préstamos federales para estudiantes, deberá completar los siguientes pasos:
- Envíe la FAFSA. La solicitud estará disponible en StudentAid.gov cada año el 1 de octubre para el siguiente año escolar (aunque está previsto que la versión 2024-2025 llegue tarde, en diciembre de 2023, debido a mejoras). Es clave completarlo antes de la fecha límite federal, así como de los límites establecidos por su estado y escuela. Utilizando los resultados de su FAFSA, las escuelas determinan su concesión de ayuda, que puede incluir préstamos federales para estudiantes, así como subvenciones y oportunidades laborales.
- Compara ofertas de ayuda. Si es estudiante de primer año o se ha transferido a varias escuelas, compare ofertas observando el costo neto de asistencia, que es la cantidad que pagará de su bolsillo utilizando las ganancias del trabajo y los préstamos estudiantiles.
- Acepte su oferta de ayuda financiera. Priorice el dinero gratuito, como becas y subvenciones, sobre el dinero ganado, como el trabajo y el estudio federal. Solicite préstamos estudiantiles solo si ha agotado sus ahorros y otras ayudas financieras.
- Firme su contrato de préstamo. Deberá firmar un pagaré de capital de préstamo federal (MPN) en el que se compromete a pagar el capital y los intereses adeudados al Departamento de Educación.
- Asesoramiento completo de admisión. La asesoría de admisión es obligatoria para los estudiantes que nunca han recibido un préstamo directo subsidiado o no subsidiado. Algunas escuelas tienen requisitos diferentes para el asesoramiento de admisión, así que consulte con su oficina de ayuda financiera.
Una vez que haya completado los pasos necesarios, su escuela, no el Departamento de Educación, desembolsará sus préstamos federales para estudiantes. Si la escuela le envía los fondos restantes del préstamo después de haber cubierto su matrícula y cuotas, es aconsejable devolver lo que no necesita a su administrador de préstamos federales asignado (el contratista gubernamental que administra sus pagos).
Preguntas frecuentes (FAQ)
Sí. Después de completar la FAFSA, recibirá una carta de concesión de ayuda financiera de las escuelas, que puede incluir préstamos tanto subsidiados como no subsidiados. Sin embargo, los préstamos subsidiados se limitan a estudiantes con necesidades financieras.
Sí, está limitado a $3,500 a $5,500 en préstamos subsidiados cada año, dependiendo de su año escolar. En general, si es un estudiante dependiente, no puede pedir prestado más de $5,500 a $7,500 cada año entre préstamos federales subsidiados y no subsidiados.
Por lo general, primero debe liquidar los préstamos no subsidiados, ya que acumulan intereses desde el momento en que solicita el préstamo. En el caso de los préstamos subsidiados, el Ministerio de Educación paga los intereses mientras usted está en la escuela y durante seis meses después de graduarse o dejar de asistir al menos a tiempo parcial.
No, no se requiere una verificación de crédito para préstamos estudiantiles subsidiados o no subsidiados. Los préstamos Direct PLUS son el único tipo de préstamo federal para estudiantes que requiere una verificación de crédito.
Si su inscripción es inferior a medio tiempo, tanto los préstamos subsidiados como los no subsidiados se amortizarán, pero tendrá un período de gracia de seis meses antes de tener que pagar.
