Bueno. Nadie es perfecto. Todos tenemos algunos malos hábitos de dinero. Una afición por los zapatos, préstamos a amigos que nunca pagan, una factura de tarjeta de crédito que no ha sido pagada durante demasiado tiempo. A medida que se une a su vida financiera, reconocer sus errores de dinero es absolutamente imperativo para que pueda evitar grandes problemas más adelante. Un estudio financiado por la revista Smart Money y Redbook encontró que más del 70 por ciento de las parejas hablan con su pareja sobre el dinero al menos una vez a la semana. Estas son las reglas básicas de lo que NO se debe hacer.
1. No guardes dinero en secreto
Las disputas más acaloradas surgen cuando has tratado de ocultar una infidelidad financiera. O al menos así es como su esposo podría verlo. A veces es solo una diferencia de actitud, antecedentes y expectativas. La mayoría de las personas estuvieron lejos de sus padres y obtuvieron ingresos durante varios años antes del matrimonio sin rendir cuentas a nadie. «¡Bien! ¿No te dije que mi puntaje crediticio está por debajo de 600?” no es algo que su cónyuge quiera saber después de que haya comenzado a buscar un préstamo hipotecario. Así que dedique tiempo a hablar de sus deudas, malas compras pasadas y problemas financieros. Juntos como equipo podréis superarlos y ser más fuertes como pareja.
2. No olvides hacer un plan de gastos
Seamos sinceros; el presupuesto es demasiado aburrido y restrictivo. Piense en ello más como un plan de gastos en el que decide cuáles serán sus prioridades de gasto y cómo se alinean con sus objetivos y expectativas de ingresos. Combinará dos hábitos de gasto y dos hábitos de ahorro en un solo plan. Anote cuál es probable que sea su ingreso; conservadoramente. No informe este aumento hasta que aparezca en su cheque de pago. Anote las facturas que DEBEN pagarse cada mes, incluida la parte prorrateada de las que solo se pagan una o dos veces al año. No olvide los pagos de deudas, ahorros y efectivo en cajeros automáticos. Finalmente, trate de estimar aquellas cosas que parecen subir y bajar cada mes, como comida, ropa, restaurantes y facturas de servicios públicos.
Si bien por lo general nunca hay dinero «extra», no se olvide de encontrar dinero para ahorrar mensualmente. De lo contrario, las emergencias lo prepararán constantemente para el fracaso y se convertirán en una fuente importante de estrés marital en el futuro. Hay algunas buenas hojas de cálculo de presupuesto en la web, o llámeme y le ayudaré a encontrar una que se adapte a sus necesidades específicas.
Crear su plan de gastos es un gran punto de partida para discutir objetivos a corto y largo plazo, como vacaciones, la universidad de los niños y, finalmente, la libertad financiera. Entonces tendrá la oportunidad de construir su relación mientras habla de gastos.
3. No cargues a una sola persona con dinero
¿Quién de ustedes se sienta y paga las cuentas? ¿Quién declara los impuestos? ¿Quién toma las decisiones de inversión? Aunque uno de ustedes puede tener mejores habilidades y estar más interesado en las finanzas, es un error asignar el trabajo a solo uno de ustedes. El resultado es que la segunda persona pierde la perspectiva, la oportunidad de obtener una educación valiosa y habilidades potenciales que pueden usarse en una crisis. Es posible que deba cubrir cuando el otro esté enfermo, viajando o demasiado ocupado en algún momento en el futuro. No estoy defendiendo que cada detalle financiero sea un esfuerzo conjunto. Es más importante ser incluido regularmente en la discusión de algunos detalles sobre las actividades diarias. Comparta las contraseñas y la información de la cuenta con regularidad, y ocasionalmente siéntese con la persona mientras se pagan las facturas, se equilibran las chequeras y se investigan las inversiones. Finalmente, tómese un tiempo para tener una conversación regular sobre su progreso en su plan de gastos, deuda, fondos de emergencia e inversiones al menos una vez al mes.
4. No dejes que tu deuda se convierta en una bola y una cadena
Un estudio realizado por Dunn & Bradstreet descubrió que las personas gastan entre un 12 % y un 18 % más cuando usan tarjetas de crédito que cuando usan efectivo. Su boda por sí sola probablemente lo llevó a endeudarse con su tarjeta de crédito incluso antes de que comenzara su matrimonio. La boda perfecta, la hermosa luna de miel y los muebles nuevos necesarios para combinar con su vida pueden sumar muchos dólares a cambio. Independientemente del cónyuge que trajo la deuda al matrimonio, pagarla y mantenerla ahora es un trabajo para ambos. Piensa en un plan para pagar la deuda. Trabaje esto en su plan de gastos mensuales y revise la deuda con regularidad.
Si después de unos meses descubre que su deuda no está disminuyendo, pruebe algunos trucos. Tómese un descanso de sus tarjetas de crédito colocándolas en un cajón. Ponga todas las compras no esenciales en una lista de deseos de 30 días antes de comprar. Ponga una gran etiqueta roja en su tarjeta de crédito para recordarle los males de gastar en exceso. Busca ayuda. Todo. Antes de que su deuda se convierta en un gran problema en su matrimonio.
5. No dejes que todo se convierta en un campo de batalla
No te preocupes por las pequeñas cosas. Unos cuantos lattes a la semana no arruinarán el banco. Tampoco te arreglarás las uñas todos los meses. No es una cosa lo que hará que el dinero se desplome, son los patrones a lo largo de la vida. El problema no es comprar cereales de marca frente a otras marcas por un dólar menos, es si siempre tiene que comprar cereales de marca, agregando $50-$100 más al mes a un déficit financiero que de otro modo estaría estresado. El matrimonio se trata de comunicación y compromiso. Si bien puede ser más fácil culpar a su cónyuge por sus formas de «gastar» y discutir sobre el cereal, en última instancia, no resolverá el problema. Discuta su plan de gastos y los pequeños elementos que intervienen en su chat de dinero habitual. Establezca como objetivo encontrar juntos los próximos $100 desperdiciados al mes, convirtiéndolo en una sesión de lluvia de ideas, no en un juego de culpas.
6. No olvides las emergencias
Como consumidor y planificador financiero, he notado que la mayoría de las sorpresas en efectivo son en su mayoría malas. Un gasto médico inesperado, un automóvil averiado, un techo con goteras, otros eventos de la vida que siempre parecen requerir dinero para resolverlos. Por lo tanto, es vital reservar un poco cada mes para lo inesperado. Incluso si solo puede comenzar poco a poco, simplemente comience. Si no tiene los gastos de manutención necesarios para tres meses (actualmente se considera el mínimo indispensable), comience con una meta más pequeña. Comience con $1,000 como meta. Luego auméntelo a $1500. No caiga en la trampa de esperar hasta que sus tarjetas de crédito estén pagadas. Tener efectivo de emergencia a mano puede ayudarlo a deshacerse de su adicción a las tarjetas de crédito.
7. No junte automáticamente todo su dinero
La encuesta de la revista Smart Money encontró que la mayoría de las parejas (64 por ciento) juntan todo su dinero en cuentas conjuntas cuando se casan. Sin embargo, esta no siempre es la mejor opción para todos. Tener su propia cuenta personal con algo de efectivo puede ayudarlo a evitar molestias por pequeños gastos como café con leche y cortes de cabello. Es bueno tener una cuenta conjunta para pagar las facturas del hogar y la familia si ambos contribuyen proporcionalmente de su salario. También es importante mantener la deuda de la tarjeta de crédito anterior a nombre de la persona original, incluso si ambos están trabajando para pagarla. Esto le dará cierto control sobre sus puntajes de crédito individuales y garantizará que ambos mantengan un historial de crédito individual. Finalmente, las cuentas de jubilación como IRA, Roths y 401(k) deben estar a nombre de una sola persona. Ambos deberían estar ahorrando para la jubilación, no solo uno. Una excepción sería temporalmente cuando uno de ustedes tiene un aporte del empleador del 100 % y ese es el ahorro total que ambos pueden permitirse en este momento.
8. No descuides tu puntaje crediticio
Actualmente nos encontramos en una crisis crediticia causada por las hipotecas de viviendas que se otorgaron con demasiada libertad en los últimos años. Esto ha provocado que los bancos vayan por el otro camino, exigiendo un mejor crédito y pagos iniciales más altos para los préstamos hipotecarios que en el pasado. Un mejor puntaje crediticio puede generar tasas de interés más bajas y pagos mensuales más bajos. Si su puntaje es bajo, puede tomar años de pagos puntuales y diligentes para mejorar. Es mejor comenzar ahora antes de que esté listo para comprar una casa. Verifique su crédito en línea buscando «informe de crédito anual gratuito».
Eha. Hay mucho de qué hablar. Combinar dos estilos de vida es parte de la alegría del matrimonio. Nadie es perfecto; así que tómatelo con calma y transfiere tu alma financiera a tu alma gemela.
