El mayor costo de vida y una creciente brecha de ahorro tienen a muchos estadounidenses preocupados por la seguridad de su jubilación.
Estas cargas financieras también dificultan que muchos trabajadores financien sus cuentas de jubilación.
En ese momento, el 41% no aporta dinero en absoluto a un 401(k) o a un plan patrocinado por el empleador, según la encuesta Your Money de agosto de CNBC.
Incluso la mayoría de los contribuyentes dicen que no están encaminados con sus ahorros anuales 401(k) para jubilarse cómodamente.
A pesar de los muchos beneficios de un plan para el lugar de trabajo, la mayoría de los ahorradores se lo están perdiendo, dicen los expertos. Aquí hay tres errores comunes que los trabajadores suelen cometer cuando se trata de sus planes 401(k).
1. Faltar el partido del empleador
«Es un subconjunto bastante pequeño de trabajadores que maximizan sus planes patrocinados por el empleador, lo que les permite acumular mayores ahorros», dijo Joe Buhrmann, consultor senior de planificación financiera de eMoney Advisor.
Como mínimo, los trabajadores deben contribuir lo suficiente al plan de jubilación de su lugar de trabajo para aprovechar los beneficios de la empresa, si están disponibles.
La mayoría de los planes 401(k), el 98%, hacen contribuciones a los ahorros para la jubilación de los empleados, según el Plan Sponsor Council of America.
Aún así, aproximadamente el 22% de los participantes del plan no obtienen una igualación completa, según datos de Fidelity, el proveedor de planes 401(k) más grande del país.
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«Hay muchos trabajadores que ni siquiera saben cuál es su empresa», dijo Mike Shamrell, vicepresidente de liderazgo intelectual de Fidelity.
De hecho, la contrapartida promedio de la empresa en un plan 401(k) fue del 4,7% del salario de un trabajador en el tercer trimestre de 2023, según Fidelity, pero normalmente puede oscilar entre el 3% y el 6%.
Con ese fin, las parejas con dos planes de ahorro de empleadores podrían beneficiarse al priorizar los fondos de contrapartida 401 (k) del empleador, más generosos.
Sin embargo, todos deberían intentar contribuir lo suficiente para ganar un juego completo, añadió Shamrell. Dependiendo de su salario y de la fórmula de contrapartida utilizada, eso podría traducirse en miles de dólares adicionales destinados a sus ahorros cada año. «Es lo más cerca que cualquiera de nosotros estará de obtener dinero gratis», afirmó.
Para lograrlo, Shamrell aconseja a los ahorradores que aumenten automáticamente las contribuciones, lo que aumentará constantemente la cantidad que ahorra cada año.
El IRS aumentó recientemente los límites de contribución a las cuentas de jubilación para 2024, aumentando los umbrales a $23,000 para los planes 401(k) y $7,000 para las cuentas IRA.
2. Aprovechar los fondos en tiempos difíciles
Sacar dinero de una cuenta de jubilación pierde el poder del interés compuesto. Aún así, cada vez más ahorradores para la jubilación están retirando dinero de sus planes 401(k) para mantenerse a flote en medio de un período prolongado de alta inflación, según muestran informes recientes.
En tiempos de tensión financiera, la mayoría de los expertos financieros desaconsejan recurrir a su 401(k).
Pero si los participantes necesitan acceder a sus ahorros 401(k) mediante un préstamo o un retiro, los trabajadores a menudo no saben qué medida tiene más sentido financiero, dijo Shamrell.
«Muchas veces los dos se acercan», dijo.
Con un préstamo 401(k), los trabajadores pueden pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta o $50,000, lo que sea menor, sin penalización, siempre y cuando el dinero se devuelva dentro de cinco años. Puede haber otras condiciones, y si lo despiden o encuentra un nuevo trabajo, la mayoría de los empleadores exigirán que su deuda pendiente se pague en un período de tiempo más corto.
De lo contrario, los trabajadores pueden realizar retiros, pero los menores de 59 años y medio normalmente deberán pagar una multa fiscal del 10%.
En circunstancias más extremas, los ahorradores pueden aceptar una distribución por dificultades económicas sin pagar la tarifa de retiro anticipado del 10% si hay evidencia de que el dinero se está utilizando para cubrir una dificultad calificada, como gastos médicos, pérdidas por desastres naturales o para comprar una residencia principal. o prevenir el desalojo o la ejecución hipotecaria.
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En algunos casos, un préstamo 401(k) puede ser preferible a otras alternativas, dijo Shamrell de Fidelity.
«Hay casos en los que los préstamos pueden ser una opción más válida, en lugar de cargarlos en la tarjeta de crédito», dijo.
En otras situaciones, especialmente para los consumidores con problemas de liquidez que viven de cheque en cheque, incluso podría tener sentido cubrir los gastos de emergencia de una sola vez con un retiro por dificultades económicas, agregó, en lugar de utilizar un préstamo cuyo pago luego se deduce de tu casa amortizada.
De cara al futuro, existe otra opción que entrará en vigor en 2024 y que permitirá a los ahorradores realizar un retiro de hasta $1,000 por año para gastos de emergencia personales o familiares. Esta medida tiene como objetivo proporcionar un salvavidas a quienes lo necesitan con urgencia.
3. Visión a corto plazo
En última instancia, la clave para la inversión a largo plazo es «asegurarse de tener la asignación correcta de activos y contribuir a los mercados buenos y malos», dijo Buhrmann..
Después de una volatilidad extrema en el mercado, los saldos de las cuentas 401(k) perdieron casi una cuarta parte de su valor en 2022. Sin embargo, el saldo promedio ahora es de $107,700, un aumento interanual del 11%, según Fidelity, lo que subraya la importancia de mantener el rumbo.
Los trabajadores que han estado en su plan durante 15 años consecutivos tienen un saldo promedio mucho mayor de $448,800, frente a solo $56,300 en 2008, encontró Fidelity.
Si bien cada hogar tiene su propio conjunto de circunstancias, algunas pautas basadas en la edad pueden ayudar a los ahorradores a mantener el rumbo durante períodos de incertidumbre, dijo Shamrell.
«No debería hacer cambios en su 401(k) basándose en los movimientos del mercado a corto plazo», advirtió. «Hay que asegurarse de no perder oportunidades potenciales de crecimiento o, alternativamente, exponerse a riesgos innecesarios».
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