Los baby boomers se están dirigiendo a aguas turbulentas e inexploradas cuando se trata de sus necesidades de atención a largo plazo. Para 2020, casi 55 millones de estadounidenses tendrán 65 años o más, y la esperanza de vida sigue aumentando. En los últimos años, los analistas han notado el impacto del cuidado de los ancianos en la llamada «generación sándwich»: adultos que son responsables de sus padres ancianos y de sus propios hijos. A medida que aumenta la esperanza de vida, la generación sándwich del futuro puede referirse a personas de 70 años que cuidan a sus padres de 90 años, o adultos en edad laboral que ayudan a dos generaciones por encima de ellos. Con la perspectiva inminente de necesidades graves de atención a largo plazo, es fundamental que las personas y las familias tomen en serio su planificación financiera personal y tengan un plan para pagar un evento de atención a largo plazo.
Para muchas familias, el seguro de atención a largo plazo (LTCI) puede marcar la diferencia. La cobertura LTCI está dirigida directamente al costo de cuidar a una persona mayor o discapacitada en un entorno que satisfaga mejor sus deseos y necesidades. Ya sea que el entorno sea su hogar, un centro de vida asistida o un asilo de ancianos, los beneficios de LTCI complementan otros ingresos y activos para minimizar el impacto de estos costos.
Estudio de clientes: LTCI aboga por el cuidado de la bisabuela de 97 años
Ruth es una bisabuela de 97 años que compró una póliza LTCI hace 18 años por insistencia de su hijo. Hace tres años, cuando todavía vivía de forma independiente, se dio cuenta de que necesitaba ayuda con sus actividades diarias y se mudó a un hogar de vida asistida utilizando sus beneficios de LTCI.
Fue diagnosticada con demencia el año pasado. La trasladaron a la unidad de demencia del centro, donde recibe atención las 24 horas y continúa recibiendo los beneficios de LTCI. El costo continuo de su atención es de $6,900 por mes. Su beneficio LTCI paga $150 por día o $4500 por mes, aproximadamente el 65 % de sus costos de LTC. Los $2,400 restantes se retiran mensualmente de su Seguro Social y ahorros.
Suponiendo que continúe cobrando beneficios, habrá cobrado $216,000 cuando finalice su período de beneficios de cuatro años. Ahora con una exención de prima, Ruth ha pagado un total de $48,900 en primas desde que comenzó la póliza. Su póliza de LTCI le permite pagar su atención sin agotar sus ahorros y obtener Medicaid.
¿Es LTCI una buena opción para usted o su familia?
Aquí hay algunas consideraciones que deberían ser parte de su discusión:
Infórmese sobre las realidades de la atención a largo plazo. ¿Estás listo para el shock de las pegatinas? El costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos ahora supera los $ 90,000 por año, y la estadía promedio en un hogar de ancianos dura casi tres años. Los programas de seguros estatales distintos de Medicaid no abordan los problemas de atención a largo plazo.
Planifique con anticipación, mucho más adelante. Las primas de LTCI son más asequibles cuando las personas se inscriben mientras aún son relativamente jóvenes y saludables. Los compradores de LTCI de 40 o 50 años pueden pagar miles de dólares menos por año que los compradores mayores, y pocas compañías redactarán pólizas para personas mayores de 75 años. La salud y los antecedentes familiares también afectarán el costo de las primas y la disponibilidad de la cobertura.
Cuida a mamá. La mayoría de nosotros estamos familiarizados con el hecho de que las mujeres viven más que los hombres. Las estadísticas de la industria muestran que el 71% de los nuevos reclamos son de mujeres. Como resultado, las primas de LTCI de las mujeres tienden a ser más altas que las de los hombres (a diferencia del seguro de vida, donde las mujeres tienden a pagar primas más bajas). Sin embargo, la inversión vale la pena debido a los costos potenciales más altos que enfrentan. Como se mencionó anteriormente, comprar LTCI a una edad relativamente joven puede ayudar a reducir las primas.
Personaliza un plan que se ajuste a tus necesidades. Los productos LTCI están disponibles para satisfacer prioridades muy específicas. Las opciones abundan en montos de cobertura, deducibles (comúnmente conocidos como períodos de espera de elegibilidad), opciones de aumento de beneficios que tienen en cuenta la inflación y planes compartidos especializados para parejas. Los asesores de seguros a menudo crean planes combinados con anualidades o seguros de vida, aprovechando las leyes fiscales tanto para los planes tradicionales como para los basados en activos. Estos beneficios fiscales pueden incluir beneficios LTC libres de impuestos y/o un intercambio libre de impuestos 1035 para planes de vida/anualidad basados en activos con una cláusula LTC.
Obviamente, la orientación experimentada es imprescindible al considerar estos factores. Los compradores deben buscar profesionales de seguros con amplia experiencia en LTCI que puedan describir completamente los beneficios y las limitaciones del plan. Tiene sentido consultar con expertos en su comunidad; los costos pueden variar mucho según la geografía y estos expertos tendrán el mejor acceso a información precisa y relevante.
Todos tenemos que enfrentar los cambios reales que vienen con el envejecimiento y considerar la mejor manera de proteger nuestros activos y nuestras familias. Para aquellos con la previsión, la capacidad y el compromiso de establecer esta protección, LTCI es una estrategia comprobada que funciona.
