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Después de que la inflación alcanzó un máximo de 40 años El año pasado, la Reserva Federal respondió con una serie de agresivas subidas de los tipos de interés destinadas a reducirlos. Esto provocó que el rango de tipos de interés de referencia alcanzara un máximo de 22 años entre 5,25% y 5,50% en julio. Si bien las tasas más altas son bienvenidas para los ahorradores con ahorros de alto rendimiento y certificados de depósito (CD) eran particularmente problemáticos para los prestatarios. Por ejemplo, los posibles compradores y propietarios de viviendas que buscaban refinanciar se vieron obligados a permanecer al margen cuando vieron que las tasas hipotecarias alcanzaron su punto más alto desde 2000.
Pero en los últimos meses, inflación se ha enfriado (actualmente al 3,2%) y Tasas de interés están en pausa. Esto ha provocado una ligera disminución de las tasas hipotecarias y ha llevado a muchos propietarios a preguntarse si finalmente es el momento de refinanciar sus casas. Si bien las tasas actuales siguen siendo exponencialmente más altas que en 2020 y 2021, pueden ser lo suficientemente bajas como para que algunos consideren refinanciar ahora. Entonces, ¿quién debería considerar actuar? Eso es lo que desglosaremos a continuación.
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¿Quién debería refinanciar su hipoteca ahora?
Tasa hipotecaria promedio a 30 años, al 6 de diciembre de 2023, es del 7,43%, mientras que las tasas de refinanciamiento a 15 años son significativamente más bajas y actualmente se sitúan en el 6,80%. Si bien puede que no sea la idea de un acuerdo para muchas personas (especialmente cuando las tasas rondaban el 3% hace unos años), para algunos prestatarios puede tener sentido refinanciar ahora. Para contextualizar, a inicios de noviembre esas tasas eran de 8,06% y 7,20%, respectivamente. Específicamente, los siguientes tres propietarios pueden querer iniciar el proceso de hipoteca de refinanciación:
Propietarios de viviendas con altas tasas hipotecarias
Una de las razones principales para refinanciar es pagar menos cada mes pagando una tasa de interés más baja que la que obtenía anteriormente. Entonces, si tiene una tasa más alta que la actualmente disponible, es posible que pueda comenzar a ahorrar refinanciando a una tasa vigente más baja. Sin embargo, hay dos advertencias a tener en cuenta. Si refinancia a una tasa más baja, pero con un plazo de préstamo acelerado (piense 15 años en lugar de 30), en realidad aumentará el pago de su hipoteca porque ha acortado el tiempo que tuvo para liquidar el préstamo. Así que calcula los números antes de hacerlo.
Los propietarios que quieran refinanciar también deben saberlo costos de cierre para eso. Podría llevar años recuperar ese costo, y si vende su casa antes de que se estropee, perderá dinero en el proceso. Por lo tanto, considere refinanciar únicamente una propiedad que planea conservar durante el tiempo suficiente para compensar los costos de cierre del refinanciamiento.
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Propietarios que tienen un seguro hipotecario privado
Seguro hipotecario privado, también conocido como PMI, rastrea los préstamos hipotecarios en los que el prestatario inicialmente paga menos del 20% del pago inicial de su préstamo. Si desde entonces ha pagado su hipoteca lo suficiente como para tener un 20% del valor líquido de la vivienda, entonces puede calificar para un refinanciamiento y el PMI se elimina de su pago mensual.
Simplemente compare lo que paga con PMI con lo que pagaría con un refinanciamiento para determinar si vale la pena para usted. Y recuerde que aquí se aplican las mismas advertencias anteriores.
Propietarios que tienen una hipoteca de tasa ajustable
Un hipoteca de tasa ajustable, también conocido como ARM, puede beneficiar a los prestatarios al principio del plazo del préstamo cuando las tasas son más bajas. Pero cuando aumentan, también lo hacen. voluntad aumentar: puede resultar cada vez más difícil llegar a fin de mes. Entonces, si tiene un ARM y está cansado de las tasas más altas y de la naturaleza impredecible del préstamo, es posible que desee refinanciar a una tasa fija, incluso a las tasas elevadas de hoy.
De esa manera, aportará cierta previsibilidad a su presupuesto al saber exactamente lo que pagará desde ahora hasta el pago de la hipoteca. Simplemente navega depreciación programe su programa para que sepa exactamente cuál es su situación y exactamente qué tasa tendrá durante el resto del préstamo.
Conclusión
Refinanciar hipotecas tenía sentido para millones de estadounidenses durante el apogeo de la pandemia, cuando las tasas eran muy bajas. Aunque ese beneficio ha disminuido significativamente desde entonces, ha habido cierta esperanza en las últimas semanas a medida que las tasas han retrocedido un poco. Para los propietarios que actualmente tienen una tasa muy alta, puede que valga la pena actuar ahora. De manera similar, aquellos que buscan deshacerse de su PMI o aquellos que buscan refinanciar con una hipoteca de tasa fija pueden encontrar que las tasas actuales, si bien no son perfectas, son útiles para sus circunstancias únicas. Sin embargo, como siempre, verifique los números y lea la letra pequeña para asegurarse de que vale la pena refinanciar su hipoteca y que los costos de llegar allí no superen los beneficios a largo plazo.
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