A medida que pasan los meses, enero tiene un estallido inquebrantable de ayuno. El anterior periodo vacacional fue para darnos un capricho físico y económico.
«Vamos, es Navidad», decimos, metiéndonos en la boca otra calle de calidad o poniendo otra ronda de cócteles caros en nuestra tarjeta de crédito. Es martes de panqueques. Porque sabemos que en enero tendremos que expiar nuestros pecados y entrar milagrosamente en la autodisciplina.
Este es el mes de los extractos de tarjetas incriminatorios, las grandes facturas de calefacción y las esperas para recibir los cheques de pago más largas de lo habitual. Entonces, entre las promesas de volver al gimnasio y meditar más, los propósitos de Año Nuevo de administrar mejor el dinero suelen pasar factura.
Para cumplir la promesa hecha a nuestro banco, la equilibramos este año será diferente, le pedimos a algunos expertos en finanzas personales sus recomendaciones para resolver el problema y qué hábitos monetarios deberíamos abandonar.
No dejes que la lealtad o la pereza te cuesten dinero
Ya sea por lealtad o por pereza, tendemos a quedarnos con los mismos proveedores en lugar de buscar mejores ofertas.
Es posible que esa tarifa introductoria amigable que los proveedores de teléfono, Internet o televisión usaban para atraerlo haya expirado, o que un competidor pueda ofrecer un nuevo plan de seguro médico que ofrezca una cobertura similar a una prima más baja.
En estos casos, consultar, cambiar y ahorrar ofrecen una «ganancia fácil», dice Deirdre Robertson, experta en economía del comportamiento del Instituto de Investigaciones Económicas y Sociales (ESRI).
«Somos criaturas de hábitos y tendemos a apegarnos a lo que siempre hemos hecho y sabido», dice. «Cambiar a otro proveedor con mejores tarifas para algunos o todos estos servicios a menudo le permitirá ahorrar dinero sin tener que realizar cambios importantes en su comportamiento».
En algunos casos, es posible que no necesite cambiar, ya que se sabe que los proveedores existentes ofrecen descuentos o condiciones mejoradas cuando usted amenaza con irse como parte de su proceso de retención de clientes.
Daragh Cassidy, jefe de comunicaciones del sitio de comparación Bonkers.ie, dice que «hay un elemento de verdad en la regla 80/20 que dice que las empresas obtienen el 80 por ciento de sus ganancias del 20 por ciento de sus clientes (leales)».
“No seas parte del 20 por ciento que obtiene todas las ganancias del negocio pagando de más. Cambie y obtenga un mejor trato”, dice.
Recomienda cambiar de proveedor «al menos cada pocos años» porque «si ha estado con el mismo proveedor durante tres o cuatro años, es casi seguro que pagará más de lo necesario».
Cuando se trata de cuentas de ahorro bancarias, los consumidores deben tener mucho cuidado para aprovechar al máximo su inversión.
«Los hogares irlandeses tienen actualmente alrededor de 150 mil millones de euros en depósitos, la gran mayoría de los cuales están en cuentas que pagan poco o ningún interés», dice Cassidy. «Esto a pesar de los tipos del 3 por ciento que ofrecen ahora los principales bancos irlandeses y tipos del 4 por ciento o más en plataformas como Raisin o Trade Republic».
No olvides tampoco tus pensiones. Lea la letra pequeña para asegurarse de que el dinero que tanto le costó ganar le rinda lo mejor posible.
«Lo ideal sería aspirar a una asignación del 100 por ciento a sus aportaciones y una comisión máxima de gestión del fondo del 1,5 por ciento», afirma Cassidy. «Si los costos son demasiado altos, busque sus ahorros para la jubilación en otra parte».
Planifique con anticipación y tenga paciencia con sus objetivos financieros
Uno de los propósitos de Año Nuevo más «alcanzables» en lo que respecta al dinero es aceptar y comprender que es posible que no alcance sus objetivos en 2024, según Mark Hedderman, asesor financiero colegiado y director de Financial Planner Ireland.
Hedderman dice que la gente necesita comprender el valor de los planes financieros a largo plazo en lugar de esperar ganancias inmediatas. «Establecer un plan de juego sólo para 2024 es como decir que voy a empezar a ir al gimnasio en enero, pero cuando llego al día 21, me miro al espejo y no veo ningún cambio, voy a empaquetarlo porque no creo que funcione», dice.
Hedderman recomienda que las personas avancen «hacia un mínimo» de tres a siete años al establecer metas y hacer planes de finanzas personales que incluyan ahorros e inversiones.
Comprender cómo aprovechar el interés compuesto cuando se invierte o se ahorra con un «cronograma manejable» es «donde realmente se verá progreso», afirma.
Aunque las personas siempre deben vigilar su dinero, comprobar constantemente sus resultados puede generar impaciencia, ansiedad por el desempeño y toma de decisiones impulsivas. «Es como plantar la semilla de un árbol y cada día sales a ver si ya ha aparecido aunque sabemos que con el tiempo crecerá», afirma.
Si bien planificar con anticipación puede ayudarnos a aumentar el dinero, también puede ayudarnos a ahorrarlo.
Si averiguamos qué grandes gastos se avecinan durante el año y reservamos algo de dinero para cubrirlos, podemos evitar tener que pedir dinero prestado en algún momento para cubrir los gastos.
«La gente está pensando en las vacaciones ahora que es enero, por lo que ahora es un buen momento para empezar a ahorrar para pagarlas en lugar de tener que pedir un préstamo como en años anteriores», dice el autor y experto en presupuestos Caz Mooney.
«Empiece por pensar en los ingresos que recibirán en casa y cómo puede ahorrar un poco en cada cheque de pago».
Mooney recomienda configurar fondos separados para cubrir diferentes objetivos o gastos, como vacaciones, y ponerles una cantidad específica cada día de pago hasta alcanzar el monto objetivo, lo que lo hace mucho más alcanzable que alcanzar una suma global de una sola vez.
Si aún no tiene uno, Mooney sugiere crear un fondo de emergencia de al menos 1.000 euros (o más para quienes no tienen un ingreso estable) para cubrir los contratiempos inesperados y costosos de la vida, como una avería del coche o una factura médica.
«De esa manera, si surge algo, se elimina el estrés financiero inmediato y se convierte simplemente en un inconveniente», afirma. «Guárdelo en un lugar de fácil acceso si lo necesita, pero que no tenga la tentación de gastarlo».
Gastar a propósito
«Hacer algo con intención» suena como la nueva palabra de moda, pero es sólo otra forma de recordarnos que debemos preguntarnos si nuestras acciones tienen un propósito o si simplemente lo hacemos por costumbre.
¿Compramos algo porque lo necesitábamos o tuvimos un mal día y gastamos 30€ en Flying Tiger para sentirnos mejor?
El consejo de Mooney es abordar el gasto emocional e impulsivo, dos cosas que, según ella, a menudo se superponen, especialmente cuando ese pago atrasado después de Navidad afecta financieramente a la cuenta bancaria.
«Cuando estás pasando por un período de problemas financieros y luego consigues dinero, es muy tentador darte un capricho y comprar cosas que no necesitas», dice. «Eso fue algo con lo que luché cuando estábamos luchando, y luego terminas en ese ciclo de cheque a pago».
Su solución es marcar algunos días «sin gastar» en el calendario para animarle a pensar en lo que realmente necesita comprar en comparación con lo que ha pagado sin pensar, como ese blanco diurno en el camino a la estación.
«Es sorprendente cómo tomarse uno o dos días sin gastar puede cambiar sus hábitos o hacerle pensar un poco más en en qué quiere gastar (dinero) realmente».
Si bien reducir el consumo de café podría ser el consejo financiero adecuado para algunos, Heffernan enfatiza que las soluciones deben adaptarse a las circunstancias y prioridades individuales. «Cada uno juega un juego diferente», dice. «La gente necesita entender qué nos hace felices y dónde queremos invertir nuestro tiempo lejos del dinero: algunos que van de vacaciones de cinco estrellas cada trimestre, otros que compran un café en el paseo marítimo de Bray todos los días».
¿Qué decisiones monetarias deberías tomar en 2024?
Compare precios y ahorre en proveedores de cuentas bancarias para rechazar el cargo. Tómese el tiempo de su parte para hacer que su dinero trabaje para usted y trate de gastarlo en cosas que le serán útiles en el futuro.
Curiosamente, cuando preguntamos a nuestros expertos cuáles eran sus propósitos personales para este año, ninguno dijo que se trataba de ganar más dinero. En cambio, hablaron de utilizar lo que tenían para pasar más tiempo con la familia, cocinar comidas más saludables para ellos y evitar el consumo excesivo.
Básicamente, asegurarse de que su dinero funcione para que puedan ser más felices. No de la otra manera.
