El seguro de vida es uno de los componentes más importantes del plan financiero de cualquier persona. Sin embargo, hay muchos malentendidos sobre los seguros de vida, principalmente debido a la forma en que se han vendido los productos de seguros de vida a lo largo de los años en la India. Hemos discutido algunos errores comunes que los compradores de seguros deben evitar al comprar pólizas de seguros.
1. Subestimación del requisito de seguro: muchos compradores de seguros de vida eligen su cobertura de seguro o la suma asegurada en función de los planes que sus agentes desean vender y la prima que pueden pagar. Este es el enfoque equivocado. Su requisito de seguro es una función de su situación financiera y no tiene nada que ver con los productos disponibles. Muchos compradores de seguros usan reglas como 10 veces el ingreso anual para la cobertura. Algunos asesores financieros dicen que una cobertura de 10 veces su ingreso anual es adecuada porque le brinda a su familia 10 años de ingresos cuando usted no esté. Pero esto no siempre es correcto. Supongamos que tiene una hipoteca o un préstamo hipotecario a 20 años. ¿Cómo pagará su familia el EMI después de 10 años cuando la mayor parte del préstamo aún está pendiente? Supongamos que tiene niños muy pequeños. Tu familia se quedará sin ingresos cuando tus hijos más lo necesiten, por ejemplo para su educación superior. Los compradores de seguros deben considerar varios factores para decidir qué cobertura de seguro es adecuada para ellos.
· Reembolso de todas las deudas pendientes (por ejemplo, préstamo hipotecario, préstamo de automóvil, etc.) del titular de la póliza
· Después de saldar la deuda, la cobertura o suma asegurada debe tener fondos excedentes para generar ingresos mensuales suficientes para cubrir todos los gastos de manutención de los dependientes del asegurado, teniendo en cuenta la inflación
· Después de saldar la deuda y generar un ingreso mensual, la suma asegurada también debe ser adecuada para hacer frente a las obligaciones futuras del asegurado como educación de los hijos, matrimonio, etc.
2. Elegir la póliza más barata: A muchos compradores de seguros les gusta comprar pólizas más baratas. Este es otro error grave. Una póliza barata no es buena si la compañía de seguros por alguna razón no puede cumplir con el reclamo en caso de muerte prematura. Incluso si la aseguradora cumple con el reclamo, si el reclamo toma mucho tiempo para procesar, ciertamente no es una situación deseable para la familia del asegurado. Debe observar métricas como el índice de liquidación de reclamos y la liquidación por muerte contra la duración de los reclamos de diferentes compañías de seguros de vida para elegir una aseguradora que cumpla con su obligación de cumplir con su reclamo de inmediato si surge una situación tan desafortunada. Los datos sobre estos indicadores para todas las compañías de seguros en India están disponibles en el informe anual de IRDA (en el sitio web de IRDA). También debe verificar las revisiones de liquidación de reclamos en línea y solo luego elegir una compañía que tenga un buen historial de liquidación de reclamos.
3. Tratar el seguro de vida como una inversión y comprar el plan equivocado: un concepto erróneo común sobre el seguro de vida es que también es una buena inversión o una solución de planificación para la jubilación. Este concepto erróneo se debe en gran parte a algunos agentes de seguros a quienes les gusta vender pólizas caras para ganar altas comisiones. Si compara los rendimientos del seguro de vida con otras opciones de inversión, simplemente no tiene sentido como inversión. Si es un inversor joven con un horizonte a largo plazo, la renta variable es la mejor herramienta para la creación de riqueza. En un horizonte de tiempo de 20 años, invertir en fondos de capital a través de SIP dará como resultado un corpus que es al menos tres o cuatro veces el monto de vencimiento de un plan de seguro de vida a término de 20 años con la misma inversión. El seguro de vida siempre debe verse como una protección para su familia en caso de una muerte prematura. La inversión debe ser una consideración completamente separada. Aunque las compañías de seguros venden planes de seguros vinculados a unidades (ULIP) como productos de inversión atractivos, para su propia evaluación, debe separar el componente de seguro del componente de inversión y prestar mucha atención a la cantidad de su prima que realmente se asigna a las inversiones. En los años iniciales de una póliza ULIP, solo una pequeña cantidad se destina a la compra de unidades.
Un buen planificador financiero siempre le aconsejará que compre un plan de seguro a término. Un plan a término es la forma más pura de seguro y es una póliza de protección directa. La prima de los planes de seguro a término es mucho menor que la de otros tipos de planes de seguro y deja a los asegurados con un superávit mucho más invertible que pueden invertir en productos de inversión como fondos mutuos que brindan rendimientos mucho más altos a largo plazo, en comparación con el plan de dotación. o planes de devolución de efectivo. Si es titular de una póliza de seguro a término, en algunas situaciones específicas puede optar por otros tipos de seguro (p. ej., ULIP, dotación o planes de devolución de dinero), además de su póliza a término, para sus necesidades financieras específicas.
4. Compra de seguros con fines de planificación fiscal: durante muchos años, los agentes han estado engañando a sus clientes para que compren planes de seguros para ahorrar impuestos según la Sección 80C de la Ley del Impuesto sobre la Renta. Los inversores deben darse cuenta de que el seguro es quizás la peor inversión para ahorrar impuestos. Los rendimientos de los planes de seguros están en el rango de 5 a 6%, mientras que el Fondo de Previsión Pública, otra inversión de 80C, brinda cerca del 9% de rendimientos libres de riesgos y libres de impuestos. Los esquemas de ahorro vinculados a acciones, otra inversión del 80C, brindan rendimientos libres de impuestos mucho más altos a largo plazo. Además, es posible que las devoluciones de los planes de seguro no estén completamente libres de impuestos. Si las primas superan el 20% de la suma asegurada, entonces, en esa medida, el producto del vencimiento está sujeto a impuestos. Como se discutió anteriormente, lo más importante a tener en cuenta sobre el seguro de vida es que el objetivo es brindar cobertura de seguro de vida, no generar el mejor retorno de la inversión.
5. Rechazar una póliza de seguro de vida o retirarse antes de su vencimiento: Esto es un grave error y compromete la seguridad financiera de su familia en caso de un accidente desafortunado. Los seguros de vida no deben tocarse hasta que se produzca la muerte accidental del asegurado. Algunos asegurados renuncian a su póliza para satisfacer una necesidad financiera urgente, con la esperanza de comprar una nueva póliza cuando mejore su situación financiera. Dichos asegurados deben recordar dos cosas. Primero, la mortalidad está más allá del control de cualquiera. Esta es la razón por la que compramos un seguro de vida en primer lugar. En segundo lugar, el seguro de vida se vuelve muy costoso a medida que el comprador de la póliza envejece. Su plan financiero debe prever fondos de contingencia para cubrir cualquier gasto de emergencia inesperado o proporcionar liquidez durante un período de tiempo en caso de dificultades financieras.
6. El seguro es un ejercicio único: recuerdo un viejo anuncio de motocicleta en la televisión que tenía el eslogan: «Llénalo, apágalo, olvídalo». Algunos compradores de seguros tienen la misma filosofía con respecto a los seguros de vida. Una vez que compran la cobertura adecuada en un buen plan de seguro de vida de una compañía de renombre, asumen que sus necesidades de seguro de vida están atendidas para siempre. Eso es un error. La situación financiera de los compradores de seguros cambia con el tiempo. Compare su ingreso actual con su ingreso hace diez años. ¿No han aumentado sus ingresos varias veces? Su estilo de vida también mejoraría significativamente. Si compró un plan de seguro de vida hace diez años en función de sus ingresos, la suma asegurada no será suficiente para satisfacer su estilo de vida actual y las necesidades de su familia en caso de su muerte prematura. Por lo tanto, debe comprar un plan a plazo adicional para cubrir este riesgo. Las necesidades de seguro de vida deben reevaluarse regularmente y, si es necesario, debe comprarse cualquier suma asegurada adicional.
Conclusión
Los inversores deben evitar estos errores comunes al comprar pólizas de seguro. El seguro de vida es uno de los componentes más importantes del plan financiero de cualquier persona. Esta es la razón por la que se debe considerar cuidadosamente el seguro de vida. Los compradores de seguros deben tener cuidado con las prácticas de venta cuestionables en la industria de seguros de vida. Siempre es útil contratar a un planificador financiero que analice toda su cartera de inversiones y seguros de manera holística para que pueda tomar la mejor decisión en términos de seguros de vida e inversiones.
