Las finanzas personales son como la política y la religión. La gente vive y muere debido a debates doctrinales que con demasiada frecuencia llevan la discusión a fines polarizadores y los alejan de cuestiones fundamentales y de un liderazgo óptimo.
Gran parte del debate sobre la planificación financiera se centra en el ámbito de las inversiones. Activo versus pasivo. Valores individuales en relación con fondos. Fondos frente a ETF. Tradicional versus alternativo. Diversificación versus concentración. Gestor basado en evidencia versus gestor de emergencias. Inversión de tres factores versus cinco factores versus cincuenta factores.
El mundo de los seguros está igualmente paralizado por la polarización. Término versus permanente. Sobrefinanciación versus subfinanciación. Anualidades inmediatas versus fijas versus indexadas versus variables.
Pero ningún tema atrae una pontificación más polarizada en el ámbito de las finanzas personales que la deuda. El prolífico pontificador Dave Ramsey demoniza la deuda, mientras que Robert Kiyosaki, Padre Rico, Padre Pobre, la deifica. El primero convierte la deuda en una cuestión moral y avergüenza a cualquiera que no esté de acuerdo con ella. Este último anunció con orgullo que tenía una deuda de 1.200 millones de dólares y declaró mí mismo muy grande para fallar. «Si yo fracaso, el banco quebrará. No es mi problema.»
No tanta discusión sobre la deuda
El hecho es que todo el mundo no entiende el punto. Todo es una estratagema de ventas. Todos tienen una agenda para lograr que compremos sus libros, podcasts, fondos y políticas, pero en todas sus charlas falta una cosa: USTED.
Les vendría bien una lección de un estudiante. Mi hijo Kieran es estudiante de segundo año y estudia kinesiología y fisioterapia, y me maravillo de su ritmo de aprendizaje y su capacidad para reforzar sus lecciones enseñándome conceptos. Durante las vacaciones, articuló el concepto clínico de «n-de-1». Le pregunté cómo se lo describiría a un profano:
“Cada persona es diferente. No se puede utilizar el mismo método para todas las personas y esperar los mismos resultados”.
O, como lo definen en el artículo científico, «los ensayos clínicos N-de-1 o de un solo sujeto consideran al paciente individual como la única unidad de observación en un estudio que investiga la eficacia o los perfiles de efectos secundarios de varias intervenciones».
Informativo, pero creo que me gusta aún más la explicación de Kieran. (¿Quizás soy parcial?)
Sí, Las finanzas personales son más personales que las finanzas.– y, por lo tanto, funciona mejor cuando es altamente personalizado. ¿Existen principios de finanzas personales que se apliquen universalmente? ¡Sí! (Y aquí hay recursos si está interesado en explorar más esos principios). Pero la aplicación de esos principios podría ser, y debería ser, diferente para cada individuo.
Ayer estuve hablando con un amigo que sabe muy bien lo que no sabe. No conoce el mercado de valores y no se siente cómodo perdiendo dinero. No quiere «ser un banco» e invertir con apalancamiento financiero. Entonces, vendió su preciada casa en una zona deseable, redujo su tamaño y compró otra casa en efectivo. Está libre de deudas y, gracias a Dios, ahora está libre de cáncer.
Con todas las variables en su vida, él no quiere una hipoteca y no quiere que su cartera baje, en absoluto, por lo que eliminó la variable de la deuda y solo está considerando las inversiones más seguras para el resto. dinero en efectivo. Su estrategia personalizada probablemente haría temblar a la mayoría de los asesores financieros, pero él quiere vivir una vida sencilla con una fuente sencilla de ingresos y centrarse en su salud y las relaciones que más le importan.
Muchos, muchos más tienen hipotecas a 30 años con tasas de interés del 3%, poniendo la mayor cantidad de dinero posible en cuentas de jubilación con ventajas fiscales invertidas principalmente en acciones a largo plazo. ¿Deberían seguir pautas impersonales para refinanciar su hipoteca a 15 años y duplicar su tasa de interés para cumplir con un gurú que ni siquiera sabe que existen? No. De hecho, aunque intento evitar la palabra favorita de Ramsey, probablemente sería «estúpida».
Entonces, ¿cuál es el principio de deuda que es universal aquí?
La deuda mal utilizada puede conducir a la ruina financiera, pero la deuda utilizada sabiamente puede acelerar la creación de riqueza. Cómo y cuándo usamos la deuda de manera efectiva no está determinado por la exigente posición doctrinal de alguien, sino por nuestras metas respaldadas por nuestros valores.
Sí, por supuesto, tipos de interés y condiciones y puntos y activos básicos y todo lo que importa. Pero la persona es lo primero. Esta es una situación n de 1.
Como asesores financieros (y sí, incluso como «gurús» financieros), nuestro papel no es convencer a la gente de que adopte nuestro plan financiero personal. Su objetivo es ayudar a las personas a crear un plan financiero personalizado basado en su propia inspiración.
