En algún momento alrededor de los 50 años, el estadounidense promedio puede esperar tener un patrimonio neto familiar superior a 1 millón de dólares.
¿Cómo es posible que tantas personas de cincuenta años se hayan convertido en millonarios?
La riqueza de los hogares creció a un ritmo récord durante la pandemia. Entre 2019 y 2022, el patrimonio neto medio de las familias estadounidenses aumentó un 37% a 192.900 dólares, después de ajustar por inflación. Se trata del mayor aumento jamás registrado en la Encuesta federal sobre finanzas del consumidor, publicada el otoño pasado. El aumento del valor de las viviendas y el aumento de la propiedad de acciones impulsaron el aumento.
Algunas de las nuevas cifras son asombrosas. El patrimonio neto promedio de un hogar supera ahora los 500.000 dólares para los estadounidenses de alrededor de 30 años. Para finales de los cuarenta, supera los 750.000 dólares. En cincuenta y tantos alcanza las siete cifras.
Si tienes cincuenta y tantos años y no vales ni un millón de dólares, no te desesperes. Esas cifras son promedio y los súper ricos las están aumentando.
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El hogar estadounidense «mediano» (pensemos en el número medio de una larga lista de números) alcanza un patrimonio neto de alrededor de 300.000 dólares en el rango de edad de 50 a 59 años, muy lejos de 1 millón de dólares.
Así es como se desglosa el patrimonio neto, década tras década
Para ilustrar cómo se acumula la riqueza a lo largo de los años, aquí presentamos un desglose década por década del patrimonio neto de Estados Unidos.
Veinti algo
- Patrimonio neto promedio: $120,896 (edades 20-24), $120,185 (edades 25-29)
- Patrimonio neto medio: $10,800 (entre 20 y 24 años), $30,160 (entre 25 y 29 años)
Cuando tenemos veintitantos años, la mayoría de nosotros apenas estamos comenzando. Hacemos nuestros primeros trabajos con un salario relativamente bajo. Investigamos la deuda estudiantil. Por otro lado, probablemente no tengamos muchos otros gastos.
«Vas a salir solo por primera vez», dijo Liz Gillette, planificadora financiera certificada en Edgewater, Maryland. “Tienes obligaciones por delante, como tu primer coche, tus préstamos estudiantiles. Y luego, simplemente construya su camino hacia el ahorro para la jubilación”.
Para las personas de veintitantos años, «el factor más importante es la deuda», dijo Jonathan Swanburg, un planificador financiero certificado en Houston. “Has acumulado un montón de deudas escolares y no has tenido la oportunidad de trabajar, por lo que tu patrimonio neto suele ser negativo. Simplemente estás tratando de salir de un agujero”.
Treinta y tantos
- Patrimonio neto promedio: $258,073 (edades 30-34), $501,289 (edades 35-39)
- Patrimonio neto medio: $89,801 (entre 30 y 34 años), $141,200 (entre 35 y 39 años)
Es posible que los estadounidenses de treinta y tantos estén saliendo de sus deudas universitarias, comprando su primera casa y formando una familia. Probablemente sus ingresos estén aumentando, pero también lo están sus gastos: piense en los pañales.
«Digamos que pudieron salir de la mayor parte de su deuda», dijo Swanburg. “Están empezando a invertir algo de dinero en planes 401(k). Y eso básicamente inicia el proceso de volverse positivo”.
Muchos treintañeros están empezando a experimentar el milagro de la capitalización: ver cómo las inversiones que hicieron cuando tenían veinte años aumentan cada vez más en valor, a medida que se acumulan intereses tanto sobre la inversión inicial como sobre los intereses ya ganados.
El interés compuesto explica cómo el patrimonio neto promedio alcanza los 500.000 dólares para las personas de treinta y tantos años.
«Quizás empezaste a invertir a los 25», dijo Gillette. «Ahora tienes 35 años. Ese dinero ahora tiene 10 años para crecer”.
cuarenta y tantos
- Patrimonio neto promedio: $590,718 (edades 40-44), $781,923 (edades 45-49)
- Patrimonio neto medio: $134,730 (entre 40 y 44 años), $212,800 (entre 45 y 49 años)
Cuando llegamos a los cuarenta, esa casa que compramos cuando teníamos treinta está acumulando un capital importante, a medida que el saldo del pago de la hipoteca pasa de los intereses al principal. Estamos entrando en los años de mayores ganancias. Si tenemos hijos, cada vez son más caros.
«La gente probablemente se casaba, compraba una casa y tenía hijos», dijo Peter Lazaroff, planificador financiero certificado en St. Louis. «Eso es lo que yo llamaría un adulto completo».
La equidad y la apreciación ayudan a impulsar el patrimonio neto promedio a las seis cifras superiores, junto con el milagro de las fusiones antes mencionado.
«Si tenía una hipoteca a 30 años», dijo Swanburg, «probablemente ya esté a la mitad del camino».
cincuenta y tantos
- Patrimonio neto promedio: $1,132,532 (edades 50-54), $1,442,075 (edades 55-59)
- Patrimonio neto medio: $272,800 (entre 50 y 54 años), $320,700 (entre 55 y 59 años)
Bienvenidos a la fila de los millonarios. Al llegar a los cincuenta, muchos estadounidenses alcanzan el estatus mítico de millonarios: los activos de sus hogares valen al menos un millón de dólares más que sus pasivos.
Nuestra casa ahora puede ser nuestra posesión más preciada, aumentando su valor a medida que entramos en los últimos años de nuestra hipoteca. Si empezamos a ahorrar para la jubilación cuando teníamos veintitantos años, entonces nuestro 401(k) es una maravilla para la vista, después de años de obtener rendimientos del 5% al 10%.
«Cuando tienes 50 años, la mayor parte de lo que hay en tu cuenta de jubilación es interés compuesto», dijo Lazaroff.
Es posible que sus hijos estén en la universidad, que es uno de los mayores gastos que usted y ellos tendrán jamás. Pero luego terminan y tu nido está vacío. Está empezando a planificar seriamente su jubilación.
«Parece haber algo mágico en cumplir 50 años y decir: ‘Será mejor que entre aquí'», dijo Gillette.
sesenta y tantos
- Patrimonio neto promedio: $1,675,214 (de 60 a 64 años), $1,836,884 (de 65 a 69 años)
- Patrimonio neto medio: $394,010 (entre 60 y 64 años), $394,300 (entre 65 y 69 años)
Esta es la década en la que el patrimonio neto promedio alcanza su punto máximo, una cifra cercana a los 2 millones de dólares para los estadounidenses de sesenta y tantos años.
A los sesenta es cuando muchos de nosotros nos jubilamos y comenzamos a aprovechar nuestra riqueza acumulada.
«Le estás pidiendo (a la gente) que accionen un interruptor y de repente empiecen a gastar su dinero», dijo Gillette.
Aún así, para los hogares adinerados con décadas de inversiones a las que recurrir, «viven de los ingresos», dijo. «Ni siquiera tocas al director».
setenta y tantos
- Patrimonio neto promedio: $1,714,085 (entre 70 y 74 años), $1,629,256 (entre 75 y 79 años)
- Patrimonio neto medio: $433,100 (entre 70 y 74 años), $341,300 (entre 75 y 79 años)
A los setenta años, los estadounidenses están viendo cómo su patrimonio neto finalmente comienza a declinar.
Probablemente ya no estemos trabajando y gradualmente estemos agotando nuestros ahorros para la jubilación. Muchos costos están bajando, pero otros están aumentando, especialmente los de atención médica.
«Estás en una fase de gasto», dijo Swanburg, «reduciendo tu 401(k) en lugar de aumentarlo».
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Las familias más ricas aún pueden ganar más de lo que gastan: un fondo de jubilación de 1,5 millones o 2 millones de dólares puede generar grandes ingresos. Las familias menos acomodadas pueden depender del Seguro Social.
Si te acercas a los 70 años y no tienes un patrimonio neto de siete cifras, no estás condenado a vivir tus días en la pobreza, dicen los expertos: cada presupuesto es diferente.
«La cantidad de dinero que necesitas depende enteramente de cuánto gastas», dijo Swanburg. «Alguien que tiene menos que el promedio pero no gasta mucho puede ser muy, muy rico».
