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Tasas de interés, incluidas las de préstamos para vivienda y HELOC – han aumentado este año. Pero, ¿eso hace que estos productos sean una mala decisión en el entorno actual? No necesariamente.
A pesar de su reciente ascenso, tasas de préstamos hipotecarios tienden a ser mucho más bajos que muchas otras opciones de préstamos. Las tasas de los préstamos con tarjetas de crédito, por ejemplo, suelen ser el doble de las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC. Las tasas de préstamos personales no son mucho mejores.
Sin embargo, esto no significa que utilizar su capital sea automáticamente la elección correcta cuando necesite dinero, especialmente para personas mayores. ¿Es usted un propietario de vivienda senior y está considerando un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o HELOC para cubrir los gastos futuros? Entonces es útil saber qué considerar al elegir.
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¿Deberían las personas mayores utilizar su capital?
Aquí hay tres factores principales que debe considerar si es una persona mayor y está pensando en utilizar el valor líquido de su vivienda existente.
¿Cuánto capital tienes?
Primero, considere cuánto valor líquido tiene en su vivienda, ya que esto puede afectar tanto la cantidad que puede pedir prestada como el riesgo del préstamo.
Los prestamistas generalmente le permiten pedir prestado entre el 80 y el 85% de su capital, por lo que si usted es propietario absoluto de su casa, potencialmente podría pedir prestado cientos de miles de dólares. Sin embargo, si tiene un saldo hipotecario existente, será menor. Para calcular cuánto puede pedir prestado con una hipoteca, tome el valor de su casa, reste el saldo y luego multiplíquelo por 0,85.
También debe considerar el riesgo de su participación accionaria. Si tiene muy poco capital, pide prestado casi todo y luego su casa pierde valor, podría terminar debiendo más de lo que vale. Esto haría que a usted (o a sus herederos) le resultara más difícil liquidar sus préstamos si necesita vender la casa.
«Observe el estado actual de las tasas de interés, cuánto capital han ahorrado y considere algunos de los riesgos», dice Rebecca Awram, asesora hipotecaria de Axiom Mortgage Solutions and Seniors Lending Centre. «En general, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son excelentes opciones de préstamo para las personas mayores porque tienden a tener tasas más bajas que los préstamos no garantizados, como las tarjetas de crédito».
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Cómo cubrirás tus pagos
También debe pensar en los pagos que recibirá por su préstamo y cómo planea cubrirlos. Esto es especialmente importante si tiene ingresos fijos y bajos ingresos.
Esto se debe a que los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC utilizan su casa como garantía, por lo que si no puede realizar los pagos, aunque sea por unos pocos meses, se le podría ejecutar una ejecución hipotecaria. Como explica Awram, «si bien los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda ofrecen acceso inmediato a fondos a tasas de interés más bajas, conllevan obligaciones de pago y el riesgo de perder la casa».
Algunos productos sobre el valor líquido de la vivienda, en su mayoría HELOC, también vienen con tasas variables. Esto puede hacer que sus pagos mensuales sean impredecibles y especialmente desafiantes para quienes tienen ingresos limitados.
«Las personas mayores con ingresos fijos deberían evaluar cuidadosamente qué tan cómodas se sentirían con el cambio de pagos», dice Ryan Atkins, director de producción hipotecaria de First Horizon Bank.
Tus alternativas
Finalmente, piense para qué necesita el dinero y cómo lo pagaría de otro modo. Si es un gasto inevitable, ¿tiene ahorros para cubrirlo? Si no, ¿recurriría a un préstamo personal o a una tarjeta de crédito para pagar esos gastos?
«En general, las opciones de préstamos con intereses elevados, como tarjetas de crédito y préstamos personales, no son una buena idea financiera para las personas mayores que tienen mucho menos dinero», dice Awram. «Sus casas son su patrimonio más importante, por lo que es mejor tomar de ahí que utilizar una tarjeta de crédito y usar los ahorros para pagarlo».
Actualmente, la tasa promedio de los préstamos personales es del 12% en comparación con menos del 9% para tasas de préstamos hipotecarios. Las tasas promedio de tarjetas de crédito superan el 21%
«Las tarjetas de crédito son la peor manera de acceder al dinero porque las tasas de interés actualmente llegan al 25% y cambian mensualmente», dice Jay Garvens, gerente de desarrollo comercial de Churchill Mortgage.
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Una hipoteca inversa también podría funcionar
Préstamos hipotecarios y HELOC Ellos no son los únicos la forma en que las personas mayores pueden acceder a su capital. Los propietarios de viviendas de 62 años o más (a veces de 55 años, según el prestamista) también pueden considerar hipotecas inversas. Le permiten pedir prestado de su capital como una suma global, una línea de crédito o mediante pagos mensuales.
No pagas intereses ni cuotas mensuales hipotecas inversas, era. En cambio, usted (o sus herederos) paga lo que pidió prestado (más intereses) cuando vende la casa o muere.
«Una hipoteca inversa puede ser una de las mejores opciones para los propietarios mayores que buscan acceder al valor líquido de sus viviendas», dice Awram. «El proceso de calificación es simplemente una tasación de la vivienda, y los requisitos de ingresos, pago de deudas, puntaje crediticio e historial no influyen como ocurre con la financiación convencional. Esto puede ser ideal para personas mayores con ingresos limitados que tienen mucho capital en su casa. hogares.»
Solo tenga en cuenta, dice Garven, que las hipotecas inversas a menudo pueden tener costos iniciales elevados.
«En una hipoteca inversa de $200,000, los costos de cierre de bolsillo podrían ser de hasta $10,000 más la prima mensual del seguro hipotecario», dice Garvens. «Pero si una persona mayor tiene valor líquido en su casa y no tiene los fondos para hacer los pagos o no tiene suficiente dinero para sobrevivir mensualmente, una hipoteca inversa sería la última opción».
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