¿Cuánto debería tener en mi 401(k)?

¿Su empleador ofrece un plan 401(k)? Si es así y no participa, adelante y considérelo como un gran error financiero.

Puede parecer duro, pero el plan 401(k) patrocinado por su empleador podría ser la base que falta en su estrategia de ahorro para la jubilación.

Mecanismos como las deducciones automáticas de nómina hacen que ahorrar para la jubilación sea un proceso fácil, una vez que su cerebro (y su presupuesto) se concentran en recibir un salario un poco menor.

Al final, la cantidad que contribuya se sumará, lo que con suerte dará como resultado un saldo saludable de 401 (k) y una buena base con ventajas impositivas para su jubilación.

¿Cuál es el saldo promedio del 401(k)?

Para ver cómo su 401(k) se compara con sus pares de su edad e ingresos, compare el saldo de su plan de jubilación con los datos más recientes sobre planes de contribución definida publicados por Vanguard.

Los datos del informe How America Saves 2023 de Vanguard, publicado en junio de 2023, se presentan en las siguientes tablas.

Saldo de la cuenta del plan de contribución Vanguard por edad

Saldo de la cuenta del Plan de contribución de ingresos de Vanguard

Los conceptos básicos de los 401(k)

Si trabaja para una empresa grande, es casi seguro que tenga acceso a un plan 401(k) que le permita depositar una parte de su cheque de pago antes de impuestos en una cuenta de inversión con ventajas impositivas. Si bien las grandes corporaciones ofrecen habitualmente estos planes, las empresas de cualquier tamaño pueden patrocinar un plan 401(k) para sus empleados.

El nombre no tan atractivo proviene de la sección del código tributario de EE. UU. que describe cómo funcionan estos planes.

Aquí hay un desglose de los conceptos básicos del plan:

• Contribuciones de los empleados: Puedes optar por aportar un porcentaje de tu salario, sujeto a límites anuales. Esos límites los establece el Servicio de Impuestos Internos (IRS), por lo que ni usted ni su empleador pueden hacer nada para aumentarlos. Las contribuciones se realizan antes de impuestos, lo que significa que reducirán su ingreso imponible para el año.
• Contribuciones del empleador: Descubrirá que muchos, pero no todos, los empleadores ofrecen un plan 401(k). Si trabaja para una empresa que ofrece una aportación equivalente, su empleador contribuirá con un determinado porcentaje a su cuenta 401(k), normalmente vinculado a su porcentaje de contribución. Básicamente, se trata de dinero gratis que aumenta sus ahorros para la jubilación.
• Créditos fiscales: Las contribuciones y las ganancias de inversiones en un 401(k) crecen con impuestos diferidos. El impuesto solo se paga cuando retira fondos de esa cuenta, generalmente durante la jubilación, cuando el propietario de la cuenta puede estar en una categoría impositiva más baja. La edad para retiros sin penalización es 59 1/2.
• Opciones de inversión: Descubrirá que los fondos mutuos tienden a ser las opciones de inversión más comunes en los planes 401(k), aunque algunos ahora también ofrecen fondos cotizados en bolsa. Ambos tipos de fondos mutuos rastrean canastas de valores, como acciones o fondos de renta fija. Las opciones del fondo generalmente incluyen valores nacionales y extranjeros, así como acciones de gran, mediana y pequeña capitalización.
• portabilidad: Si cambia de trabajo, puede transferir su 401(k) a una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) o al plan 401(k) de su nuevo empleador.

Determinar cuánto contribuir a su 401(k)

Para determinar cuánto contribuir a su 401(k), considere factores como sus objetivos financieros, ingresos actuales y cronograma de jubilación. Cuanto más pueda contribuir, dentro de las reglas del IRS, mejor, ya que aumentará sus ahorros y aumentará su ventaja fiscal.

Para maximizar el beneficio de su empleador, intente contribuir al menos lo suficiente para aprovechar plenamente lo que su empresa tiene para ofrecer. Por ejemplo, si su empleador aporta el 3% de su salario a su cuenta 401(k), al menos alcance esa marca para obtener una aportación total. Es una manera fácil de recargar su cuenta de jubilación.

A medida que aumenta su salario, considere aumentar su contribución, reservando entre el 10% y el 15% de sus ingresos si es posible.

Los beneficios de maximizar sus contribuciones al 401(k)

Al contribuir con la cantidad máxima permitida, aprovecha al máximo el poder de su 401(k).

Por supuesto, esto significa que hoy estás retirando algo de dinero para financiar tu vida, lo que puede no resultar cómodo. Sin embargo, si es posible, añade un poco más de sal de la que deseas inicialmente. Puede aumentar sus contribuciones con el tiempo a medida que se acostumbre a que una mayor parte de su sueldo se destine a ahorros.

Cuanto más deposite en su cuenta, mayor será la reducción de su ingreso imponible, lo que compensará parte del dolor de llevarse menos a casa.

Este enfoque disciplinado del ahorro aprovecha el poder de la capitalización a lo largo del tiempo, lo que significa que usted seguirá ganando los intereses y rendimientos que ya ha obtenido y agravará el crecimiento de sus inversiones. Además, maximizar sus contribuciones suele ser coherente con los programas de contrapartida del empleador, lo que aumenta el impacto de sus inversiones.

Riesgos asociados con las inversiones 401(k)

Ya lo habrás oído antes: invertir conlleva riesgos. Esto es tan cierto para un 401(k) como para cualquier otra cuenta de inversión.

La volatilidad del mercado o las fluctuaciones en los precios de los activos pueden afectar los rendimientos y afectar el valor de su cartera. Las crisis económicas también pueden provocar pérdidas. Las inversiones de bajo rendimiento y las altas comisiones pueden erosionar los ahorros.

Muchos inversores 401(k) asignan sus cuentas sin pensarlo mucho, eligiendo fondos que han tenido un buen desempeño durante el año pasado, por ejemplo. Esta suele ser una estrategia débil, ya que las clases de activos o sectores de mercado que tuvieron un buen desempeño el año pasado no necesariamente liderarán este año o el próximo.

Asegúrese de diversificar y evitar el error de superponer fondos que tengan acciones fundamentalmente similares.

Cómo la edad afecta sus contribuciones al 401(k).

El saldo de su 401(k) está ligado en gran medida a su edad y etapa de su carrera.

En los primeros años de tu vida laboral, aportar un mayor porcentaje de tus ingresos te permitirá capitalizar con el tiempo.

A medida que envejeces, es posible que puedas aumentar tus aportaciones, aprovechando incluso las aportaciones permitidas para mayores de 50 años.

Al jubilarse, dejará de contribuir y se concentrará en retiros y consideraciones impositivas.

El uso de diferentes estrategias que coincidan con la etapa de su vida ayuda a optimizar su retorno, equilibrando el potencial de crecimiento con las necesidades financieras prácticas.

Cómo los ingresos afectan sus contribuciones al 401(k)

Los ingresos tienen un gran impacto en las contribuciones al 401(k) porque estos planes se basan en porcentajes. En otras palabras, si un empleado que gana $100,000 pone el 10% de sus ingresos en un 401(k), eso son $10,000 al año. Sin embargo, otro empleado que gana $70,000 y que también contribuye con el 10%, solo contribuye $7,000 por año.

Es posible que los trabajadores de bajos ingresos necesiten asignar fondos estratégicamente para cubrir sus gastos de subsistencia y sus ahorros para la jubilación.

A medida que sus ingresos crezcan a lo largo de su carrera, considere ajustar su nivel de contribución.

Límites de contribución 401 (k)

En noviembre de 2023, el IRS aumentó la cantidad que los inversores pueden contribuir a un plan 401(k) a 23.000 dólares al año en 2024, frente a 22.500 dólares.

El límite de contribución para empleados de 50 años y más se mantiene en $7,500 para 2024, para un total de $30,500.

Esas contribuciones de recuperación pueden ayudarlo a optimizar el valor de su cuenta a medida que se acerca a la edad de jubilación y desea aumentar el saldo de su cuenta.

Si su empleador igualó sus contribuciones 401(k), esa igualación no cuenta para el límite de empleados. En conjunto, sus límites de contribución y los del empleador son de $69 000 en 2024, frente a $66 000 en 2023.

Igualación del empleador en su 401(k)

Las igualaciones del empleador en los planes 401(k) sirven como incentivo para que los empleados participen.

Este beneficio patrocinado por el empleador implica que el empleador contribuya con un cierto porcentaje a los ahorros para la jubilación del empleado, generalmente basado en las propias contribuciones del empleado, hasta un cierto límite.

Por ejemplo, el empleador puede igualar el 50% de la contribución del empleado, hasta el 6% de su salario. Esto aumenta significativamente los ahorros totales para la jubilación de un empleado, proporcionando una poderosa palanca para la acumulación de riqueza.

Los empleados deben intentar contribuir lo suficiente para maximizar esta contrapartida, ya que se trata de dinero gratis que puede acelerar significativamente el crecimiento de su fondo de pensiones.

Retiros y sanciones del plan 401(k)

Si retira su 401(k) antes de cumplir 59 años y medio, generalmente enfrentará sanciones. Esto es intencionado, porque el IRS quiere disuadirlo de retirar su cuenta antes de tiempo. La idea es que el monto de sus ahorros 401(k) crezca para que esté disponible para usted en años posteriores.

Los retiros anticipados generalmente conllevan una multa del 10% además del impuesto sobre la renta regular. Excepciones como dificultades financieras o gastos calificados específicos pueden permitir exenciones de multas pero no de impuestos.

Después de los 59 años y medio, los retiros no tienen multas, pero aún se aplican impuestos.