Digamos que su jubilación está a la vuelta de la esquina. Has escuchado las teorías sobre lo que debes hacer durante la jubilación. Has ahorrado y ahorrado y ahora… necesitas hacer un cambio y empezar a gastar.
Dick Van Dyke fue citado diciendo: “Aprendí que la jubilación significa jugar golf, o no sé lo que eso significa. Pero para mí, la jubilación significa hacer lo que te gusta hacer”.
Se trata de un cambio de mentalidad que puede resultar útil para quienes no están seguros del futuro. Mientras se concentra en la jubilación, piense en la jubilación eso algo, no una pensión de algo.
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Muchas personas hacen lo correcto al planificar su jubilación con mucha antelación. Pero cuando piensan que necesitan comenzar a usar su dinero para la jubilación, todavía quedan preguntas persistentes porque existen ciertas incertidumbres en la jubilación, como la inflación, las tasas impositivas, la volatilidad del mercado y las preocupaciones de salud. ¿Tendré suficiente dinero para la jubilación? ¿Sobreviviré a mis bienes?
Siempre que empieces a pensar en estas preguntas, tiene sentido empezar a hacer un plan. Te sugiero armar tres canastas diferentes para tu dinero de jubilación.
1. Canasta de efectivo
Esta canasta es para necesidades a corto plazo, para gastos no planificados, que a menudo parecen haber llegado en el peor momento posible. Como mínimo, es inteligente tener disponibles de tres a seis meses de gastos de manutención en caso de emergencias, como reparaciones del automóvil, un electrodoméstico roto, un techo con goteras, etc.
Es esencial crear una canasta de efectivo considerable o un fondo de emergencia mucho antes de la jubilación, lo que le permitirá sobrellevar estos malos momentos sin recurrir a ahorros para la jubilación ni solicitar préstamos. Mantener un fondo de emergencia durante la jubilación es igualmente importante.
Un vehículo que puede utilizar como canasta de efectivo es una cuenta de ahorros. Lo ideal sería que esta cuenta estuviera vinculada a su cuenta corriente. El dinero debe mantenerse seguro y líquido para que sea fácilmente accesible y sólo debe usarse para emergencias.
Adquiera el hábito de recargar su cuenta si retira fondos. También puede utilizar un Certificado de Depósito (CD). Encontrará multas por retirar dinero antes de que venza el CD, pero la multa no eliminará el monto principal depositado. Obtendrá una tasa de interés mucho mejor y, por lo general, obtendrá el primer lugar, incluso si necesita retirar fondos anticipadamente.
2. Canasta de ingresos
Dado que las personas generalmente viven más, probablemente tendrá al menos entre 15 y 20 años de jubilación. Una canasta de ingresos es aquel lugar donde desea tener un ingreso estable y garantizado cuando ya no paga un salario. Es importante tener objetivos claros al configurar su canasta de ingresos. Tuve abuelos que se jubilaron y viajaron por el mundo. También tuve abuelos que trabajaban a tiempo parcial para salir de casa. Su plan será muy diferente si viajará o realizará otras actividades que se ven muy afectadas por la inflación.
Si desea participar en actividades donde los costos son variables, deberá buscar opciones de ingresos que le brinden más flexibilidad. Por ejemplo, es posible que desee considerar una cartera de fondos mutuos de bonos, bonos gubernamentales a corto plazo y anualidades variables.
Si planea gastar su jubilación en cosas que están más controladas y con costos más bajos, puede utilizar opciones de ingresos con menos flexibilidad. Por ejemplo, es posible que desee considerar bonos gubernamentales a largo plazo, bonos de alta calidad y anualidades fijas.
Es importante tener una pista de ingresos de seis a diez años, lo que dará tiempo para que el segmento de crecimiento se recupere en caso de un mercado bajista prolongado.
3. Canasta de crecimiento
Una vez que comprenda lo que necesitará para superar la jubilación, podrá concentrarse en lograr una mayor tasa de rendimiento sobre sus activos restantes. Cuando sabe que se están cuidando sus ingresos, puede permitirse el lujo de correr un riesgo con un activo. Por ejemplo, es posible que desee considerar invertir en acciones individuales, fondos de acciones/fondos mutuos e inversiones internacionales. La clave del éxito en el mercado de valores es no vender cuando las cosas empiezan a caer. Saber que sus ingresos están seguros le facilita mantener la inversión y permite que su canasta de crecimiento se recupere.
La jubilación significa hacer lo que disfrutas. Eso es difícil de hacer si a menudo le preocupa si tiene suficiente dinero. Para muchas personas, ésta es la mayor preocupación acerca de la jubilación. Como dice el viejo refrán, no pongas todos los huevos en la misma canasta. La planificación activa y la asignación de dinero en estas tres canastas pueden ayudar a aliviar estos problemas financieros.
Dan Dunkin contribuyó a este artículo.
Las actuaciones en Kiplinger se lograron gracias a un programa de relaciones públicas. El columnista contó con la ayuda de una empresa de relaciones públicas para preparar este artículo y enviarlo a Kiplinger.com. Kiplinger no recibió ninguna compensación.
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Este artículo fue escrito y representa las opiniones de nuestro asesor y no del personal editorial de Kiplinger. Puedes consultar el historial del asesor con SEGUNDO o con FINRA.
