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- El Departamento de Asuntos de Veteranos no establece un puntaje crediticio mínimo para los préstamos VA, pero los prestamistas suelen hacerlo.
- Rocket Mortgage, New American Funding y Carrington Mortgage Services son algunos de los prestamistas del VA que aceptan puntuaciones más bajas.
Los préstamos VA tienen muchos beneficios, especialmente para aquellos con discapacidades relacionadas con el servicio. Los veteranos discapacitados pueden obtener una hipoteca con una tasa de interés baja del 0%, además de subvenciones para mejoras en el hogar para hacer su hogar más asequible. Los veteranos que reciben o son elegibles para recibir beneficios por discapacidad del VA también están exentos de pagar la tarifa de financiación del VA.
Los prestatarios de préstamos del VA deben cumplir con los requisitos mínimos de servicio establecidos por el VA, así como con los requisitos mínimos de crédito establecidos por su prestamista. Si tiene un puntaje crediticio malo, esto puede dificultar la obtención de una hipoteca. Pero no es necesariamente imposible.
¿Puedo obtener un préstamo VA con mal crédito?
Es posible obtener un préstamo VA incluso si su crédito no es excelente, pero es posible que le resulte más difícil encontrar un prestamista dispuesto a trabajar con usted.
El Departamento de Asuntos de Veteranos no establece una puntuación crediticia mínima para los préstamos que garantiza, pero los prestamistas hipotecarios individuales pueden establecer sus propios estándares y muchos exigen una puntuación crediticia de al menos 620 para los préstamos del VA.
Pero también hay muchos prestamistas que aceptan prestatarios con puntuaciones más bajas, a veces tan bajas como 500. También hay prestamistas que trabajan con prestatarios que han sufrido recientemente una quiebra o una ejecución hipotecaria, y aquellos que trabajan con prestatarios que no tienen una puntuación crediticia en todo. Sólo necesitará investigar un poco más para encontrar el prestamista adecuado para usted.
«Los préstamos VA tienen algunas de las tasas de interés más bajas de cualquier programa de préstamos en el mercado, incluso con un FICO bajo», dice Ben Davis, oficial senior de préstamos de Northstar Mortgage en el noroeste del Pacífico. «He tenido clientes con muy mal crédito que aún podrían calificar para una casa».
Prestamistas del VA que aceptan puntajes crediticios bajos
Mientras se prepara para solicitar una hipoteca, busque prestamistas que tengan requisitos mínimos de puntaje crediticio bajos o que estén dispuestos a trabajar con prestatarios que tengan un historial crediticio deficiente. Algunos pueden estar dispuestos a analizar créditos no tradicionales, como el historial de pago de alquiler, o considerar explicaciones para una mala puntuación, como la pérdida temporal de una fuente de ingresos o tener que pagar una gran deuda médica.
Muchos prestamistas publican sus requisitos mínimos de crédito en línea. Si no está seguro de los requisitos de un prestamista, generalmente puede llamar y hablar con un oficial de préstamos o incluso conectarse con alguien a través del chat en el sitio web del prestamista.
Algunos de los principales prestamistas hipotecarios que aceptan puntajes más bajos en sus préstamos VA incluyen Rocket Mortgage, que permite puntajes de hasta 580, New American Funding, que también tiene un mínimo de 580, y Carrington Mortgage Services, que aprobará a los prestatarios con puntajes más bajos. 500 en sus préstamos VA.
Movement Mortgage es otra opción sólida que requiere una puntuación de 580 y Freedom Mortgage bajará a 550.
Veterans United, nuestra principal elección de prestamista hipotecario de VA, tiene un mínimo de 620, pero ofrece asesoramiento crediticio gratuito a los prestatarios que aún no cumplen con sus requisitos.
Si actualmente no tiene un puntaje crediticio, es posible que pueda utilizar préstamos no tradicionales con ciertos prestamistas para demostrar su solvencia. Guild Mortgage, por ejemplo, le permitirá utilizar su historial de pagos de alquiler, servicios públicos o seguro de automóvil para establecer un perfil crediticio.
Mientras busca al prestamista adecuado, realice un seguimiento de qué prestamistas tienen requisitos crediticios más bajos o más flexibles. Cuando esté listo, solicite una aprobación previa con tres o cuatro prestamistas que crea que podrían trabajar con usted. De esa manera, puede comparar lo que ofrece cada prestamista en términos de tasas, tarifas, servicio al cliente y ventajas adicionales como cierres rápidos o la posibilidad de cargar documentos digitales.
Si tiene problemas para encontrar un prestamista que acepte una puntuación baja, puede considerar trabajar con un agente hipotecario para que haga las compras por usted.
«Los corredores hipotecarios, a diferencia de los bancos hipotecarios, tienden a tener la mayor selección de prestamistas y normalmente podrán seleccionar a esos prestamistas para encontrar los que sean más flexibles», dice Davis.
Cómo aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo VA
Si puede, mejorar su crédito y otras áreas de su solicitud puede aumentar sus posibilidades de aprobación e incluso ayudarlo a obtener una mejor tasa hipotecaria.
Al considerar a un solicitante de hipoteca, los prestamistas analizan su puntaje crediticio, ingresos, deudas y ahorros. Si una parte de este panorama financiero es un poco débil, fortalecer otras partes puede ayudarle a parecer más solvente ante un prestamista.
Pagar la deuda ayudará a reducir la relación deuda-ingresos, que es uno de los factores clave que los prestamistas consideran al analizar la situación financiera de un prestatario. Su DTI le dice al prestamista cuánto puede gastar en deudas y otras obligaciones financieras cada mes en relación con sus ingresos. Si, por ejemplo, puede darse el lujo de liquidar o liquidar una tarjeta de crédito, eso puede darle más espacio en su presupuesto para asumir el pago mensual de la hipoteca.
Reducir el saldo de su tarjeta de crédito también reducirá su índice de utilización de crédito, lo que puede aumentar su puntaje crediticio.
Si bien los préstamos VA no requieren un pago inicial, aportar parte de su propio dinero a la transacción también puede aumentar sus posibilidades de aprobación, ya que el prestamista lo considerará un riesgo menor.
Si recibe beneficios por discapacidad del VA, asegúrese de que su acreedor lo sepa. Los ingresos por discapacidad se pueden utilizar para calificar para una hipoteca. Además, debido a que estos ingresos no están sujetos a impuestos, los prestamistas pueden «aumentar» sus ingresos por discapacidad en un 25%, lo que significa que consideran que sus ingresos son un 25% más altos de lo que realmente recibe, porque no está pagando impuestos sobre ellos. Esto puede hacer que le resulte más fácil calificar para una hipoteca.
Cuanto mejor sea su perfil crediticio general, más probabilidades tendrá de ser aprobado y a una tasa más baja. Pero incluso si se le aprueba una tasa relativamente alta, los préstamos VA tienen la ventaja de hacer que sea extremadamente fácil refinanciar a una tasa más baja. Este tipo de refinanciamiento se denomina Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de Tasas de Interés (IRRRL).
«VA ofrece una de las refinanciaciones más sencillas y rápidas del mercado», dice Davis. «Esto permite a los veteranos mejorar su tasa de interés con muy poco papeleo si su puntaje crediticio mejora significativamente o si las tasas generalmente disminuyen».
Alternativas de préstamos VA
Si no puede encontrar un prestamista que lo califique para un préstamo VA, es posible que aún tenga otras opciones para adquirir una vivienda.
Los préstamos de la FHA están dirigidos a prestatarios con crédito inestable y generalmente requieren una puntuación mínima de 580. Si puede realizar al menos un 10 % de pago inicial, es posible que pueda obtener un préstamo de la FHA con una puntuación de hasta 500. Pero si su puntuación es de al menos 580, sólo puedes depositar un 3,5 %.
Si realiza operaciones bancarias con una cooperativa de crédito local, es posible que también desee ver si estarían dispuestos a trabajar con usted. A veces, las cooperativas de crédito pueden brindar una flexibilidad que los bancos regulares no pueden ofrecer.
Obtener una hipoteca con mal crédito puede ser un desafío, pero hay muchos prestamistas dispuestos a trabajar con aquellos con puntajes más bajos. Si todavía tiene problemas para calificar, tómese un tiempo para trabajar en la construcción de un historial crediticio sólido realizando pagos a tiempo y manteniendo una utilización baja antes de volver a presentar la solicitud.
Preguntas frecuentes sobre préstamos hipotecarios para veteranos discapacitados con bajo crédito
¿Puede un veterano con mal crédito obtener un préstamo hipotecario del VA?
El VA no establece un puntaje crediticio mínimo para los préstamos que garantiza, por lo que es posible obtener un préstamo del VA incluso si su puntaje crediticio es relativamente bajo. Hay muchos prestamistas que ofrecen préstamos VA a prestatarios con puntuaciones inferiores a 600.
¿Cuál es el puntaje crediticio más bajo para un préstamo hipotecario del VA?
Muchos prestamistas exigen un puntaje crediticio mínimo de 620 para obtener un préstamo VA, mientras que otros pueden permitir puntajes tan bajos como 580 o incluso 500.
¿Puede obtener un préstamo hipotecario de VA con un puntaje de crédito de 580?
Es posible obtener un préstamo hipotecario del VA con un puntaje crediticio de 580, pero necesitará encontrar un prestamista que acepte puntajes tan bajos.
¿Puede obtener un préstamo hipotecario del VA por discapacidad?
Los veteranos con una discapacidad relacionada con el servicio pueden recibir beneficios adicionales de préstamos VA, incluida la ausencia de tarifas de financiamiento. Estos veteranos también pueden utilizar su compensación por discapacidad del VA para calificar para una hipoteca.
