Si necesita efectivo de inmediato y posee algo de valor, considere solicitar un préstamo de casa de empeño…
Si necesita efectivo de inmediato y posee algo de valor, considere solicitar un préstamo de casa de empeño.
Estos préstamos garantizados son relativamente rápidos y fáciles. Irás a una casa de empeño y traerás tu propiedad como garantía a cambio de dinero en efectivo.
Pero un préstamo de empeño es diferente de otros tipos de deuda porque usted no está obligado a devolverlo, siempre y cuando esté de acuerdo con perder la garantía. Aunque los préstamos tienen algunas ventajas, debes comprender todas sus características antes de utilizarlos.
(Leer: Los mejores préstamos personales.)
¿Cómo funcionan los préstamos de casas de empeño?
Si desea un préstamo de una casa de empeño, la casa de empeño no retirará su crédito, pero le ofrecerá un préstamo basado en el valor, la condición y el potencial de reventa de su artículo. La cantidad que obtenga depende en gran medida de la casa de empeño, que puede prestar desde el 15% hasta el 60% del valor de reventa del artículo.
La tienda también decide qué artículos aceptar. Por ejemplo, es posible que pueda empeñar productos electrónicos, instrumentos musicales, herramientas, armas, joyas, obras de arte y otros bienes. Debe tener al menos 18 años, mostrar algún tipo de identificación y es posible que deba confirmar que es el propietario del artículo.
Si aceptas el préstamo, recibirás dinero en efectivo y dejarás tu artículo en la tienda como garantía. Recibirá una tarjeta que utilizará después de liquidar el préstamo para tomar posesión de su propiedad.
Los préstamos son generalmente pequeños. El préstamo de empeño promedio es de $150 en todo el país y se reembolsa en un plazo de 30 días, según la Asociación Nacional de Casas de Empeño.
Los términos de los préstamos, las tasas de interés y las tarifas de los préstamos de empeño varían mucho de un estado a otro. Las tiendas suelen retener su garantía durante al menos 30 días antes de venderla y cobran tasas de interés del 12% al 240% o más. También pueden agregar tarifas de almacenamiento y seguro.
Si no puede liquidar su préstamo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, es posible que pueda extenderlo o renovarlo. La casa de empeño puede pedirle que pague una tarifa o interés acumulado sobre el préstamo. Pero si no puede pagar el préstamo en absoluto, perderá la garantía en la casa de empeño.
¿En qué se diferencian los préstamos de empeño de los préstamos de día de pago?
Un préstamo de día de pago suele ser un préstamo costoso a corto plazo por menos de $1,000 que se reembolsa al día siguiente al prestatario. Estos préstamos vienen con tasas APR de casi el 400% y tarifas de $10 a $30 por cada $100 prestados, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Los préstamos de día de pago y las casas de empeño tienen algunas similitudes, pero no son idénticos. Ambos son préstamos pequeños en dólares con plazos cortos y sin verificación de crédito, y provienen de prestamistas no bancarios. Pero los préstamos de empeño suelen ser mucho más pequeños que los préstamos de día de pago, pueden tener tasas de interés ligeramente más bajas y no requieren reembolso.
Ninguno de estos préstamos es bueno para sus finanzas.
«Los préstamos de día de pago pueden meterlo en un ciclo de solicitar un nuevo préstamo para liquidar el préstamo anterior, y las tasas de interés son muy altas», dice Amy Lins, vicepresidenta de aprendizaje corporativo de Money Management International, una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. . «Un préstamo de una casa de empeño podría terminar costando mucho si no puedes canjear el artículo y la casa de empeño lo vende».
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Ventajas y desventajas de los préstamos de casa de empeño
Ventajas:
— No existe obligación legal de reembolsar el préstamo. Alrededor del 15% de los préstamos de las casas de empeño nunca se reembolsan. «Puedes abandonar un empeño en cualquier momento y sin recurso», dice Kelly Swisher, propietaria de Arlington Jewelry & Pawn en Illinois. Esto significa que no será acosado por los cobradores de deudas ni demandado si incumple.
— Sin impacto en su crédito. Una casa de empeño no retirará su crédito antes de prometer el préstamo o informar el préstamo a las agencias de crédito. Si no puede pagar el préstamo, su crédito no se verá afectado.
— Acceso rápido a efectivo. Puedes esperar unos días con un préstamo tradicional para obtener el dinero, pero la garantía del préstamo sólo puede tardar unos minutos.
— Suele ser más económico que las tarjetas de crédito y las comisiones bancarias. Las tarifas y los intereses de los préstamos de empeño pueden costar menos que la multa por cada sobregiro en su cuenta corriente o los cargos por pagos atrasados en su cuenta de tarjeta de crédito. Los cargos por sobregiro pueden costar hasta $35 por incidente y los cargos por pagos atrasados pueden alcanzar hasta $41, además corre el riesgo de dañar su puntaje crediticio cuando no realiza un pago con tarjeta de crédito.
Contra:
— Pérdida de Garantía. Perderá su garantía si no puede pagar su préstamo.
— Precio potencialmente alto. Las tasas de interés de los préstamos de casas de empeño pueden alcanzar los tres dígitos en algunos estados. Eso es mucho más alto que la APR del 36% que, según los defensores de los consumidores, es el límite superior para préstamos pequeños asequibles. También puede pagar tarifas de almacenamiento y seguro o renovación de crédito.
— No es una solución financiera a largo plazo. «Los préstamos de dinero rápido satisfacen necesidades a corto plazo, pero no pueden resolver el problema subyacente», afirma Lins. Si regularmente se queda sin dinero antes del día de pago, esto puede ser una señal para recortar gastos o aumentar los ingresos si es posible.
— Casas de empeño deshonestas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha emprendido acciones legales contra las casas de empeño que supuestamente tergiversaron los costos anuales de los préstamos de empeño.
(Leer: Los mejores préstamos de consolidación de deuda).
Cuándo utilizar un préstamo de casa de empeño podría tener sentido
Un préstamo de casa de empeño puede funcionar en varias situaciones diferentes. Podría tener sentido en una emergencia financiera si necesita algo de efectivo y sabe que tendrá el dinero en 30 días para liquidar el préstamo. También puede elegir un préstamo de casa de empeño si no tiene una cuenta bancaria o no califica para un préstamo tradicional.
«Pueden ser la opción más barata o incluso la única para que algunas personas con mal crédito obtengan un préstamo», dice Erik Carter, planificador financiero certificado de Financial Finesse, un proveedor de educación financiera en el lugar de trabajo. «Se puede obtener efectivo con bastante rapidez y perder una garantía puede tener muchas menos consecuencias que perder una casa o un vehículo».
Sin embargo, un préstamo de casa de empeño «debería ser un préstamo de último recurso», dice Lins, porque puede resultar caro. Es posible que tampoco pueda pedir prestado lo suficiente si necesita más de $150 (el préstamo de empeño promedio) y debería explorar alternativas si no se siente cómodo ofreciendo sus objetos de valor como garantía.
(LEER: Los mejores préstamos para mal crédito. )
Alternativas de préstamos de casas de empeño
— Venta privada. Por lo general, puedes vender objetos de valor directamente a una casa de empeño en lugar de solicitar un préstamo en una casa de empeño o utilizar una plataforma en línea como Facebook Marketplace. «Podrás conservar todo el valor de reventa», dice Lins. «Esto le dará más dinero que empeñar el artículo».
— Ampliación del plazo. Si está tratando de estirar su presupuesto de día de pago, comuníquese con sus prestamistas para ver si le ofrecerán un período de gracia o establecerán un plan de pago realista.
— Avance de pago. Algunos empleadores se asocian con servicios de terceros que brindan a los trabajadores una parte de su salario por adelantado. Es posible que estos servicios no tengan tarifas ni intereses, pero consulte los términos antes de aceptar cualquier cosa. Alternativamente, puede probar una aplicación como EarnIn o Brigit para pagar por adelantado sin verificación de crédito ni intereses.
— Préstamos personales. Un préstamo personal de poco dinero de un banco o cooperativa de crédito generalmente viene con una verificación de crédito, pero puede ser mucho más barato que una casa de empeño o un préstamo de día de pago. No es necesario tener un crédito excelente para calificar: hay préstamos personales para malos créditos disponibles.
— Préstamos alternativos de día de pago. También conocidos como PAL, son préstamos a corto plazo que ofrecen algunas cooperativas de crédito federales. Los prestatarios normalmente pueden retirar entre $200 y $1000 y devolverlos en uno a seis meses. Para obtener uno de estos préstamos, deberá ser miembro de la cooperativa de crédito durante al menos un mes y pagar una tarifa de solicitud de hasta $20.
— Recursos de la comunidad. Llame al 211 o visite 211.org para encontrar organizaciones locales que puedan ayudarlo si tiene problemas para pagar los alimentos, la atención médica y la vivienda, incluidos los servicios públicos.
— Asesoramiento crediticio. Si solicita préstamos de empeño con regularidad para llegar a fin de mes, puede beneficiarse de una consulta con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Las consultas iniciales con un asesor de crédito suelen ser gratuitas. Por una pequeña tarifa, un asesor también puede ayudarle a «elaborar un presupuesto, revisar las opciones de pago de la deuda y derivar otras agencias para que le ayuden con las facturas», dice Lins.
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¿Cómo funcionan los préstamos de casas de empeño? apareció originalmente en usnews.com
Actualización 05/12/23: Esta historia se publicó anteriormente y se actualizó con nueva información.
