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Si no pudo permitirse el lujo de realizar un pago inicial del 20% cuando compró su casa, es muy probable que esté pagando un seguro hipotecario privado.
También llamado PMI, este no es un seguro que lo cubra a usted ni a su propiedad. En cambio, es una política que protege al prestamista en caso de que usted no pague su préstamo.
Aunque el PMI aumenta el costo del pago mensual de su hipoteca, permite a los compradores de vivienda alcanzar sus objetivos de propiedad de vivienda y comenzar a acumular su valor líquido más rápidamente. Si no puede ahorrar el dinero para un pago inicial mayor, PMI puede brindarle a su prestamista hipotecario preferido la confianza para prestarle dinero. Además, no tendrá que pagar el PMI para siempre. De hecho, es posible que pueda cancelar el PMI ahora mismo. Así es cómo.
Cómo deshacerse del PMI
Para entender cómo deshacerse del PMI, es importante saber por qué lo paga en primer lugar. Los prestamistas prefieren ver una relación préstamo-valor de 80/20, lo que significa que ellos cargan con el 80% de la deuda mientras que el prestatario ha cubierto el 20%. Si realizó un pago inicial menor para la casa (por ejemplo, 5%) el prestamista agregará un seguro hipotecario privado.
Una vez que alcance el 20% del valor líquido de su vivienda después de realizar pagos hipotecarios regulares y puntuales, puede cancelar su PMI. A continuación se presentan algunas formas clave de deshacerse del PMI.
Espere a que el PMI se reinicie automáticamente
Una ley federal conocida como Ley de Protección de Propietarios exige que los prestamistas cancelen el PMI cuando el saldo del préstamo sea el 78% del valor original de la propiedad. Por ejemplo, si el precio de compra de su casa fue de $400,000, alcanzará ese umbral del 78% cuando el saldo pendiente de su hipoteca sea de $312,000. Aquí le presentamos una manera fácil de evitar pagar más PMI: simplemente espere a que su prestamista haga el trabajo.
Solicitud para cancelar el PMI después de que el saldo normal del préstamo caiga al 80%
No tienes que esperar a que se active ese número del 78%. En su lugar, puede solicitar la cancelación del PMI un poco antes, cuando el saldo pendiente de su préstamo sea el 80% del valor original. Con la misma propiedad de $400,000 mencionada anteriormente, esto significa que tan pronto como su capital sea de $320,000, puede solicitar oficialmente una cancelación del PMI. Su administrador de crédito debe aprobarlo siempre que su crédito esté al día.
Consigue un nuevo valor de tasación para tu vivienda
Los precios de las viviendas han aumentado en los últimos tres años, lo cual es una gran noticia para cualquiera que ya sea propietario de una casa (y una terrible noticia para los compradores potenciales). Los datos de Freddie Mac muestran que los precios de las viviendas aumentaron más del 11% en 2020 y del 18% en 2021. Si los valores de las propiedades en su área han aumentado, puede valer la pena pedirle a su prestamista una nueva tasación.
Tendrá que pagar una tasación, pero la inversión (generalmente en el rango de $500) puede valer la pena. Si el valor de su propiedad se ha disparado, también lo ha hecho el valor líquido de su vivienda, por lo que es posible que pueda despedirse del PMI para siempre.
Actualice su propiedad para aumentar el valor de la vivienda
Cuando invierte en su propiedad remodelando su cocina, agregando una suite principal o terminando el sótano, esas mejoras pueden aumentar el valor de su propiedad.
Sin embargo, no debería gastar todo ese dinero sólo para deshacerse de la prima del PMI. El PMI cuesta hasta el 1,5% del saldo principal anual de su préstamo, por lo que es seguro decir que el costo de remodelar su baño será bastante más alto que las primas de su seguro hipotecario. Sólo tiene sentido hacer una gran inversión en su casa si planea quedarse allí en el futuro previsible y disfrutarla. Poder deshacerse del PMI debería ser un subproducto de su renovación, no el motivo de la misma.
Cuida cada parte del proyecto. Es probable que su prestamista y tasador le soliciten una lista detallada de mejoras.
Seguro hipotecario pagado por el prestatario versus seguro hipotecario pagado por el prestatario
El seguro hipotecario pagado por el prestatario es exactamente lo que parece: usted, como prestatario, es responsable de pagar el seguro hipotecario privado. En algunos casos, pagará una suma global y, en otros, pagará una tarifa mensual. En cualquier caso, los costes recaen sobre tus hombros.
El seguro hipotecario pagado por el prestamista es un poco diferente, pero no se deje engañar por el nombre: todavía está pagando el precio. LPMI incluye el costo de asegurar su préstamo en la tasa de interés. El tipo, que suele ser entre ¼ y ½ puntos más alto, se aplica durante la vigencia del préstamo. Entonces, a menos que venda la casa o refinancie su hipoteca, tendrá que pagar una tasa más alta hasta que cancele el préstamo.
¿Qué sucede después de deshacerse del PMI?
Para cancelar el seguro hipotecario privado, es probable que deba enviar una solicitud por escrito a su administrador hipotecario. Dependiendo de la empresa, es posible que pueda hacerlo en línea, pero asegúrese de preguntar si necesita enviar un aviso físico por correo. Si cumple con todos los requisitos para cancelar el PMI, probablemente recibirá una confirmación de su fecha de terminación por correo.
Una vez que esas primas del PMI estén fuera de su pago hipotecario mensual, podrá concentrarse en qué hacer con esa cantidad de dinero. Dado que ya ha presupuestado esa cantidad en particular, puede ser prudente continuar pagando con fondos adicionales destinados a su capital para acelerar el cronograma de pago.
Sin embargo, existen muchas otras opciones para el dinero que guarda en su bolsillo ahora mismo. Si está intentando ahorrar dinero para la educación de un niño a través de un plan 529, considere aumentar sus contribuciones. Si está atrasado en sus ahorros para la jubilación, concéntrese en maximizar sus contribuciones anuales a la IRA. Si necesita crear un fondo de emergencia más grande, considere abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento con una mejor tasa de interés.
Preguntas frecuentes
El seguro hipotecario privado está diseñado para proteger al prestamista si el prestatario incumple el pago del préstamo. El seguro de protección hipotecaria, por otro lado, es un tipo opcional de cobertura de seguro de vida que puede ayudar a otros miembros de la familia a permitirse quedarse en la casa si el prestatario principal muere o queda discapacitado.
La mayor diferencia entre el seguro hipotecario de préstamos convencionales y el seguro hipotecario Con la Administración Federal de Vivienda, o FHA, el préstamo se puede rescatar después de acumular el 20% del valor líquido de la vivienda. La gran mayoría de los titulares de hipotecas de la FHA deben pagar un seguro hipotecario durante todo el plazo del préstamo. Además, los préstamos de la FHA tienen dos primas: una prima de seguro hipotecario inicial que cuesta el 1,75% del monto del préstamo y una prima anual recurrente.
De acuerdo a freddy mac, pagará entre $30 y $70 en pagos mensuales por cada $100,000 que pida prestado. Hay dos factores principales que afectarán el costo del PMI: su relación préstamo-valor y su puntuación de crédito. En términos generales, un pago inicial más bajo (lo que crea una relación préstamo-valor más alta) y un puntaje crediticio más bajo lo convierten en un prestatario más riesgoso. Esto significa un pago del PMI más caro.
Puede eliminar el PMI tan pronto como el saldo pendiente de su hipoteca sea el 80% del precio de compra original. Su prestamista hipotecario debe aprobar su solicitud de eliminación del PMI siempre que la presente por escrito, tenga un buen historial de pagos y no tenga otros gravámenes pendientes sobre la propiedad.
Si solicita un préstamo convencional, puede evitar los pagos del PMI realizando un pago inicial del 20% sobre su vivienda. También puede explorar los préstamos sin PMI, que están disponibles en administradores de crédito selectos. Si bien se beneficiará de la conveniencia de un solo pago, es importante comprender que los préstamos sin PMI generalmente conllevan tasas de interés más altas.
Préstamos hipotecarios le permiten utilizar el valor líquido de su vivienda para pedir prestado fondos para pagar mejoras en la vivienda u otros gastos, o para consolidar deudas. La mayoría prestamistas requiere que tenga al menos 20% del capital en su casa para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, que también se considera una segunda hipoteca, por lo que en ese momento ya no tendrá que pagar el PMI. Sin embargo, dado que algunos administradores de préstamos le permiten obtener un préstamo hipotecario con menos del 20% del capital, hay una pequeña posibilidad aún puedes pagar el PMI cuando quieras pedir prestado.
