Conclusiones clave
Los bancos, las cooperativas de crédito, los prestamistas en línea y a través de distribuidores ofrecen préstamos para casos de mal crédito.
Antes de solicitar un préstamo para automóvil con mal crédito, vale la pena mejorar su puntaje crediticio para calificar potencialmente para ofertas de préstamos más atractivas.
Es igualmente importante ahorrar para el pago inicial, saber lo que puede pagar, comparar precios y estar precalificado para financiamiento.
Si tiene un puntaje crediticio bajo, es posible que le preocupe que un prestamista tradicional no le apruebe un préstamo para automóvil. Antes de conformarse con un crédito con un comerciante compre aquí y pague aquí, explore alternativas.
Comprar un automóvil con mal crédito (un puntaje de crédito entre 300 y 579) es posible, pero puede ser más desafiante y costoso. Sin embargo, el costo de su préstamo puede ser mucho menor con un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea que con un concesionario.
Pasos para conseguir un préstamo de coche con mal crédito
Un puntaje crediticio más bajo no significa que esté atrapado en malos negocios. Conocer su puntaje crediticio y las tasas promedio que puede esperar y solicitar una aprobación previa son solo algunas de las muchas formas en que puede obtener un préstamo para automóvil barato.
1. Conozca su puntaje crediticio
Antes de comprar financiamiento, verifique su puntaje crediticio. Según el sistema de puntuación FICO, que oscila entre 300 y 850, cualquier puntuación inferior a 580 se considera mala.
Su puntaje FICO se calcula en función de factores como cuánto debe, la duración de su historial crediticio y su historial de pagos. Si no paga a tiempo, gasta constantemente más que el crédito mensual disponible y tiene un historial crediticio corto, todo esto puede afectar negativamente su puntaje crediticio.
tipo bancario
Antes de solicitar un préstamo para automóvil, evite abrir nuevas tarjetas de crédito o préstamos. Hacer el esfuerzo de mejorar su puntaje crediticio antes de comenzar a comprar lo colocará en una mejor posición ante los prestamistas.
2. Ahorre para el pago inicial
Si tiene un puntaje crediticio más bajo, el pago inicial del automóvil puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo para automóvil.
Un pago inicial también puede compensar tasas de interés más altas y reducir la relación préstamo-valor, ayudándolo a calificar para mejores condiciones. Si bien un pago inicial mayor generalmente es mejor, los prestamistas pueden estar dispuestos a aceptar un pago inicial de tan solo $1,000. Incluso una pequeña cantidad puede ayudar a que los pagos de los préstamos para automóviles sean más asequibles y el costo general del préstamo sea más bajo.
tipo bancario
Los expertos recomiendan un pago inicial de al menos el 20 por ciento, pero si eso es demasiado, simplemente deje lo que pueda pagar.
3. Investigación
Prepárese lo más posible para que no lo tomen desprevenido cuando llegue el momento de negociar. Antes de solicitar un préstamo, averigüe qué pago mensual puede realizar y qué tasa de porcentaje anual (APR) puede esperar para su puntaje crediticio.
Con un puntaje crediticio malo, es probable que le ofrezcan algunas de las tarifas más altas anunciadas. Según Experian, los prestatarios de la categoría de alto riesgo (de 501 y 600) pueden esperar un tipo medio del 11,86 por ciento para los coches nuevos y del 18,39 por ciento para los coches usados.
Rango de puntuación de crédito | Un coche nuevo | Coche usado |
|---|---|---|
Subprime profundo: 300 a 500 | 14,17% | 21,18% |
Subprime: 501 a 600 | 11,86% | 18,39% |
Cerca del Primer Ministro: 601 a 660 | 9,29% | 13,53% |
Aplicación: 661 a 780 | 6,88% | 9,33% |
Súper Prime: 781 a 850 | 5,61% | 7,43% |
También es útil saber el valor Kelley Blue Book (KBB) de su automóvil deseado si compra usado o el MSRP establecido por el fabricante si compra nuevo.
4. Compare precios
Cuando empiece a comprar, no se limite a un solo prestamista. Hay varios prestamistas que pueden ayudarlo a obtener un préstamo y puede encontrar la mejor tasa comparando varios prestamistas.
Bancos y cooperativas de crédito: Si ya tiene una relación con un banco o cooperativa de crédito, comience aquí. Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen tasas de descuento para los miembros y pueden estar más dispuestos a aprobar su préstamo si tiene un historial bancario establecido.
Prestamistas en línea: Muchos prestamistas en línea ofrecen precalificación para que pueda ver para qué términos podría calificar. Algunos prestamistas pueden considerar otros detalles, como su historial laboral o educación, cuando presente la solicitud.
Concesionarios de automóviles: Puede financiar a través de un concesionario si no puede obtener un préstamo de otro prestamista. Sin embargo, los concesionarios suelen aumentar los precios que ofrecen para ganar más dinero con el negocio. Esto puede hacer que sea más fácil calificar para ellos, pero sus tarifas probablemente serán menos competitivas.
Concesionarios compre aquí, pague aquí: Los concesionarios «Compre aquí, pague aquí» pueden resultar útiles si su banco o prestamista no aprueba un préstamo, pero tenga cuidado. Aunque es más probable que estos agentes aprueben un préstamo para alguien con mal crédito, las tasas de interés pueden ser mucho más altas.
5. Precalificar con los prestamistas
La precalificación le permite ver si califica para un préstamo antes de presentar la solicitud y revisar los términos estimados del préstamo. Puede ahorrar tiempo y evitar verificaciones crediticias estrictas innecesarias que reducen brevemente su puntaje crediticio.
Una vez que haya precalificado con varios prestamistas, compare las tasas para encontrar la mejor oferta. Luego puede enviar la documentación y obtener una aprobación previa con sus mejores opciones. Esto dará como resultado una verificación de crédito sólida, pero un préstamo para automóvil preaprobado tiene más peso porque es el compromiso del prestamista extender su préstamo para automóvil. También tendrá poder en el concesionario y podrá negociar como comprador en efectivo.
tipo bancario
Todos los prestamistas llevarán a cabo una sólida verificación de crédito durante el proceso de solicitud. La precalificación le permite revisar su tarifa sin esta verificación estricta. Pero siempre que mantenga sus solicitudes dentro de los 14 días, su puntaje crediticio no tendrá múltiples aciertos.
6. Evite los prestamistas de alto riesgo
Los prestamistas de alto riesgo pueden parecer una apuesta segura para cualquiera que se pregunte cómo obtener un préstamo para un automóvil con mal crédito. Estos prestamistas generalmente atienden a compradores con puntajes crediticios más bajos y pueden hacer que el proceso de compra de un automóvil parezca fácil y sin estrés, al principio. Pero los préstamos para automóviles de alto riesgo pueden tener tasas de interés increíblemente altas y pueden significar pagar miles de dólares en intereses adicionales durante la vigencia del préstamo.
tipo bancario
Considere los prestamistas de alto riesgo sólo si no puede encontrar otra opción de financiamiento. Los distribuidores que compran aquí y pagan aquí deben utilizarse como último recurso después de solicitar préstamos a otros prestamistas más baratos.
7. Condiciones de los préstamos comerciales, no pagos mensuales
Los pagos mensuales más bajos parecen buenos sobre el papel y generalmente se utilizan para atraer compradores. Sin embargo, pueden hacer que usted pague más por su automóvil durante la vigencia del préstamo porque tienen plazos más largos. Debido a que los préstamos para automóviles con mal crédito tienen APR más altas, es posible que termine pagando miles más que el valor total del automóvil al final del préstamo debido a la acumulación de intereses.
Cuando compra, busca las mejores condiciones, generalmente la APR más baja durante el período más corto. De esa manera, tendrá pagos mensuales más manejables con tasas de interés razonables. Aquí es donde la precalificación y la aprobación previa resultan útiles.
8. Considere la posibilidad de contratar un codeudor
Considere pedirle a un amigo o familiar de confianza que firme conjuntamente su préstamo de automóvil. Idealmente, esta persona debería tener una fuente estable de ingresos, un puntaje crediticio sólido y un historial crediticio excelente.
Los avales reducen el riesgo del prestamista porque el aval es responsable del préstamo si usted no puede realizar los pagos. Un codeudor puede ser una poderosa herramienta de negociación y puede resultar en una tasa de interés más baja. Sin embargo, el puntaje crediticio de un codeudor puede verse afectado si el préstamo se vuelve moroso, aunque no sea propietario del vehículo.
9. Traiga a un amigo al prestamista
Pídale a un amigo o familiar que lo acompañe a la oficina del prestamista, dice Yvonne Rosmarin, abogada de consumidores de Massachusetts. Traer a la mesa de negociaciones a alguien en quien usted confía puede ayudar a generar confianza. La confianza, combinada con el conocimiento, puede conducir a condiciones de préstamo más favorables.
10. Cuidado con los extras
Según Josh Frank, ex investigador principal del Centro para Préstamos Responsables, los compradores de hipotecas de alto riesgo tienen más probabilidades de encontrar acuerdos de préstamo con bienes y servicios no esenciales. Otros costos, como las tarifas del seguro del automóvil, pueden acumularse si tiene mal crédito.
Nunca acepte una condición de préstamo para la compra de extras, como garantías extendidas, servicios posventa o seguro de automóvil. Tenga en cuenta estos extras, especialmente si está solicitando ingreso a un concesionario de «compre aquí», pague aquí» o planee intercambiar su vehículo. Y comprenda que tener en cuenta estos costos en su préstamo significa que podría estar pidiendo prestado más de lo que vale el vehículo, lo que lo pone en mayor riesgo de perder su préstamo.
11. Tenga la seguridad de que los términos son definitivos.
Si financia a través de un distribuidor, confirme siempre que los términos sean definitivos antes de firmar. El vendedor puede ofrecerle una aprobación condicional para que pueda salir del lote, pero tenga cuidado. Debido a que los términos de su préstamo no están establecidos, es posible que deba enfrentar pagos mensuales más altos de los que acordó originalmente.
Algunos concesionarios turbios atraerán a los compradores de automóviles con precios bajos anunciados, pero aumentarán los precios después de que el comprador firme el contrato. Esta práctica engañosa se llama financiación yo-yo. Y aunque pueda parecer similar a la aprobación condicional, esta práctica es ilegal.
Dónde encontrar mal crédito para automóviles
Los préstamos para automóviles están disponibles a través de la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. También puede utilizar la financiación del concesionario, pero es más probable que obtenga mal crédito con condiciones razonables a través de un prestamista en línea.
De hecho, muchos prestamistas en línea ofrecen préstamos para automóviles con mal crédito con tasas competitivas y condiciones de pago generosas a considerar.
Próximos pasos
Si tiene mal crédito, puede resultarle más difícil obtener un préstamo para el automóvil. También podría enfrentar condiciones menos favorables o incluso prácticas crediticias abusivas.
La buena noticia es que investigar, ahorrar para el pago inicial y obtener una aprobación previa puede ayudarlo a obtener la mejor oferta de préstamo para automóvil.
Si encuentra un préstamo para automóvil adecuado para usted, realice pagos puntuales para mejorar su puntaje crediticio. Considere refinanciar el préstamo con mejores condiciones después de que mejore su puntaje crediticio.
