Conclusiones clave
Es posible acceder a financiación de emergencia con un crédito que no es perfecto.
El mal crédito a menudo conlleva altos costos de endeudamiento.
Hay alternativas de bajo costo disponibles para prestatarios con problemas de crédito.
Si le han rechazado un préstamo debido a su mal crédito, no está del todo sin suerte. Es posible que los prestamistas de préstamos personales tradicionales hayan dicho que no, pero existe mal crédito para prestatarios con puntajes crediticios bajos que no pueden obtener aprobación para financiamiento en otro lugar.
La mayoría son convenientes porque vienen con términos de financiamiento rápidos y es posible que no requieran una verificación de crédito. Aun así, el mal crédito conlleva una buena cantidad de inconvenientes, entre los que se incluyen la posibilidad de enfrentar mayores costos de endeudamiento o tener que utilizar su propiedad como garantía.
Préstamos sin verificación de crédito
Como sugiere el nombre, estos préstamos no requieren verificación de crédito. Sin embargo, vienen con altas tasas de interés para compensar los riesgos que representan para el prestamista. Esto significa que podría terminar con un pago mensual elevado que reduzca su presupuesto y lo coloque en un peligroso ciclo de deuda.
Algunos prestamistas ofrecen plazos de préstamo extendidos para reducir su pago mensual. Aunque esta opción parece más atractiva y puede funcionar mejor para su presupuesto, pagará más intereses durante la vigencia del préstamo.
Los préstamos comunes sin verificación de crédito incluyen préstamos de día de pago, préstamos sobre título de automóvil y préstamos de aval.
promedio
Contras
Mejor para
Personas que buscan un préstamo con mal crédito por un plazo prolongado.
Adelanto en efectivo
Un adelanto en efectivo le permite retirar fondos del saldo disponible de su tarjeta de crédito, hasta un límite preestablecido establecido por el emisor de su tarjeta de crédito. El monto que pide prestado se agrega al saldo pendiente de su tarjeta de crédito. Es probable que pague intereses más altos que los que pagaría por compras habituales con tarjeta de crédito, pero existen formas de limitar sus costos generales.
Si es posible, utilice adelantos en efectivo sólo para emergencias. Si bien ofrecen una solución rápida si enfrenta dificultades financieras, pueden ser costosos y mantenerle endeudado con su tarjeta de crédito durante mucho tiempo.
promedio
Contras
Tasas de interés altas, aunque más bajas que otras opciones de mal crédito.
Debe tener tarjeta de crédito con saldo disponible.
Mejor para
Personas que necesitan efectivo de inmediato y pueden liquidar lo que han pedido prestado rápidamente.
Préstamos de día de pago
Aunque son costosos, los préstamos de día de pago brindan una solución a corto plazo para prestatarios que no califican para nada más y que tal vez no tengan una cuenta bancaria. Pueden ser bastante depredadores, así que tenga cuidado si necesita pedirlos prestados.
La mayoría de los prestamistas no verifican su crédito y ofrecen préstamos de hasta $500. Dado que los prestamistas ofrecen cheques, es posible que pueda obtener su préstamo en cuestión de horas.
Sin embargo, los préstamos de día de pago sólo deben utilizarse como último recurso porque los costos son altos, a menudo superiores al 300 por ciento. También tendrá que pagar lo que pidió prestado en su próximo cheque de pago o enfrentar tarifas enormes si decide extender el plazo del préstamo.
promedio
Contras
Mejor para
Personas que han agotado todas las demás opciones y pueden permitirse el lujo de pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento.
Contratos bancarios
Algunos bancos ofrecen préstamos a corto plazo por montos más pequeños a titulares de cuentas con un historial bancario positivo. Los criterios de elegibilidad varían según el banco, así que consulte con su banco para determinar si esta es una opción viable.
Las cooperativas de crédito también ofrecen préstamos a corto plazo con tasas de interés limitadas al 18 por ciento. Deberá ser miembro de una cooperativa de crédito para calificar, pero a menudo tienen criterios menos estrictos que los bancos y otros prestamistas.
promedio
Contras
Mejor para
Personas con mal crédito que pueden acceder a esta opción a través de su banco o cooperativa de crédito.
Préstamos sobre títulos de automóviles
Un préstamo sobre el título del automóvil le permite pedir prestado entre el 25 y el 50 por ciento del valor de su vehículo. Pero hay un problema: usted debe ser propietario absoluto de su automóvil y renunciar a la propiedad hasta que el préstamo se haya liquidado en su totalidad. La mayoría de los préstamos sobre títulos de automóviles tienen plazos de pago cortos, de entre 15 y 30 días, y los montos de los préstamos suelen comenzar en $100.
Son rápidos, pero la facilidad de acceso tiene un precio. Las tasas de interés son muy altas y si no puede pagar el préstamo en poco tiempo, es posible que le embarguen el automóvil.
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Contras
Mejor para
Personas físicas con capacidad de endeudamiento limitada que dispongan de un vehículo que puedan utilizar como garantía.
HELOC o préstamos sobre el valor líquido de la vivienda
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y los préstamos con garantía hipotecaria son otra opción popular de préstamo garantizado para prestatarios con un crédito que no es perfecto. Estos préstamos funcionan como segundas hipotecas y le permiten convertir en efectivo un porcentaje del valor líquido que ha acumulado en su casa. Aún mejor, existen muy pocas restricciones sobre cómo puede utilizar sus fondos.
La desventaja es que están asegurados por tu hogar. Corre el riesgo de ejecución hipotecaria si no paga el préstamo. Sin embargo, podrían funcionar si no ha encontrado mejores opciones en otros lugares y no prevé problemas para pagar a tiempo.
Antes de presentar la solicitud, investigue a los prestamistas potenciales para determinar si cumple con los criterios mínimos de elegibilidad. Puede ser un desafío encontrar al prestamista adecuado si su puntaje crediticio no es al menos de alrededor de 600. Sin embargo, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a hacer negocios con usted si tiene una relación deuda-ingresos (DTI) aceptable y cumple con otras pautas.
promedio
Contras
Mejor para
Personas que necesitan pedir prestado una cantidad sustancial de efectivo.
Alternativas a los préstamos para mal crédito
Aunque los préstamos para casos de mal crédito están diseñados para ayudar a los consumidores que tienen problemas para acceder a financiación, pueden ser costosos y predatorios. Si se enfrenta a una emergencia financiera o a un gasto inesperado, puede que existan algunas alternativas viables.
Considere una organización benéfica. Las organizaciones benéficas, iglesias y organizaciones sin fines de lucro locales suelen ofrecer ayuda a los miembros de sus comunidades. Puede unirse a foros como Reddit y buscar grupos locales de Facebook para ver qué opciones pueden estar disponibles para usted.
Pídele dinero a un familiar o amigo. Asegúrese de elaborar un plan de pago que funcione para ambas partes para evitar problemas posteriores.
Utilice una tarjeta de crédito. Si tiene crédito disponible en su tarjeta de crédito, es probable que el costo de los sobregiros sea mucho menor de lo que pagará si obtiene mal crédito.
Obtenga un préstamo 401(k). Proporciona fácil acceso a fondos sin verificación de crédito (si está disponible), pero solo debe usarse como último recurso.
Pregunte acerca de un préstamo por dificultades económicas. Algunos empleadores ofrecen préstamos para situaciones difíciles para brindar apoyo financiero a los empleados que enfrentan gastos inesperados u otros desafíos financieros.
Lo más importante es trabajar para crear su fondo de emergencia y mejorar su crédito. De esta manera, potencialmente podrá calificar para opciones de préstamos con mejores condiciones y tasas de interés más competitivas en el futuro.
