No es difícil ver por qué la gente encuentra atractivo el concepto de FIRE (abreviatura de Independencia Financiera, Jubilación Anticipada).
Los partidarios del movimiento pretenden ocultar la mayor parte posible de sus ingresos en cuentas de inversión. Cuanto más agresivamente ahorren, antes podrán alcanzar su llamado número FIRE, la cantidad de dinero en su cuenta que pueden retirar para siempre para reemplazar los ingresos de un trabajo de 9 a 5.
Es una idea atractiva: ¿quién no sueña con dejar su trabajo para siempre? Pero eso viene acompañado de ciertas realidades financieras. El modelo tradicional de FIRE prescrito por los primeros defensores del movimiento, como el Sr. Money Moustache depende de ganar un salario alto mientras vive lo mínimo para mantener los costos bajos.
«Ese mensaje realmente no funciona para la mayoría de las personas», dice Jessica Fick, quien dirige The Fioneers con su esposo, Corey, donde producen contenido y ofrecen cursos, capacitación y retiros enfocados en la independencia financiera.
«La mayoría de la gente no se convierte en ingeniero de software y no puede vivir con 30.000 dólares al año», añade.
En otras palabras, si usted es una persona normal que vive con un salario normal, el objetivo de ahorrar lo suficiente para alcanzar FIRE requerirá muchas privaciones o tomará una cantidad decente de tiempo. Si es lo último, Jessica y Corey creen que deberías disfrutar de tu vida en el camino.
«Estamos analizando cómo las personas pueden hacer realidad la vida que desean en su viaje hacia FIRE, no sólo después», dice Jessica.
Los Fixes, ambos de 36 años, han identificado cinco etapas de independencia financiera y dicen que actualmente se encuentran en el tercer nivel, conocido como la «Costa FI». Han ahorrado suficiente dinero para eventualmente jubilarse (estiman que podrán dejar de trabajar cuando tengan 50 años al ritmo actual) y pueden dedicar el dinero que ganan ahora a pagar su estilo de vida.
Para la pareja, eso significa vivir en Boston y pasar seis meses en 2023 viajando por el país en una camioneta, pasando tiempo al aire libre con su goldendoodle, Madison.
He aquí un vistazo más de cerca a los cinco niveles de libertad financiera.
1. Libre de deudas
El primer paso hacia la independencia financiera: liberarse de las deudas. Los fics no son puristas anti-deuda. Una hipoteca, por ejemplo, podría ser parte de un plan financiero perfectamente sólido, afirman.
Pero para aquellos cargados con deudas con intereses altos, como saldos de tarjetas de crédito, pagar la deuda significa hacer espacio en su presupuesto para ahorros de jubilación más agresivos.
«La clave de estar libre de deudas es que mantiene bajos sus gastos», dice Corey. «Cuando te deshaces de esa deuda, puedes ahorrar más o trabajar menos».
2. ‘Que te jodan’ dinero
Generar suficiente riqueza para decir, «olvídalo» no se trata sólo de alcanzar una determinada cifra monetaria, dicen los Fixies.
«También es un sentimiento», dice Jessica. «Es la cantidad de dinero que sientes que necesitas para salir de una mala situación o aprovechar una oportunidad, como dejar un trabajo tóxico o iniciar un nuevo negocio».
Este número variará dependiendo de factores del estilo de vida, como si tiene hijos y con qué facilidad podría cambiar a un nuevo trabajo en su campo si el actual no funciona. No es necesario que sea en efectivo; puede contar cuentas de inversión, por ejemplo, si está dispuesto a utilizarlas en las circunstancias adecuadas.
Pero esa disposición es clave: «No es dinero ‘que te jodan’ si sientes que no puedes usarlo», dice Jessica.
3. Costa FI
Determinar si has llegado a Coast FI requerirá algunos cálculos. Primero, debes tener en cuenta el número de FIRE. En general, puede encontrar esta cifra calculando el ingreso anual con el que le gustaría vivir durante su jubilación y multiplicándolo por 25. De hecho, está dividiendo por 4%: la cantidad que cree que podrá ganar de manera segura. retirar cada año a la jubilación sin quedarse sin dinero.
Digamos que pensaba que podría vivir cómodamente durante su jubilación con 40.000 dólares al año. Según el cálculo tradicional del número FIRE, necesitarás una inversión de un millón de dólares para que esto suceda.
Si ha alcanzado lo que Fioneers llama Coast FI, el dinero que ya está en sus cuentas de inversión alcanzará su número FIRE, dadas ciertas suposiciones del mercado, sin que usted tenga que invertir ni un centavo más.
Puedes jugar con la calculadora de interés compuesto para ver si estás en el camino correcto. Volviendo al ejemplo anterior, digamos que tiene 25 años y desea que su número FIRE sea 50. Si tuviera $175,000 en una cuenta IRA Roth y esperara obtener un rendimiento anual del 7% en su cartera, estaría en camino. convertirse en millonario a los 50 años sin tener que aumentar sus inversiones.
Mientras tanto, cada dólar que gane se destina a financiar su estilo de vida actual. En otras palabras, estás en la costa.
Para los Fick, eso significó invertir dinero en un negocio que se volvió lo suficientemente rentable como para permitirles dejar sus trabajos diarios y salir a la carretera en su caravana.
«El sueño es la independencia de ubicación y poder lograrla mucho antes de alcanzar la independencia financiera», dice Corey. «Comprar y construir una autocaravana y poder viajar tres o seis meses al año es parte del sueño».
4. Semi-jubilación
En teoría, uno podría «conectarse» hasta la jubilación, pero si continúa contribuyendo a las cuentas de jubilación y vive por debajo de sus posibilidades, es posible que se encuentre viviendo en una semi-jubilación, un estado que algunos partidarios de FIRE han denominado «Barista FI». «
En esta fase, puede trabajar menos o aceptar un trabajo peor remunerado que le guste (por ejemplo, preparar capuchinos en su cafetería local favorita) y al mismo tiempo complementar sus gastos de manutención con retiros de sus cuentas de inversión.
«Puedes retirar el 1% o el 2%, pero aún así cubrirás el resto con ingresos activos», dice Jessica. «Incluso con los retiros, sus inversiones seguirán creciendo para brindarle el número de jubilación tradicional que necesitará más adelante».
5. Independencia financiera
En última instancia, el retiro de sus ahorros reemplaza por completo los ingresos que de otro modo obtendría del trabajo. Al ritmo actual, los Fioneers esperan alcanzar la independencia financiera total cuando cumplan 50 años, pero esa cifra no está escrita en piedra. Si sus ingresos exceden sus necesidades de vida actuales, podrían destinar el dinero sobrante a objetivos a mediano plazo.
También podrían continuar invirtiendo para la jubilación, lo que podría aumentar su número FIRE o acercar su fecha de jubilación.
«Lograr Coast FI no significa que no podamos ahorrar otro dólar», dice Corey. «Simplemente nos da la capacidad de vivir una vida más intencional».
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