Plataforma/Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
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Conclusiones clave
Los préstamos dirigidos a personas con mal crédito tendrán tasas de interés y tarifas más altas que los préstamos comercializados específicamente para prestatarios con buen crédito.
Hay varios préstamos de emergencia para elegir, como préstamos personales, HELOC, préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y adelantos en efectivo. Sin embargo, no todo el mundo aprobará a los prestatarios con mal crédito.
Manténgase alejado de los préstamos de día de pago o de títulos de propiedad siempre que sea posible. Es mucho más probable que sean depredadores y cobren tasas de interés escandalosamente altas que pueden mantenerlo atrapado en un ciclo de deuda.
Si la vida pasa y necesitas pedir dinero prestado, tienes opciones. Pero si su crédito no es perfecto, generalmente necesitará mirar más allá de los préstamos personales tradicionales de bancos y cooperativas de crédito para obtener la ayuda que necesita.
Un préstamo de emergencia puede ayudarle a retomar el rumbo y posiblemente reconstruir su crédito. Además, algunas opciones están diseñadas específicamente para ayudar a los prestatarios con mal crédito a encontrar alivio.
Aquí hay cuatro opciones que puede considerar si necesita fondos rápidamente pero no tiene el crédito necesario para obtener la aprobación de un préstamo tradicional.
1. Préstamo con alternativa salarial
Ofrecidos por cooperativas de crédito federales seleccionadas, los préstamos de día de pago alternativos están disponibles en pequeñas cantidades y tienen plazos de pago cortos. Puede pedir prestado hasta $2000, generalmente por un plazo de uno a 12 meses.
La tasa de interés que recibe depende de su puntaje crediticio; aquellos con mal crédito generalmente obtienen la tasa de interés más alta, pero tiene un límite del 28 por ciento. Para postular, debe ser miembro de la cooperativa de crédito que ofrece este producto de crédito.
Ventajas
- Tasas de interés más competitivas de los préstamos de día de pago.
- La tarifa de solicitud no puede exceder los $20.
Desventajas
- Se requiere membresía en una cooperativa de crédito.
- Pequeños montos de préstamos.
¿Para quién es bueno?
Miembros de cooperativas de crédito con un puntaje crediticio más bajo que necesitan un préstamo pequeño y no pueden obtener la aprobación para un préstamo personal en términos competitivos en otros lugares.
2. Adelanto en efectivo con tarjeta de crédito
Algunas tarjetas de crédito tienen una función de adelanto en efectivo que le permite retirar fondos de su línea de crédito. Puede visitar un cajero automático o una sucursal bancaria para retirar los fondos requeridos hasta el límite de efectivo o el crédito disponible en su tarjeta, según las pautas del emisor de la tarjeta.
Los emisores de tarjetas de crédito cobran una tarifa de transacción, generalmente entre el 3 y el 5 por ciento, para utilizar esta función. Además, calculará inmediatamente el interés de los fondos prestados porque no hay período de gracia.
Ventajas
- Acceso instantáneo a efectivo.
- No se requiere solicitud ni verificación de crédito.
Desventajas
- Cargo por adelanto en efectivo.
- APR más alta y sin período de gracia.
¿Para quién es bueno?
Titulares de tarjetas con crédito disponible que necesitan acceso a una pequeña cantidad de efectivo y pueden permitirse el lujo de devolverlo rápidamente.
3. Préstamo de día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos no garantizados a corto plazo por pequeñas cantidades. La mayoría están limitadas a $500 y vencen el siguiente día de pago o dentro de dos semanas. Probablemente no tendrá que pasar por una verificación de crédito para obtener la aprobación, lo que hace que los préstamos de día de pago estén fácilmente disponibles para prestatarios con mal crédito.
Además, los prestamistas cobran altas tasas de interés por obtener un préstamo de día de pago. Además, a menudo se requiere el pago mediante retiro ACH, y la falta de fondos disponibles cuando el préstamo es pagadero a menudo resulta en cargos por parte de su institución financiera. Y si vives en un estado que permite reversiones, esto tiene un precio que puede mantenerte atrapado en un círculo vicioso de deuda.
Algunos estados han prohibido por completo los préstamos de día de pago. Otros imponen restricciones crediticias que establecen límites a las tasas de interés y tarifas.
Ventajas
- Sin verificación de crédito.
- Financiación en pocas horas.
Desventajas
- Tasas de interés de tres dígitos en algunos préstamos.
- Altas tarifas de reinversión.
- Por lo general, no ayuda a generar crédito.
¿Para quién es bueno?
Consumidores que han agotado todas las demás opciones y confían en poder pagar el préstamo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.
4. Préstamo de capital
Los préstamos sobre el título están garantizados y requieren que usted entregue el título de su vehículo como garantía a cambio de dinero en efectivo. La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado entre el 25 y el 50 por ciento del valor de su automóvil.
Al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos sobre título también deben utilizarse como último recurso por varias razones. Corre el riesgo de perder su vehículo si no puede mantenerse al día con los pagos de su préstamo. Estos préstamos también tienen altas tasas de interés y usted podría terminar con un período de pago corto que ejercerá presión sobre su billetera si el pago mensual es alto.
Ventajas
- Fondos disponibles el mismo día.
- A menudo está disponible sin verificación de crédito.
Desventajas
- Riesgo de recuperación.
- Altos costos de endeudamiento.
- No reporta a las agencias de crédito.
¿Para quién es bueno?
Personas que no tienen otras alternativas para acceder al efectivo que necesitan con urgencia.
Alternativas no crediticias para mal crédito
Si no desea utilizar un préstamo para cubrir una emergencia financiera, estas alternativas no crediticias pueden funcionar:
- Busque ayuda de una organización benéfica o local sin fines de lucro: Llame al 211 para obtener más información sobre los recursos financieros que pueden estar disponibles en su área o estado local.
- Solicitar un anticipo de sueldo: Si lleva algún tiempo en su trabajo, solicite a su empleador un pago por adelantado para su próximo salario.
- Pídele un préstamo a un amigo o familiar: Es posible que estén dispuestos a otorgarle un préstamo sin intereses, pero asegúrese de poner el contrato por escrito.
- Editar pago: Si necesita dinero rápido para cubrir sus deudas mensuales, comuníquese con su prestamista o acreedor y solicite una extensión.
- Pida prestado de su 401(k): Algunos planes 401(k) permiten préstamos de hasta $50,000 o el saldo adquirido (el que sea menor) y el interés que usted paga se devuelve a su cuenta. Tenga en cuenta que esta ruta podría afectar sus ahorros para la jubilación porque existe una gran deducción de impuestos cuando retira de su 401(k).
Cómo evitar una estafa de préstamos con mal crédito
Las emergencias financieras pueden ser estresantes y abrumadoras. Desafortunadamente, es común que los estafadores se aprovechen de consumidores inocentes ofreciéndoles productos crediticios ilegítimos o predatorios que generan aún más problemas financieros. Pero puedes evitar ser víctima de estas tácticas engañosas si te tomas el tiempo para considerar cuidadosamente tus opciones.
Es igualmente importante investigar a fondo a los prestamistas de su lista. Haga una búsqueda en línea para obtener más información sobre su reputación y consulte el sitio web del Better Business Bureau para ver su estado antes de presentar la solicitud.
