3 tareas monetarias urgentes para nuevas viudas y viudos

A las viudas y viudos a menudo se les dice que no tomen decisiones importantes durante un año o más después de la muerte de su cónyuge. El duelo puede hacer que usted tome decisiones de las que luego se arrepienta.

Sin embargo, algunas tareas financieras no deberían posponerse. Revisar su presupuesto, reunirse con un profesional de impuestos y asegurar el acceso al crédito puede ayudarlo a protegerse de sorpresas desagradables en el futuro.

Es probable que sus ingresos y gastos cambien después de la muerte de su cónyuge, lo que significa que es hora de elaborar un nuevo presupuesto.

Un estudio de 2020 para el Banco de la Reserva Federal de Chicago encontró que los ingresos de los sobrevivientes cayeron en promedio un 37% en los tres años posteriores a la muerte de un cónyuge en comparación con los tres años anteriores. Es posible que tenga que descubrir cómo sobrevivir sin el salario de su cónyuge o, si ambos reciben Seguro Social, cómo vivir con menos beneficios. (Cuando muere un cónyuge, el sobreviviente generalmente recibe solo el mayor de los dos cheques del Seguro Social de la pareja).

Por supuesto, es posible que tengas otros recursos. Si tiene hijos menores, puede calificar para beneficios adicionales del Seguro Social. También es posible que tenga ingresos de seguros de vida, cuentas de inversión o fondos de jubilación que pueda utilizar para cubrir sus gastos de manutención. Descubrir cómo crear un flujo de ingresos sostenible a partir de estos recursos puede ser complejo, así que considere buscar ayuda de un asesor financiero fiduciario. Si hay escasez de dinero, busque recursos que brinden asesoramiento gratuito o de bajo costo, incluidos los servicios financieros gratuitos de la Financial Planning Foundation y Advisers Give Back, una organización sin fines de lucro que conecta a personas que necesitan capacitación financiera con planificadores financieros certificados.

Si bien algunos gastos pueden disminuir o desaparecer, otros pueden aumentar, dice Jennifer Murray, planificadora financiera certificada en New Providence, Nueva Jersey, que quedó viuda a los 43 años. Es posible que pague menos por el seguro médico y los alimentos, por ejemplo, pero sus tasas impositivas pueden aumentar, incluso si tiene menos ingresos. Esta llamada «pena de viudez» es el resultado de pasar del estatus favorable de casado que presenta una declaración conjunta al estatus menos favorable de soltero.

Un profesional de impuestos puede ayudarlo a evaluar cómo podrían cambiar sus facturas de impuestos, asesorarlo sobre cómo manejar las cuentas de jubilación heredadas y sugerir posibles ahorros de impuestos en el año de la muerte de su cónyuge, dice CFP Marianela Collado de Plantation, Florida.

Antes de fin de año, por ejemplo, puede aprovechar las tasas de presentación comunes para realizar conversiones Roth o retiros sujetos a impuestos de fondos de jubilación. Además, la capacidad de «arrastrar» las pérdidas de inversión termina cuando la persona que sufrió la pérdida muere, dice Collado. Si su cónyuge utilizó una gran pérdida para compensar las ganancias de inversiones o los ingresos en años futuros, un profesional de impuestos puede aconsejarle si debe vender las inversiones ganadoras para aprovechar el remanente.

Tienes un poco más de tiempo para decidir qué hacer con la casa que tenías con tu cónyuge. Normalmente, una persona no puede excluir de sus ingresos más de $250,000 de la ganancia por la venta de una casa. Pero los sobrevivientes tienen dos años a partir de la fecha de la muerte de su cónyuge para vender la casa de propiedad conjunta y reclamar la exclusión de $500,000.

Simplemente no asuma que vender es la opción correcta, incluso si su principal preocupación es reducir el impuesto a las ganancias de capital, dice Murray. Al menos la mitad de la vivienda en propiedad conjunta recibirá un «incremento» favorable de la base imponible en caso de fallecimiento de uno de los cónyuges. Esto reduce la cantidad de la venta de la vivienda que se considera ganancia y, a su vez, la cantidad que se puede adeudar del impuesto sobre las ganancias de capital. En los estados de propiedad conjunta, ambas mitades de la casa reciben este paso.

ASEGÚRATE DE TENER ACCESO AL CRÉDITO

Por lo general, puede cambiar el nombre de las cuentas conjuntas por el suyo propio notificando a las instituciones sobre el fallecimiento de su cónyuge y proporcionando un certificado de defunción. Las tarjetas de crédito, sin embargo, suelen ser un asunto diferente.

Pocas tarjetas de crédito son comunes hoy en día. Si tiene una tarjeta con su cónyuge, normalmente uno de ustedes es el titular principal de la cuenta y el otro es el usuario autorizado. Si es un usuario autorizado, técnicamente no debería poder usar la tarjeta después de la muerte del titular principal de la cuenta. Cuando el emisor se entera del fallecimiento, ya sea por el albacea o por la Seguridad Social, se suele cerrar la cuenta.

CFP Patti Black de Birmingham, Alabama, dice que su familia descubrió esto de la manera más difícil. Después de la muerte de su madre, el emisor cerró la única tarjeta de crédito de sus padres. Black luchó por ayudar a su padre de 86 años a abrir una nueva tarjeta y transferir todos los pagos automáticos de facturas que se habían cargado a la tarjeta anterior.

«Mi madre era ama de casa, por lo que a nadie se le pasó por la cabeza que ella sería la principal», dice Black.

Black dice que si hubiera sabido que la cuenta iba a ser cerrada, habría alentado a su padre a obtener su tarjeta antes de que muriera su madre.

«Fue una molestia innecesaria en un momento en el que había tantas otras cosas que hacer y mi padre estaba de luto», dice Black.

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Esta columna fue proporcionada a Associated Press por el sitio de finanzas personales NerdWallet. El contenido tiene fines educativos e informativos y no constituye asesoramiento de inversión. Liz Weston es columnista de NerdWallet, planificadora financiera certificada y autora de «Your Credit Score». Correo electrónico: lweston@nerdwallet.com. Gorjeo: @lizweston.